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养老规划的影响机制分析

目录

TOC\o1-3\h\u30618养老规划的影响机制分析 1

218771.1传统因素对养老规划的影响机制分析 1

230411.2金融素养对养老规划的影响机制分析 6

70901.3健康素养对养老规划的影响机制分析 7

养老规划作为一项复杂的金融决策行为，居民在制定养老规划时会受到诸多因素的影响。关于养老规划的影响因素研究，学术界可谓百家争鸣，有主观、客观、生理、心理、个人、家庭、社会等多种因素。所以，论文在重点研究金融素养、健康素养对养老规划的影响时，必然要加入一些其他的影响因素。基于该领域已有的研究，论文归纳出影响养老规划的传统个人因素，并从理论上分析传统因素、金融素养、健康素养对养老规划的影响，得出论文研究的理论解释框架，为后文的实证分析打下基础。

1.1传统因素对养老规划的影响机制分析

传统因素是指包含人口统计特征、生理因素、心理因素、社会环境等在内的因素。具体的传统因素对养老规划的影响机制分析如下：

1.性别

学术界在研究性别对养老规划的影响时，有两种不同的观点。一种观点认为，与男性相比，女性的寿命往往比男性要长，但是在职场上，女性往往不具有足够的竞争优势，职业生涯要短于男性，资产积累的时间也要少于男性。因此，寿命长、资产少，女性面临的养老风险更大。这也促使女性做的养老准备相对更多，更全面，养老规划也多于男性。与此相反，另一种观点则认为，由于传统性别角色和社会经济地位的差异，很多女性认为做养老规划等财务决策是丈夫的责任，往往倾向于把自己的退休规划活动与丈夫的联系在一起，所以女性的金融素养低于男性，缺乏养老规划意识。因此，对于这种有所矛盾的观点，论文在实证分析部分，会把性别作为影响养老规划的控制变量进行研究。

2.年龄

年龄是影响养老规划的关键要素，这是学术界公认的观点。根据生命周期理论，个体在任何年龄上的消费支出与即期收入无关，而是依赖于已有的全部收入，个体需要在相当长的时间内均衡地考虑资产配置问题。处在不同年龄段的个体，参与养老规划的意识和行为也有很大差异。对年轻人来说，为养老进行过早地储蓄，会影响当期的其他消费行为，而且对自己获得劳动收入的能力较为自信，所以容易忽视养老规划。随着年龄的增长和退休的迫近，年龄大的中老年人群对养老问题的关注度会有所提升，对养老规划的渴望性也会增加，越可能参与养老规划的制定。因此，在生命周期理论的框架下，养老规划作为复杂的金融决策，个体在制定养老规划时，需要慎重考虑并处理好当前储蓄和未来消费的关系。

3.婚姻状况

婚姻是人们一生中的重要组成部分，处在不同婚姻状况中的人，他们所做的金融决策也不同，对养老规划的期望性也有差异。有研究发现，对已婚的人而言，夫妻二人的收入是共同的财产，这样就可以为彼此的养老提供更多的财务保障，所以已婚的人对养老规划的参与度更高；而单身的人、没有配偶的人考虑到经济上没有足够的资源去安排养老，所以参与养老规划的程度低。但是，学届也有截然相反的观点。有学者提出，对已婚家庭的人而言，生活中的各种消费支出都要比未婚的人多，如教育费、赡养费等，所以无暇去考虑养老规划问题；而那些未婚、寡居、离异等单身人士由于没有那些方面的消费，还可能会担心未来身边没有来照顾自己，所以他们更能意识到养老问题的重要性，这种养老焦虑也会促使他们参与养老规划的制定。因此，婚姻对养老规划的影响是促进作用还是抑制作用，这也是论文实证分析中要考虑的因素。

4.受教育程度

受教育程度也即人们的文化程度、学历水平，它是一个人知识和能力的综合体现。从理论上讲，学历高的人参与养老规划的概率更高。原因如下：其一，个人的文化程度越高，说明他的学习能力、理解能力和分析能力也较强，生活中接触金融知识、健康知识的机会更多，金融素养和健康素养水平也较高，更能意识到养老规划的重要性，所以会制定出相对合理有效的养老规划。而文化程度低的个体，缺少相关的信息资源和资本，往往不能较快地获取并利用相关的养老产品信息，信息严重不对称，通常不能做出相对合理的金融决策；其二，受教育程度高的人，对收入的预见性、收入的稳定性、风险的承受能力也越高，这使得他们对未来的退休养老问题考虑地更为长远，从而较早地制定并实施养老规划，为退休积累更多的养老资本。其三，受教育越高的个体，能较好地看待风险和收益的关系，在做养老投资时，往往能够敏锐地识别出金融市场里存在的风险、善于把握住投资理财的最佳时机，更有可能产生额外的投资收益。此外，父母的受教育程度也会影响子女的金融素养水平，受教育程度高的父母会产生代际关怀，更愿意将自己的知识、想法和价值观传递给子女后辈，从而影响子女的养老规划水平。

5.就业状态

关于就业状态对养老规划的影响程度，不同研究者的观点也不一致。学者SEKITA在对日本国民的养老