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商业银行对中小型企业贷款的风险控制 中小型企业是我国经济和贸易发展的重要载体，在绝对和意义上发挥着重要作用。现在很多区域都鼓励中小型企业的发展,政府还会给予一定的支持。鼓励中小型企业的发展,带动国民经济的发展是目前主要的方针。而绝大多数的中小型企业都需要进行融资,此时就需要在银行进行商业贷款。但是由于中小型企业的局限性与不稳定因素导致了目前银行方的风控管理,如何才能打开目前的瓶颈呢?笔者结合此话题进行讨论。 1 中小型企业本身管理方面的缺陷。在管理上 第一,我国目前的企业有国有企业、私人企业、民营企业、股份制企业等,而在这中间民营企业占据多数。现在大多数企业都未建立起一套成熟的管理制度,虽然在发展过程中有很大的改革,但是很多方面还是多于一些形式化。而有的企业中亲戚成为主体,家族性质的企业往往存在风险。第二,企业的管理体系不成熟,管理上不规范。作为管理者需要提升自我的素质,个别企业在管理上相当的混乱,财务报表不真实,作假的行为比比皆是。第三,企业在生存过程中面临着不同的风险,有大有小。当出现一定强度的风险时很有可能面临的就是倒闭,抗拒风险的能力太差。对于一些小型企业而言在进行贷款时的抵押物质不足以银行放心的放款。 中小型企业在管理上由于本身的缺陷与管理上的不足,导致了风险的进一步加大。根据现有的数据显示,中小型企业从成立到结束不超过4年左右,而有的小型企业发展还未步入正轨就不足以支撑下去。 2 中小企业融资困难 目前我国所成立的中小型企业很多,大多数成立的时间很短暂,公司自有的资金很紧缺,面对风险的能力如同一叶扁舟,随时都可能存在倒闭的风险。所以在进行商业贷款时银行会规避这些小型的企业,因为风险过高,银行方风控严格,不敢向这些类似的企业放款。在企业融资中,企业的资金来自不同的地方,所以说企业融资也是多样化。现在很多中小型企业的资金都是来源于亲戚以及朋友的融资。但是这样的方式局限了企业的发展。资金上难以满足扩大生产的需求。在商业信贷中,此操作方式适合于短时间进行资金周转上使用,不适宜于一个企业的长期发展。多数企业面临着融资困难的风险,资金上得不到解决,随时都有可能面临倒闭的风险。这也是为什么多数的企业在还没有正式开始就面临着结束。这也说明一个企业的发展与资金是密不可分的关系存在。 随着社会主义的经济发展,银行在对商业贷款的企业上考察制度相当严格,在审核的过程中银行会以当前企业的稳定性、企业规模、企业在发展中的供应需求、技术的成熟与否进行参考该企业是否适合贷款。如果该企业的市场经济不稳定,公司人员流动性很大,抗风险能力较差,那么银行方是不会对这类似的企业进行放款,银行会认为这样的企业风险度较高,信用较差而进行规避风险。而大型企业贷款,相对而言风险就会降低它自身有一套成熟的财务系统,财务状况稳定,管理制度成熟,面对市场的抗风险能力弱,一般情况下进行商业贷款,银行还是会优先进行考虑。 3 信贷业务对公司的影响 3.1 企业无历史信用数据 信用的缺失是企业面临贷款最常见的问题。这是因为企业无历史的信用数据,企业的财务数据不真实,不具备信用担保条件而导致。中国金融经济的失衡也阻碍了一个企业的发展。 3.2 债务和利息 (1) 来自外部因素的制约 在企业经营中利润与业绩谁占为主导?如果一个企业过分看重销售业绩的增长,忽略了利润的增长是致命的错误。表面上业绩是上去了,但是在背后自身的财务状况一直都不良好,反而是负债增加。这样的企业在未来的发展道路上是非常难于更进一步的发展。在做好业绩上升的同时也要做好利润空间的提升,储蓄更多的资金,为以后企业扩展铺设更好的道路。 (2) 企业技术团队的缺失 在现在的企业中,谁来对企业的风险与信用埋单?在如今激烈的市场竞争环境中,很多企业选择外包的形式,在自己公司的团队中缺少了培养自己的技术团队,导致在未来的发展中受到阻碍。这样不仅对未来发展受到了影响,还弱化了企业的抗风险能力。企业再大,如果一味地实行个体化操作模式,终将会导致走向衰亡。 (3) 可能导致一事失信 无论是在事前对资金的控制还是事后上的管理,如果存在管理不当的行为很有可能导致该企业一度的失信问题。一味地拖欠终将导致一个企业的信用度,很多企业只是付了首款后,尾款一直未到账,这属于缺乏管理的同时,给自己的企业造成了信用风险上的问题。 4 公司内部信用问题 4.1 企业之间的信用管理 当一个企业存在坏账、烂账的时候将会严重影响企业的正常运作。很多企业不是从根本上去解决问题的关键所在,而是在表面上做一些改变。这样如果几家企业存在于合作关系,终将会导致信用好的一方受到影响。这样长久的下去很不利于一个企业的发展。所以在信用管理上一个企业还是需要做一番工夫。应该做到不失信于人,提高自身的信用管理意识。 4.2 选择欠缺的部位 一个企业在发展中,应该按照约定进行