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论保险产品的价值与价值创造 论保险产品的价值与价值制造不具有经济性和效率性，人们也可能不购置保险。目前国内寿险业退保率高，成为影响寿险业进展的一大突出问题。据《中国保险业进展蓝皮书(20XX—20XX)》显示，20XX年全国人身保险退保金高达亿元，同比增长%，其中分红险占比为%，同比增长%。导致寿险业务大量退保的缘由，既有公司经营不标准，也有不少销售人员在佣金等利益驱使下误导甚至欺骗消费者所致。营销人员为追求个人利益误导客户当然违反职业道德，但归根结底是一些寿险产品的产品定位和客户需求不相适应，不能为客户制造相对价值优势，保险产品价值低是消费者选择“用脚投票〞的根本缘由。(二)保险产品价值与获得本钱的比拟投保人(被保险人)获得保险公司的产品(效劳)需要肯定本钱，这种本钱既有可用货币衡量的有形本钱，还有难以用货币计量的无形本钱，包括购置保险及获得保险赔付所花费的时间、精力本钱，以及保险赔付具有的不确定性本钱。保险产品的获得本钱越低，其相对价值就越高。保险产品的获得本钱主要由两类本钱打算：1.保险产品价格。尽管不同种类的保险产品定价方式不同，其价格构成也互有差异，但从理论上大致可包括：表达风险价格的纯费率；稳定经营和猎取正常利润的风险附加费率；保险公司经营管理本钱的附加费用率。通常，保险产品以“纯保费附加保费〞的形式定价。对应预期损失的局部称作纯保费，它是由保险标的损失率打算的风险价格，理论上纯费率局部正好可以补偿保险事故造成的损失，它取之于投保人、用之于被保险人(收益人)，终将全部返还给全体投保者。对应保险公司营运本钱的附加保费那么不同，对投保人来说，附加保费是由其支付的保险产品的获得本钱，附加保费越少，意味着保险产品越廉价，投保人的购置本钱就越低。2.保险契约本钱。这局部本钱主要是指由投保人(被保险人)为订立和执行保险合同所支付的、除保险产品价格以外的本钱，它包括签订保单过程中的信息搜寻本钱、保险契约的维护本钱、保险合同的执行本钱等。市场交易的契约本钱包括查找本钱和信息本钱、会谈和决策本钱、监视和施行本钱，交易双方各自都需要担当相应的本钱。投保人(被保险人)必需担当的保险契约本钱包括：信息本钱、契约维持本钱、合同执行本钱。这些本钱的构成中，还包括由于保险效劳的不稳定性和理赔结果的不确定性，给保户造成的损失和为此付出的代价。保险人和消费者所支付的保险契约本钱局部是可以相互转嫁的。保险公司供应的从承保到理赔的各种效劳越细致周到，付出的代价就会越高，但保险公司供应效劳越到位，保户就越简单享受到各种保险效劳，因此获得保险保障的本钱就越低。反之就会加大投保者的本钱支出。(三)不同消费主体间保险产品价值的比拟虽然价值制造具有客观性标准，但对每一个保险消费者而言，保险产品和效劳为其产生的效用满足，却是因人而异的。消费者在保险产品的价值推断上，有着明显的主观性。不同的消费者对金融产品的消费偏好不同，其风险意识和对待风险的看法也不同，因此对不同金融产品和效劳的价值推断标准不同，进而影响对金融产品的选择和购置行为。如冒险型的人偏好自担风险，在投资活动中追求高风险高收益，而避险型的人更倾向于将风险进展转嫁，更加看重经济生活的稳定性和可预期性。影响和转变消费者对金融产品的消费偏好，也是需要本钱的。上述打算保险产品价值的各种因素互相关联，相互影响。例如，保险产品的可得本钱越低，其相对价值就会越高；保险产品的相对价值越高，就越简单引导保险消费需求，转变消费者的保险消费偏好，形成保险消费选择的“锁定〞，进而降低保险产品的获得本钱。二、保险产品价值制造的主要方式和途径(一)创新是保险产品价值制造的主要方式保险产品(包括效劳)创新通过对生产要素和生产条件进展新的组合，努力在产品价值上制造出相对优势，以满足新的市场需求，推动业务进展。保险产品创新的核心是为客户制造价值，它是保险产品价值制造的主要方式。保险产品创新应以满足保险市场需求、进步客户满足度为目的。一般而言，满足保险市场需求的途径大致有三种：第一，发觉新的保险市场需求，并且可以以足够低的本钱满足这种保险需求；其次，虽然保险市场需求已被提醒，但还未完全满足(市场未饱和)，设法进一步满足市场的潜在需求；第三，向现有保险市场供应更加价廉质优的保险产品和效劳，实行更先进的技术手段，更有效率的组织管理方式，更便利的销售方式和渠道等措施，促使产品和效劳晋级，替代已有的保险产品。只有通过保险产品(效劳)创新，使保险公司从经营理念、组织效率、管理程度、员工行为等方面表现出差异，才能更好地满足保险市场需求，为客户制造出相对价值优势。保险产品创新活动并不仅限于开发新产品，假如保险公司对保险效劳方式、业务管理形式、产品销售渠道的改良，可以为客户制造价值，同样也是产品创新活动。(二)保险产品价