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银行对每家申请贷款的新客户,根据贷款调查资料和分析结果,信贷部从以下方面评估他们的信用等级:流动性、资本充足率、企业发展、资产质量、资本收益率、抵押品、管理能力、盈利能力,财务状况、行业状况、产品品种和销售地区的分散性,以及企业所在地区的情况。 第二百二十三页,共三百四十四页。 结合企业的信用情况银行采取的信贷政策是: 一般对BBB级以上的信用等级(含一般级)是贷款等级。客户的信用等级只有达到一般级(含一般级)以上,贷款审查处才能批准客户的贷款额度或增加新的贷款额度。 对A级以上的企业采用的信贷政策是①优先供应正常生产经营所需的短期贷款,确定贷款额度,周转使用;②优先安排技术改造项目、基本建设项目,以满足扩大再生产的资金;③在贷款政策范围内给予适当的贷款利率;④对短期贷款可以根据具体情况给予信用放款,并办理其他银行业务。 第二百二十四页,共三百四十四页。 对BBB级企业的信贷政策是①对特别需要资金的,在提高效益的前提下,注入短期贷款;②对短期贷款严格采用抵押、担保方式;③原则上是不发放固定资金贷款; 对BB级、B级企业的信贷政策是①原有贷款规模不再扩大;②逐步催收欠款,不再发放新贷款项目;对CCC级以下企业完全不放款。 对预警企业的贷款必须采取对策,减少银行的贷款风险。 第二百二十五页,共三百四十四页。 银行信贷部应该每年对全部贷款客户进行信用等级年检。信用等级年检包括非现场检查和现场检查。 非现场检查包括企业财务报告分析和其他有关资料分析。 现场检查是指信贷部检查人员亲自到企业同企业管理人员面谈,亲自了解企业各方面的情况。 第二百二十六页,共三百四十四页。 4。个人财务状况分析 商业银行对个人信用分析显然不同于企业,在国际上商业银行也要求客户提供个人的财务资料,以帮助银行进行分析,确定是否发放贷款。 这些个人资料包括:(1)个人信息:工作单位、住址、联系电话、私人律师、私人会计师、出生年月、社会保障号码等;(2)年度现金收入与支出报表:薪金收入、红利收入、股息收入、利息收入、投资收入、合伙收入、租金收入。税负支出、租金支出、抵押贷款分期偿还、物业税支出、保险费支出、医疗费支出、赡养费支出、子女抚养费支出、其他生活费用支出、投资支出、利息支出。(3)资产:存在本银行的现金、存在其他金融机构的现金、可上市交易的证券、不可上市交易的证券、住宅房地产、房地产投资、人寿保险的净现金退保金、个人退休金帐户、其他资产、(4)或有负债 第二百二十七页,共三百四十四页。 分析个人收入情况时,信贷人员要着重掌握以下问题: * 这种收入水平会继续保持吗?所汇报的收入数字是否可靠?所列的资产是否足以支撑这种收入水平?股利是与某些业绩目标结合的,它们不一定再次发生的。所获得的收入应当为所拥有的资产所证实。 * 证实各项收入的证明材料与有关收入是否相符?例如股票资产附表、物业资产附表、保险附表所列项目与收入、支出、资产内容是否对得上;个人纳税申报表是经常用作证实个人收入的依据; * 列举某项收入在借款人收入中的分量怎么样?此项收入若不可靠,但是非常重要,那么如果这种收入不能保持下去,就可能对借款人的偿债能力产生不利影响。 * 分析收入属于什么类型?是否稳定? 第二百二十八页,共三百四十四页。 如果涉及一个企业所有者个人收入分析时,除了工资外,有哪些项目,分析中关心的是: * 差旅费——对于该企业来说是否显得太多? * 汽车费用——他拥有的是什么汽车?汽车使用多少年?主要用途是什么? * 办公费——个人电话、通讯支出是否也包括在内? * 养老金—— 养老金是怎么确定的?借款人的年龄多大? * 利润分享——分享利润的原则是什么?他在企业计划中有没有投资?如有什么时候会变成现实的收入? 第二百二十九页,共三百四十四页。 * 租金——企业是否向其所有者支付房屋和设备租金?支付的标准是否过高?市场行情如何?如个人使用租金是多少? * 租赁——企业是否向其所有者那里租赁财产?其目的和条件是什么?租金是否符合正常标准? 与个人支出有关的问题:
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