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商业银行对中小型企业开展信贷贷款的风险分析 根据相关研究条件，中小企业对中国经济增长的贡献在整个经济发展中发挥着重要作用，这决定了中小企业发展的重要性。银行的信贷业务是实现这一目标的重要手段。但是在本质上, 中小型企业的运维发展存在很大的不稳定性, 即使在资金充足的条件下, 也可能因为管理人的错误决策而导致企业“死亡”, 在此条件下首先使得企业管理人负债, 其次因为企业死亡, 管理人负债后的偿债能力大幅度减弱, 相应在银行角度上, 其贷款回收的难度较大, 所以信贷业务对于企业、银行双方都存在风险, 而这些风险事故在现代银行风险管理规定条件下依旧频发, 所以有必要对银行风险管理规定进行创新优化。 一、 中小型企业、银行主要风险类型 结合相关理论得知, 商业银行中小型企业信贷对于企业、银行而言都存在风险, 因此在风险类型上可以分为企业型风险、银行型风险两类, 对此下文将对各类风险表现来进行分析。 (一) 偿还能力恶化 在中小型企业的角度上, 其如果申请信贷贷款, 必然是在本身资金量不足的情况下才会办理相应业务, 此时如果贷款成功, 企业将暂时获得一笔资金来继续运维, 在正常流程上通过运维可以使自身资金增长, 以偿还之前债务。但在市场竞争激烈的背景下, 企业贷款后的运维未必能够实现资金增长, 所以债务偿还能力恶化, 企业管理人必须通过其他方法来偿还资金, 而其他方法的经济增长速度十分缓慢, 且不稳定。综上, 在现代中小型企业竞争激烈的市场背景下, 企业管理人在信贷业务中容易出现难以偿还负债的风险。 (二) 银行型风险的其他表现 在商业银行角度上, 其通过中小型企业的信贷业务请求后, 必然需要承受一定的风险。例如, 在上述中小型企业管理人难以偿还债务的风险当中, 银行单位回收债务的难度大幅度增长, 相应可能出现贷款资金流的不良运行, 说明银行承受着风险。而除此之外, 银行型风险还有其他表现:在部分情况下, 中小型企业无论自身是否具备债务偿还能力, 都可能恶意拒绝偿还债务, 并采取相应措施来躲避银行的追债手段, 例如更换电话、企业与住宅地址, 且即使银行想利用负债人的紧急联系人来进行追债, 也容易因为紧急联系人联系方式造假、相互包庇而导致无法追债, 这些风险表现, 会对银行的资金总量造成巨大影响, 使得银行企业投资类业务运行受阻。综上, 在中小型企业信贷业务当中, 商业银行需要承受多个角度的风险, 且这些风险均具备爆发的可能。 此外, 在企业型风险、银行型风险的分析内容当中可见, 中小型企业管理人在遭受债务风险之后, 其会采取一些恶意行为来躲避债务, 而银行则不具备这一条件, 所以整体来看, 当中小型企业信贷风险爆发时, 银行的损失较大且很难规避, 因此有必要进行管理。 二、 风险管理也需要改进 综上所述, 中小型企业信贷业务中的各类风险都存在爆发的可能, 而且爆发之后银行很难规避, 说明其风险管理规定存在缺陷, 所以有必要进行改善。为了确保改善方案的正确方向, 应当先对现有银行信贷风险管理规定缺陷具体表现进行分析, 为改善方案设立提供引导。 (一) 企业贷款的不确定性强 在信贷业务当中, 信用审批体系是判断企业管理人是否能够成功贷款、银行是否放款的重要机制体系, 说明其在整个信贷业务当中具有较高的地位, 同时对业务风险大小有一定的影响。在现代商业银行的信用审批体系当中, 企业管理人想要办理信贷业务, 银行工作人员通常会要求管理人填写对应表格, 以获取企业管理人的部分信息, 通过这些信息综合进行评估, 可以判断其是否需要贷款或是否有债务偿还能力, 如果判断结果显示管理人不需要贷款或债务偿还能力过于弱, 则不会通过请求, 相反则通过。在此条件下可见, 现代银行的信用审批体系具有一定的风险管控能效。但结合实际表现来看, 部分企业管理人在填写表格时, 为了提高贷款成功率, 会填写部分虚假且对贷款成功率有利的信息, 而且这些信息往往很难验证其真实性, 使得判断结果可靠性下降;同时因为企业管理人的贷款需求是在其经济能力较弱的条件下才会产生, 所以如果填写真实信息, 企业获得贷款的成功率很低, 相应企业在无法获得贷款资金补充条件下就会“死亡”, 这代表着中小型企业贷款存在巨大风险。相应鉴于此类企业对国家经济产出的影响, 使得国家经济水平攀升受到了阻碍。 (二) 企业内部各负负担保险 现代银行深知贷款债务清除的重要性, 所以建立了相应的债务清除体系, 但从其中内容来看, 该体系存在明显缺陷。具体来说, 当银行通过企业单位贷款申请之后, 会根据企业管理人选择的偿还分期来设定每期的偿还金额, 例如企业管理人选择了一年之内还清债务, 此时在分期偿还条件下就会以每个月为单位, 要求企业管理人每个月偿还一部分资金, 每期具体偿还金额=贷款总金额÷12个月,