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完善 住房 公积 金贷 款政 策 的探讨 完善住房公积金贷款政策的探讨 张 迎 (天津市住房公积金管理中心 天津市 300040) 摘 要：如何能够保持并努力提高公积金贷款在住房市场中的份额 ．使之成为广大职工住房贷款 的首选，应该是住房公积金管理机构提 高住房公积金管理水平的一个重要方面。本文主要从天津市公 积金贷款政策特点、优势进行分析 ，提出完善贷款政策的几点建议。 关键词：住房公积金 ；贷款 ；政策；保障 中图分类号：F832．21 文献标识码：A 文章编号：1007—4392{2013)06—0066—03 住房公积金是一项单位为职工缴存的长期住房专项储金，具有保障性、互助性、长期性、专用性、强制性、 政策性等特点。二十年来，往房公积金在改善职工住房条件上发挥 的作用 日趋 明显．在全市个人贷款金融市 场 中的地位 日益突出，多项重点工作取得了新发展、新突破。 个人住房公积金贷款属于政策性住房贷款。向正常缴存公积金的职工提供住房贷款需求．其利率低于同 期商业银行贷款利率，一定程度上解决了职工购建房资金不足的问题 ，但是近年来我国房价涨幅较大，甚至 超出了大多数职工的购买能力。由于住房是生活必需品，因此如何保障广大职工的购房需求，尤其是中低收 入职工的住房需求，成了我 国当前尚待解决的社会问题 。此外作为住房贷款市场的产品．个人住房公积金贷 款同样面临着市场竞争压力。因此需要金融、房地产等相关管理部门作进一步的理论研究。 一 、 现行住房公积金贷款的政策和特点 ． 目前天津市主要存在三类住房贷款：住房公积金贷款、商业银行住房按揭贷款和中德住房储蓄贷款。尽 管住房公积金管理部门发放贷款不以追求利润最大化为 目标．但所 占住房贷款市场份额能够直接体现住房 公积金的保障性作用．以及中心的管理水平和服务效率 (一1贷款期限及额度的计算标准 1．贷款期限的计算标准。一是根据房屋类型将贷款期限分为30年、20年和 10年：二是考虑借款人的年 龄，借款人的年龄与贷款年限之和不能超过法定退休年龄后五年。最终贷款期限不能超过两种方法计算的低 值。 2．贷款额度的计算标准。一是根据借款人住房公积金月缴存基数、缴存 比例等基本信息计算贷款额度 ： 二是按照房屋价格、房屋面积计算额度；三是按照住房公积金账户余额倍数计算贷款额度；四是最高限额，职 工本人申请的最高限额为50万，职工及其配偶申请贷款最高限额为7O万。最终贷款额度不能超过四种方法 计算的低值 (二)公积金贷款的低利率政策减轻 了职工的还款压力 目前住房公积金实行的是 低“存低贷”利率政策．即无论存款或是贷款．其利率水平都低于同期商业银行 的存款利率和贷款利率。现行住房公积金贷款年利率是4．5％，按揭贷款的年利率是6．55％，以贷款20年，贷 款金额 1000000为例，使用等额本息还款法 ，公积金贷款每月还款 6326．49元 。按揭贷款每月还款 7485．20 元，每月相差 1158．71元，20年还清就相差278090．4元 ，对于普通职工家庭来说不是一笔小的数 目．从低利 率政策可以体现出公积金贷款的优势 (三)多种还款方式，使职工还款更加便捷 办理住房公积金贷款后，职工可以申请开通委托提取和余额还贷业务。委托提取业务。即每月偿还贷款 66 《华北金融》 2013年第6期 本息后 ．职工和配偶的住房公积金账户资金 自动划人借款人住房公积金龙卡银行储蓄账户 ．减少了职工还款 后到柜台提取手续。余额还贷业务，即可用本人和配偶的住房公积金账户余额直接偿还贷款利息．解决了职 工 自行垫资还款 (四)贷款利息可抵免个人所得税 办理住房公积金贷款的职工，每月可以使用还款凭证 。以其贷款利息抵免个人所得税。从而减轻了职工 还款的资金压力 (五)住房公积金贷款在平稳运行 中求发展 1．2012年共向4．4万户职工家庭发放个人住房公积金贷款 159．7亿元，支持职工购房 397．2万平方米。 截至