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2025年银行一季度个人存款自查报告

为全面落实监管要求，强化个人存款业务合规管理，切实防范操作风险与声誉风险，我行严格按照《商业银行法》《个人存款账户实名制规定》《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》等法律法规及总行相关制度要求，于2025年3月1日至3月31日组织开展了一季度个人存款业务专项自查工作。本次自查覆盖全辖32家营业网点，涉及个人存款账户开立、资金存取、产品销售、利率执行、反洗钱监测等全流程环节，通过系统数据筛查、纸质凭证抽查、现场访谈客户、调阅监控录像等方式，累计核查账户12.6万户，抽查凭证2.3万份，访谈客户587人次，现将自查情况报告如下：

一、自查工作组织开展情况

为确保自查工作全面、深入、高效，我行成立了由分管零售业务的副行长任组长，个人金融部、运营管理部、合规管理部、风险管理部主要负责人为成员的专项自查领导小组，制定了《2025年一季度个人存款业务自查方案》，明确自查范围、重点内容、责任分工及时间节点。其中，个人金融部负责业务流程合规性核查，运营管理部负责柜面操作规范性检查，合规管理部负责制度执行有效性评估，风险管理部负责风险隐患排查。各网点同步成立自查工作组，由网点负责人任组长，运营主管、客户经理为成员，形成“总行统筹-部门联动-网点落实”的三级自查体系。

在具体实施过程中，总行通过核心系统提取一季度个人存款变动数据，重点筛选月末、季末时点余额波动超过30%的账户，作为高风险账户清单下发各网点核查；同时结合反洗钱监测系统预警信息，对资金快进快出、大额频繁转账等异常交易账户进行交叉验证。各网点采用“系统筛查+人工复核”方式，逐户核对账户开户资料完整性、资金来源合法性、产品适配性等关键要素；对5万元以上现金存取业务，重点检查客户身份核实记录、大额交易登记台账及冠字号码记录；对结构性存款、大额存单等产品销售，逐笔核查双录（录音录像）资料，确认是否存在误导销售、承诺保本保收益等违规行为。自查期间，总行工作组通过“四不两直”方式突击检查8家网点，现场调阅凭证1200余份，发现问题当场反馈并跟踪整改，确保自查无死角、无盲区。

二、个人存款业务开展总体情况

截至2025年3月末，我行个人存款余额为896.2亿元，较年初增加102.7亿元，增幅13.08%，高于全辖银行业平均增幅2.1个百分点；其中活期存款余额312.4亿元，占比34.86%，较年初下降1.2个百分点；定期存款余额583.8亿元，占比65.14%，较年初上升1.2个百分点，主要得益于3年期大额存单（利率2.95%）和“稳利宝”特色定期存款（1年期利率2.1%）的推广。客户结构方面，基础客户（存款50万元以下）数量112.3万户，较年初增加8.7万户，存款余额456.7亿元，占比51.07%；高净值客户（存款50万元以上）数量2.8万户，较年初增加0.3万户，存款余额439.5亿元，占比48.93%，客户分层管理效果逐步显现。

从业务合规性看，一季度新开立个人存款账户2.1万户，均严格执行实名制要求，身份信息通过联网核查系统验证，留存身份证复印件及联网核查记录，无虚假开户、冒名开户情况；存量账户信息完善率98.6%，其中联系方式、职业信息缺失账户已纳入二季度专项治理计划。资金存取方面，5万元以上现金存取业务均按要求登记《大额现金存取登记簿》，并核实客户身份及资金用途，未发现为客户拆分交易规避监管的行为；跨行转账业务均通过人民银行大小额支付系统办理，交易凭证要素填写完整，无违规办理资金汇划情况。产品销售方面，结构性存款、大额存单等产品均在显著位置提示“不保本”“收益浮动”等风险，双录覆盖率100%，抽查500笔销售记录，未发现承诺收益、代客操作等违规行为。利率执行方面，所有个人存款产品利率均严格按照总行定价政策执行，活期存款利率0.2%、1年期定期存款利率1.9%、3年期大额存单利率2.95%，均未突破自律机制约定上限，无高息揽储、贴水返利等违规行为。

三、存在的主要问题及原因分析

尽管一季度个人存款业务总体合规，但通过自查仍发现以下问题需重点整改：

（一）部分网点存在“冲时点”揽储倾向

3月末全辖个人存款余额较3月20日增加28.3亿元，其中4家县域网点增量占比达55%，且4月1日存款余额较3月末下降12.7亿元，呈现明显的“月初增、月末降”波动特征。经核查，主要原因是部分网点为完成季度考核指标，通过动员员工亲属临时转入资金、引导客户将其他银行存款“搬家”等方式冲时点，虽未直接涉及高息揽储，但违背了“存款立行”的长期经营理念，易导致存款稳定性下降。

（二）客户信息登记完整性不足

存量个人存款账户中，1.2万户缺失职业信息，0.8万户联系电话已失效（停机或空号），主要集中在50岁以上老年客户群体。分析原因