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论保险合同的成立与生效 内容的保险要求并表示同意。这种同意承保在理论中主要表现为保险人的言词、书信表示同意，或者保险人将保险费收据交付投保人，也说明同意承保。其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。在保险合同的成立过程中，无论是通过投保单的形式，还是通过保险人与投保人当面洽谈协商或者其他形式，订立保险合同都是投保人与保险人就保险合同条款不断协商的过程，是要约、反要约、再要约直至承诺的过程。应当明确的是，投保单虽然为要约，但假如保险人签发的保险单或保险费收据内载有其他条件，且必需由投保人同意的，那么保险单或保险费收据应视为保险人向投保人发出的新要约，只有经过投保人的反承诺，保险合同方能成立。因此，一项保险合同的成立，关键在于保险人与投保人双方是否就保险合同的主要条款达成了全都的协议，达成全都即告成立。〔二〕保险合同生效及生效要件保险合同的生效是指已经成立的保险合同对当事人产生的法律约束力。我国《合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当根据商定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同〞。据此，依法成立的保险合同，也具有法律效力，产生肯定的法律后果，对投保人和保险人具有约束力，双方当事人中任何一方不得擅自变更和解除。〞那么保险合同经双方当事人协商达成全都后是否都会发生法律效力，都能受到法律爱护呢？答案明显是否认的，只有依法成立的保险合同才具有法律效力，依法成马上按照《保险法》及其它法律法规规定的条件而成立。详细言之，保险合同的生效条件有三：第一，主体合格，即双方当事人在订立保险合同时具有相应的民事行为力量。就投保人而言，必需是具有完全民事行为力量的自然人、依法成立的法人或者其他经济组织；就保险人而言，必需是依法设立的保险公司，且须在其营业执照核准的营业范围内订立保险合同。其次，意思表示真实，即双方当事人在订立保险合同时的意思表示必需符合自己的真实内在意思。如投保人有意谎报被保险人的年龄、安康情况，隐瞒保险标的真实状况而与保险人签订的保险合同，保险人由于受欺诈，虽然与投保人就保险合同达成了协议，但没有反映出当事人的真实内在意思，也即表意与真意不全都，由此产生的保险合同应属无效合同。第三，合同内容合法，即保险合同的内容不得违背法律或社会公共利益。我国《合同法》第五十二条规定：“有下例状况之一的合同无效：1、一方以欺诈胁迫的手段订立保险合同、损害国家利益；2、恶意串通、损害国家、集体或者第三人利益；3、以合同形式掩盖非法目的；4、损害社会公共利益；5、违背法律、行政法规的强迫性规定。〞就保险合同而言，那么要求双方当事人签订保险合同应严格遵守《保险法》及有关法律法规，否那么保险合同无效。如我国《保险法》第十二条规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。〞由保险合同的成立要件与保险合同的生效条件，我们不难看出，保险合同的成马上双方当事人意思表示的全都，是一种合意。推断保险合同是否成立，只须考察双方当事人是否通过意思表示确立了双方之间的保险权利义务关系，这种推断只是事实上的推断。而保险合同的生效，即已订立的保险合同的内容开头产生法律效力，受到法律爱护。推断保险合同是否有效是法律对于已成立的保险合同的评价，这种评价是对保险合同法律价值的评价，它已超出保险合同双方当事人各自的角度，而从更公正、公正的法律角度，全社会公共利益的角度来评价保险合同，维护保险合同的平安与信誉。因此，推断保险合同是否生效，无论从理论上还是在理论中处理保险合同纠纷时，都更具有重要意义。〔三〕合同成立与生效区分合同的成立与生效是两个既有联络又有区分的概念。一般来讲，合同生效的起始时间不能脱离合同成立的时间而独立确定，而且在绝大多数状况下，合同成立的时间也就是合同生效的时间。笔者认为，合同本身并不是法律，它只是当事人之间的一种合意，因此不能挺直产生法律效力。合同成立是成合生效的前提条件，不成立的合同不存在生效的问题，而成立的合同也关非当然有效。合同的成立与生效是两个不同性质的问题，一般认为，两者的区分表如今以下几个方面：1、它们处于两个不同的阶段，属于两个不同的制度范畴。虽然合同的成立与生效是两个联络比拟严密的概念，在起始时间上往往很难区分开来，但从规律分析的角度来讲，它们到底是处于两个不同的阶段，合同成立是推断合同生效的前提，合同只有在成立以后，才谈得上生效问题。2、它们的构成要件不同。合同的成立，应具备成立的条件；合同的生效，应符合生效的条件。合同的成立，是订约当事人就合同的主要条款达成合意，亦即合同因承诺生效而成立。3、它们产生的法律效果不同。合同的成立仅仅是反映当事人的意志，如当事人间的合意符合国家的意志，将被给予法律拘谨力；否那么，不仅不能在当事人间产生法律拘谨力，而