第三方支付工具用户转向使用数字人民币的影响因素研究.pdfVIP

摘要

随着信息技术的不断发展，用户支付需求趋向多元化，第三方支付在我国移

动支付体系中日渐凸显并逐步占据主要地位，但也面临着诸如风险暴露、市场竞

争等问题。为打破零售支付壁垒，避免市场扭曲，中国人民银行研发并推行了央

行数字货币——数字人民币。数字人民币的推出不仅是对基础货币的数字化，更

可能对整个金融体系的发展、运营、功能和监管产生深远影响。近年来，数字人

民币在多个城市开展试点，支付场景不断扩展，支付方式日益健全，支付媒介逐

渐丰富，正在引发一场深刻的货币革新。因此，研究第三方支付工具用户转向使

用数字人民币意愿的主要的影响因素，对数字人民币的普及与推广具有重要意义。

梳理国内外相关研究发现，数字人民币与第三方支付工具相联系的文献少有，

缺乏基于用户视角转换意愿的探究。因此，研究基于创新扩散理论、计划行为理

论、技术接受模型、推拉锚定模型等理论基础出假设开发，用一阶构念隐私关

注、对第三方支付工具质量不满度衡量二阶构念推动因素，一阶构念感知易用性、

相对优势、信任衡量二阶构念拉力因素，一阶构念转换成本、主观规范、习惯衡

量二阶构念锚定因素，从推动因素、拉力因素、锚定因素以及个人特质个人创新

性四个维度构建用户转换意愿的初始模型，结合国内外成熟量表题项测度关键构

念，采用G*Power3.1软件计算样本量并参考相关学者研究，最终获得386份有

效问卷，满足样本所需样本量。选用SPSS25.0、SmartPLS4.1软件作为数据分

析工具，在信效度检验、多重共线性检验、共同方法偏差检验后，运用偏最小二

乘结构方程模型检验各构念间的直接、调节效应，对第三方支付工具用户转向使

用数字人民币的影响因素深入分析，研究结论如下：

（1）隐私关注、对第三方支付工具质量不满度较好的形成了第三方支付工

具用户的推动因素，其中对第三方支付工具质量不满度的影响力和解释力更强；

感知易用性、相对优势、信任构成了数字人民币的拉力因素，其中数字人民币相

对优势的解释力最强；转换成本、主观规范、习惯构成了社会或外部环境影响的

锚定因素，其中转换成本的影响力最强。

（2）推动因素显著正向的影响用户转换意愿；拉力因素显著正向的影响用

户转换意愿；锚定因素显著负向的影响用户转换意愿；个人创新性显著正向的影

响用户转换意愿，影响用户转换意愿强度大小依次为锚定因素、拉力因素、个人

创新性、推动因素；此外，锚定因素能负向调节推动因素与转换意愿之间的关系；

锚定因素能负向调节拉力因素与转换意愿之间的关系。

（3）在数字人民币推广普及策略方面，研究从模型的推动、拉力、锚定因

素以及个人创新性四个维度出发，为相关政府部门及机构出参考建议，一是强

化营销战略驱动力，推动用户向数字人民币迁移，二是优化程序设计与用户体验，

拉动数字人民币用户增长，三是拓宽政策普惠覆盖面，锚定数字人民币用户优势，

四是激发用户创新参与意愿，拓展多样化应用场景。

关键词：第三方支付数字人民币转换意愿推拉锚定模型

Abstract

Withthecontinuousdevelopmentofinformationtechnology,users

paymentdemandshavebecomeincreasinglydiversified.Third-party

paymenthasbecomeincreasinglyprominentandgraduallyoccupieda

dominantpositioninChinasmobilepaymentsystem,butitalsofaces

problemssuchasriskexposureandmarketcompetition.Tobreakthe

barriersofretailpaymentandavoidmarketdistortion,thePeoplesBank

ofChinahasdevelopedandpromotedthecentralbankdig