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基于ncd模型的健康险浮动费率调制研究

一、健康保险经营成本不断攀升

2010年4月2日，《求是》杂志发表了国务院总理温家宝的文章《发展社会事业和改善人民生活》。鼓励所有组织和个人开展各种形式的医疗援助活动，引导各类组织和个人发展社会慈善医疗援助，积极发展职业健康保险。”而我国的商业健康险,从1996年平安成立健康保险部正式起步,经过8年的艰难探索,到2004年保监会批准筹建5家专业健康险公司:人保健康险、平安健康险、昆仑健康险、瑞福德健康险、正华健康险(其中正华难产、瑞福德更名为和谐),但此后一直处于低潮阶段,目前健康险的发展步履艰难。主要原因健康险专业公司不专业,盲目照搬国外经验,用寿险、财产险的经营理念和方法来经营健康险,漠视其特有规律,未加强健康风险的管理。导致大多健康险公司的成本率过高,整体盈利不强。很重要的原因是没有做好理赔前的预防保健工作,承保后不加强风险管理、不对被保人进行日常预防、体格检查、健康告知等,结果出险率居高不下,经营成本不断攀升,即“重保、重赔、轻防”。与国际上一些承保效益较好的保险公司相比,差距甚远。如美国法特瑞互助保险公司(FMGlobal),过去十五年间的平均成本率是75%,比整个行业平均水平低20%多。

相比于健康保险,寿险的死亡率风险是保险公司面临的主要风险因素。人的生老病死有其自然的规律,生命表经过多年的发展与修匀已经较为稳定和可靠,并利用各种精算模型和技术测算死亡风险,因此对赔付风险有着比较精确的了解和很好的风险管理手段。而健康保险承保的是人的健康风险,同时面临着健康受损概率的不确定性和医疗服务成本的不确定性。由于疾病种类繁多,各家医疗机构提供的医疗服务各异,每个患者要求的服务不同,而且还存在着地区性、政策性的差异,这些因素使得健康保险不易于管理,同时承保风险的复杂性也使得健康保险的费率确定变得相当困难。

二、交通保险的最优限制在受险人保险

无赔款折扣优待(no-claimdiscount,NCD)是一种经验估费的思想。依据投保人上一年的索赔记录及保费水平来确定下一个保单年度的保费。若投保人在过去一年无索赔,在下一年度有可能享受保费折扣优惠。NCD最早始于20世纪50年代中期的欧洲,后来慢慢被世界上大多数国家所接受。各国在实践中逐步形成了符合自身国情的折扣组别和转移规则,中国也不例外。无赔款优待系统早在1980年12月已落户于中国人民保险公司汽车保险条款中,并于1995年写入了《机动车辆保险条款》,规定一个无赔款年,折扣率为10%,连续两年没有索赔时,折扣率为15%,三年及三年以上无索赔时,折扣率为20%。2002年保险法修改以后,无赔款优待的折扣比率又有所提高,以人保的新条款为例,最高优惠可以达到30%。我国的香港地区无赔款优待共分为6个等级,最高折扣比例达到了60%。在英国,汽车保险的无赔款优待最高甚至达到75%,对享受优惠的车辆发生赔款,按照出险次数对保险费优惠比例进行递减,直到优惠比例减至零。在国外,NCD制度不仅应用于机动车辆保险,而且还应用于个人风险和与个人风险状况相关的短期性险种。如国外有保险公司在摄影器材(非职业)保险中就采用了NCD制度。

尽管NCD模型在精算界还存在争议,但为了竞争的需要,几乎没有保险公司不使用这项制度。因为其有着显明的优点,比如:(1)NCD制度有助于减少各费率级别中的风险非均匀性,使保险公司能收取到真实反映单一风险的保费,以致保费相同的一类中的风险尽可能同质,从而较为有效地解决大多数险种的风险异质问题;(2)NCD制度有助于避免小额赔款的发生,在降低保费的同时,也降低了索赔成本和管理费用,从而提高了保险公司的竞争力;(3)NCD制度可以鼓励司机安全行车,避免驾车人的心理风险,对减少交通事故,保持社会安定有促进作用。NCD制度的宗旨在于鼓励被保险人加强对自身面临风险的管理,体现风险细化意识。使得风险小的被保险人可以享受保费优惠,风险大的被保险人承担更大的成本。

三、城市公共利益分析1.在连续3年与1

王心旺和方积乾在《基于分类风险模型的最优奖惩系统设计及在特定疾病保险中的应用》(中国自然医学杂志2006年9月第8卷第3期)中以1611例糖尿病患者的住院医疗保险的理赔记录为实例,探讨不同索赔频率的分类风险模型的最优奖惩系统设计,得出此经验费率系统具有的公平性、财务平衡性等优点,这也充分表明此经验估费方法是可以借鉴到健康险中的。虽然健康险属于人身保险的范畴,但国际上更多的国家还是将健康保险与财产保险归为一大类。我国现行的保险法也允许财产保险公司经营短期健康险业务,因为健康保险