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中国工商银行个人消费信贷风险与防范研究

摘要

随着中国经济快速发展，社会经济发展水平不断提高，居民对消费信贷的

需求不断增加，现在的居民消费观念不同以往，居民消费从存钱消费观向提

前消费观改变，在年轻人中提前的消费观念已成为流行趋势。在个人消费贷

款高速发展的今天，商业银行加快消费贷款市场化，加大消费贷款宣传营销,

扩大发展规模。面对消费贷款需求的上升和消费信贷模式的转变，商业银行

愈发重零售发展，并推出个人消费贷款服务。然而，在这样的背景下，随

着商业银行营销活动的增多、力度扩大，贷款增长较快，导致许多问题和风

险日益凸显，极有可能会加剧金融风险，并且对我国目前的金融生态环境产

生破坏。

本文以中国工商银行为例，通迫对个人消费信贷特征和风险的分析，提出

相应的防范措施，对于指导商业银行开展个人消费信贷业务具有重要的现实

意义。

关键词：商业银行；个人消费贷款；风险防范；

目录

1绪论1

1.1研究背景及意义1

1.1.1.研究背景1

1.1.2.研究意义1

1.2文献综述2

1.2.1.针对商业银行个人信贷风险影响因素进行的相关研究2

1.2.2针对商业银行个人信贷风险管理问题进行的相关研究3

1.2.3针对商业银行个人信贷风险完善进行的相关研究3

1.3研究方法及内容4

2个人消费贷款及其风险理论概述6

2.1个人消费贷款含义和特征6

2.1.1.个人消费贷款的含义6

2.1.2.个人消费贷款业务的分类6

2.1.3.个人消费贷款业务的特点6

2.2个人消费贷款风险概述7

2.2.1.信用风险7

2.2.2.市场风险7

2.2.3.流动性风险7

2.2.4.操作风险8

3工商银行个人消费贷款业务现状9

3.1工商银行基本情况9

3.1工商银行个人消费贷款现状9

3.1.1.贷款种类9

3.1.2.贷款规模10

3.1.3.贷款结构10

3.1.4.贷款质量11

4工商银行个人消费贷款主要风险及其成因12

4.1主风险12

4.1.1.宏观经济变化因素12

4.1.2.贷前贷款实质风险认识不足12

4.1.3.贷后管理体制不健全12

4.14不良贷款占比较高13

4.2产生的原因13

4.2.1.经济影响因素13

4.2.2.贷前申请落实不到位，贷款程序冗杂13

4.2.3.贷后管理机制不健全14

4.24个人信用观念淡薄，诚信监管制度不健全15

5工商银行个人消费贷款风险防范的建议15

5.1依据收入水平波动调整消费贷款规模15

5.2优化个人消费贷款经营模式16

5.3扩展个人贷款产品市场16

5.4提高贷款准入门槛，完善个人征信系统17

5.5完善个人消费贷款保障机制17

结论18

参考文献18

1绪论

1.1研究背景及意义

1.1.1.研究背景

在过去的几年里，中国的经济快速增长，居民消费水平持续上升，商业银行个人消费

贷款也因此飞速发展。中国的商业银行继续把个人消费贷款当作本行的优质业务和发展的

重中之重，其中的风险问题自然而然也成为大众关注的对象，促进个人消费贷款的发展可

以带动消费增长，扩大内部需求，进而促进经济的增长和繁荣。但是在现在发展中，商业

银行的个人消费贷款业务限制较多，受到许多因素的影响，导致风险较大，比如各个地方

的经济发展差距比较大，又因为大量需求的贷款对象较多、贷款业务本身范围较广，个人

消费信贷的风险性增加，使其面临的风险增加，影响银行正常发展，甚至是关系到我国现

代社会和经济的稳定