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科技赋能普惠金融数字化发展

党的十八大以来，我国高度重视普惠金融发展。党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，并将其作为全面深化改革的内容之一。党的二十大报告强调“促进民营经济发展壮大”。2023年国务院印发《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》。2023年中央金融工作会议提出普惠金融等五大文章，进一步明确了我国推进普惠金融高质量发展的指导思想，为未来金融重点工作指明方向。

我国小微企业数量庞大，已成为国民经济的重要支柱，是经济持续稳定增长的坚实基础。中国进出口银行始终坚守政策性金融主责主业，不断探索创新小微企业金融科技服务，优化小微企业融资服务模式，完善“转贷+直贷”的服务路径，引领带动更多信贷资源精准滴灌外贸、制造业等重点领域，累计惠及小微企业超过40万户。

量身定制，建设普惠金融业务架构

普惠金融的发展离不开数字科技，小微企业普惠资金需求存在期限短、数额小、诉求紧急、灵活度高，且轻资产运营模式难以满足银行抵质押要求，财务数据、经营情况等信息增信能力较小等特点。通过强化科技水平，能够提升银行服务普惠金融的能力，降低企业融资成本，缓解小微企业融资难融资贵的问题。

进出口银行基于全行科技战略规划，将业务优势、业务特色融合于应用系统，采用一体化的架构设计和业务建模视角，科学设计优化全行业务架构和业务模型，形成了营销支持、产品管理、产品运营、业务支持、报告与决策、风险管理6大价值链，包含了45个业务领域，集成金融产品全流程，打通金融服务全链条，实现从竖井式独立管理到业务架构集约化运营的转型（如图所示）。在此基础上从业务建模层面深入分析普惠金融业务痛点、难点，深度结合进出口银行机构及业务实际，充分评估普惠金融业务特色，将普惠金融业务整体融入到全行客户、信贷、结算等各个业务领域中，在实现全行金融体系一体化管理建设的同时创新普惠金融产品业务模型，在全行标准化的业务领域中创新建设符合普惠金融特色的业务活动和系统流程，推动普惠金融业务的高质量发展。

图?业务建模分析

双向发力，打造普惠金融服务体系

进出口银行聚焦小微外贸产业、外贸新业态和供应链金融等特定业务场景，科技赋能业务发展，创新普惠金融产品，推进数字金融建设，推动普惠线上化服务，提升普惠金融质效，构建多样化专业化的普惠金融产品和服务体系。

中国进出口银行办公楼

1.创新普惠金融产品，提升客户服务能力

进出口银行坚守政策性金融主责主业，不断探索完善小微外贸企业金融服务，创设小微外贸企业风险共担转贷款及线上化的贷款业务和共担环节独特的产品流程，在明确与转贷行共担风险的内涵和边界基础上，进出口银行分担转贷行承担的小微外贸企业信用风险，实现政策性金融和商业金融风险分担模式的深度探索，开创政策性金融支持小微外贸企业新路径。该模式通过风险共担，将进出口银行政策性职能与商业银行的网点、客户优势有机结合，在向商业银行提供稳定低成本资金来源的基础上，通过分担商业银行承担的小微外贸企业信用风险，优化利率传导机制，带动商业金融资源向外贸领域小微企业倾斜，切实降低小微外贸企业融资成本，实现政策性优惠资金精准滴灌至小微外贸企业，进一步强化对重点领域和薄弱环节小微企业的信贷支持，助力小微外贸企业纾困解难，充分发挥政策性金融引领示范作用。

进出口银行认真研究小微企业融资需求的痛点和难点，积极探索直接服务小微企业的普惠金融业务模式，优化普惠金融业务服务水平，综合场景金融理念和运用大数据等金融科技手段，探索各类业务服务场景，设计开发了以外贸综合服务新业态为场景的“贸赢贷”、以供应链金融为场景的“保理E贷”和以融资担保体系为场景的“保赢贷”等创新直贷产品。利用科技和数字手段，全面升级普惠业务流程，初步构建进出口银行小微企业直贷业务线上化自动化产品体系，提升普惠金融覆盖率、可得性、满意度，为更好地促进小微企业融资业务发展提供坚实支撑。

2.高效精准线上获客，扩展客户服务范围

进出口银行发挥政策性银行优势，扩展精准获客途径，运用大数据等新技术，利用特定的业务服务场景精准获客，实现“线上+线下”相结合的营销模式。客户经理批量上传客户清单、系统根据筛选模型自动推送客户及业务场景中不同合作企业推介相结合的客户获取途径，强化线上化精准获客能力，拓宽客户获取方式。通过内置风险控制模型将风控关口前移，自动过滤有潜在风险的企业客户，实现客户维度的精准画像，对客户推送质量进行把关。

通过线上获客有效缩短数据获取和加工时间，快速筛选客户，节约客户经理开展客户风险评估的工作量。实现客群数据的纵深对比，探索客户潜在需求，帮助客户业务做深做透，解决营销人员有限、海量外部数据难以甄别等问题，为普惠金融业务开展提供客户支撑。

3.优化普惠业务流程，提高服务质效

小微企业融资存在短、小、频、急的