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电子银行发展的新趋势 一、 我国电子银行信息分析 从电子银行发展的历史来看，从1997年到2000年，电子银行发展达到了起步。银行逐步建立了自己的网站，主要是信息发布渠道。从2000年到2005年，银行逐渐将一些银行业务搬到网上，并发展了互联网银行用户。自2005年以来，银行不仅不满意在线支付的传统业务，还创新了在线赚钱平台、支付平台、银企直连接性、财务管理服务、在线投机等金融交易。与此同时,电话银行、手机银行应运而生,形成了基于互联网的网上银行,基于手机的手机银行和基于有线电视网的家居银行及基于电话专线的客户服务中心,这些统一构成了中国的电子银行业务服务框架。我国电子银行业务在近年来呈现高速增长态势,截至2008年末,全国银行业金融机构网上银行个人客户达到14814.63万户,较年初增加5119.74万户,增速达到52.81%;网上银行企业客户达到414.36万户,较年初增加223.63万户,增长117.25%;电话银行个人客户为20274.68万户,较年初增加4674.74万户,增长29.97%;电子银行2008年度交易金额为301.80万亿元,包括年费收入、手续费收入在内的业务收入达到22.91万亿元。对于很多商业银行,电子银行已经成为重要的业务服务渠道和形象宣传平台,并且是业务创新的重要领域;对于广大客户来说,电子银行方便、快捷、全天候的服务为客户创造了更多的价值。 二、 电子银行的发展 (一) 交易是否两网智慧网络技术的发展 虽然电子银行在我国已经有了很大的发展,但有相当一部分人对电子交易是否货真价实仍心存疑虑,人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。电子交易不仅需要网络终端设备的普及,还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用,而这几方面我国都还相当薄弱。 (二) 信息资源共享能力不足 尽管我国的市场经济已经有了很大的发展,但我国的信用体系发育程度低,目前商业银行电子支付系统各自为政,企业及个人客户资信零散不全,有关信息资源不能共享,其整体优势没有显现出来。海关、税务、交通等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套,制约了电子银行业务的发展。 (三) 客户言明权利义务关系问题的仲裁解决 目前电子银行信息传输采用的规则都是TCP/IP协议,与客户在言明权利义务关系的基础上签定合同,出现问题则通过仲裁解决。由于缺乏相关的法律,问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。 三、 加强电子银行的建设 (一) 发展电子银行业的需要 商业银行经营发展面临着来自经济全球化、客户需求多元化、同业竞争加剧和潜在竞争者进入等诸多严峻挑战,强大的电子平台是整合全球资源,满足客户多元化需求的有效途径。近年来,几乎所有的银行都认识到电子银行业务对银行发展的重要意义,将发展电子银行业务提高到前所未有的战略高度。外资银行纷纷将电子银行作为与中资银行竞争的重要手段,汇丰银行制定以较低的成本快速进入中国地区的市场策略。电子银行已经由银行业最初的配角,逐渐成为现代商业银行改变竞争格局的新型金融服务主渠道。 (二) 提高现代商业银行集约经营水平的措施 开放式网络,巨大的虚拟空间使得电子银行可以为客户提供标准化、批量化、综合化、程序化的产品服务,既提高了银行的服务质量与效率,也节约了运营成本,从而大大提高现代商业银行集约化经营管理水平。据美国银行业早期的数据显示,电子银行渠道将成倍地节约人工成本,提高集约化的运营能力。 (三) 加入竞争机制 随着外资银行机构日益增多,小型股份制商业银行、城市商业银行跨区域经营步伐加大,客户争夺战愈演愈烈。增强客户稳定性,将有效提高后来加入竞争者的准入门槛,有利于保持持久的竞争优势。一旦客户熟悉并习惯了某家银行电子操作界面,将会形成较强的路径依赖,让客户转而使用他家网银的机会成本大大增加。美洲银行的一份研究报告表明,对于一家商业银行而言,只拥有活期存款账户的客户,50%的客户会在1~2年内离开,只拥有定期、活期存款账户的客户,30%会离开,而同时拥有定期、活期和网银账户的客户,最终选择离开的比率只有1%~2%。 (四) 柜面排污型 近年来,客户对银行服务的需求趋势在逐年扩大,而银行的服务供给相对不足,其中一个典型表现就是柜面排队现象。银行作为理性人,不可能无节制地增设服务窗口,而应通过提高银行资本的边际效率来彻底化解供需矛盾。因此,将拥挤不堪、成本较高的柜面渠道,转移到成本低廉、方便快捷的电子渠道是必然趋势。 四、 加强电子银行建设 (一) 优化和完善电子渠道结构，提高多元化服务功能 1. 加大电子渠道的覆盖和整合 对电子渠道的基础架构进行优化和完善,实现电子银行客户信息系统和综合业务客户信息系统整合,使得电子银行的注册网点覆盖全部营业网点,充分发挥电子渠道整合交易和信