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基于scp范式的农村金融组织市场结构、行为和绩效研究 aspos模式是工业组织理论的主要理论框架，它涵盖了工业组织理论的主要内容。SCP范式的三个基本要素是:市场结构 (Structure) 、企业行为 (Conduct) 和经济绩效 (Performance) 。基于农业发展银行是不以利润最大化为其经营目标, 邮政储蓄机构虽然一直在农村存款市场上占据一定份额但其贷款业务才刚刚开始, 小额贷款公司才刚刚起步, 故本文选取农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、农业银行为分析样本;针对我国农村金融组织区域发展的不平衡以及农村金融组织的地域性特点, 本文采集全国东部、中部、西部、东北1四大区域的县域金融数据进行实证分析, 以更加准确地反映全国不同区域农村金融组织的不同情况。 一、 中国农村金融组织的市场结构分析 (一) 农村金融组织市场集中度的测量和分析 1. 农村金融组织 市场集中度是指某一特定市场中少数几个最大企业所占的销售份额。其计算公式如下:CRn=∑i=1n(Xi/T)CRn=∑i=1n(Xi/Τ)。其中,X为被测算机构在县域内的分支机构的各项存款 (贷款) 余额,T为被测算地区的县域内的所有金融机构的各项存款 (贷款) 余额 (下同) 。 表1CR4测度结果显示, 目前我国农村金融组织的市场结构属于中等寡占型, 即目前我国农村金融市场由农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、农业银行共同垄断。进一步查阅数据, 主要寡头是农村信用社和农业银行。具体分析如下: (1) 贷款集中度较高。除西部贷款集中度达到了中度寡占型外, 东部、中部、东北2005年、2006年的贷款CR4均达到75%以上, 按照SCP范式 (贝恩) 的划分标准, 均属于极高寡占型。说明在广大农村地区, 农村信用社、农村合作银行、农村商业银行和农业银行在支持“三农”发展方面发挥了积极作用。 (2) 寡头垄断程度呈降低趋势。除西部外, 东部、中部、东北各区域农村金融组织的存款余额、贷款余额CR4值逐年变小, 说明集中程度在下降。 (3) 集中度具有一定的区域差异性。存款CR4依次为:西部中部东部东北, 贷款CR4依次为:东部东北中部西部, 存款CR4与 贷款CR4的顺序几乎相反。这从另一个角度说明, 商业性农村金融组织在满足“三农”信贷资金需求方面的作用发挥在经济发达地区强于欠发达地区。 2. 农村金融组织存贷款hhi 赫芬达尔指数是用来综合反映市场力量的分化程度和市场垄断程度的指标, 指数值越大表明该行业垄断程度越高。其计算公式:HHI=∑i=1n(Xi/T)2ΗΗΙ=∑i=1n(Xi/Τ)2。 表2的HHI测度结果显示, 2004—2006年我国农村金融组织的存贷款HHI值一直较小, 这表明我国农村金融组织之间存在竞争。从区域上看, 东部经济发达地区和西部欠发达地区农村金融组织之间的竞争比较激烈, 这是一个值得进一步关注的问题。从结构上看, 除中部外, 其他地区均是存款业务竞争强于贷款业务的竞争。总体上看, 无论存款余额、贷款余额的HHI指数值均有所下降, 说明我国农村金融组织之间的竞争在加剧。 (二) 测量和分析输入壁的测量 1. 信贷资金投放缺乏宽松的政策环境。在农村地区, 一直以来, 我国农村地区金融组织的准入标准过高, 其结果是银行业金融机构在农村地区的机构网点较少, 覆盖程度比较低, 大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点, 一些偏远落后地区还存在金融服务空白, 从而导致除农村信用社外的其他银行业金融机构在农村地区的信贷投入过少, 农民贷款难和农村中小企业贷款难等问题长期存在, 在农村地区进行信贷资金投放缺乏宽松的政策环境和信用基础。2006年12月22日中国银行业监督管理委员会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 对农村地区银行业金融机构在准入资本范围、注册资本限额、投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中, 特别规定适当降低机构和业务的市场准入条件, 增加农村地区银行业金融机构覆盖面;根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度, 合理确定新设银行业金融机构注册资本。2007年和2008年, 中国银行业监督管理委员会《关于允许股份制商业银行在县域设立分支机构有关事项的通知》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》等一系列新措施的出台和实施, 对于构建适应“三农”特点的农村金融组织体系、提升“三农”金融服务水平具有重大意义。 2. 农村金融组织的绝对成本 绝对成本壁垒是指在位厂商由于对专利技术、重要资源、销售渠道和市场等的占有而具有的绝对成本优势。农村金融组织与一般工商企业不同, 其经营对象——货币具有同质性, 而且以货币为主要载体的各种金融产品更具