充分发挥消费金融对经济增长的拉动_省略_业促进建立消费需求长效机制的研究_郑良芳.docVIP

J  金融与经济 2014.08 ournal of Finance and Economics  充分发挥消费金融对经济增长的拉动作用 —对金融业促进建立消费需求长效机制的研究 ■ 郑良芳 本文在论述消费金融的范围、消费金融对拉动经济增长积极作用的基础上，对如何建立消费需求长效机 制问题提出了九点对策与建议，供探讨。 [关键词] 消费金融；经济增长；对策建议 [中图分类号] F126.1 [文献标识码]A [文章编号]1006－169X（2014）08－0019－04 郑良芳，中国农业银行研究部兼体改办原主任,中国金融学会原副秘书长,中国人民银行研究生部和西南 财经大学兼职教授,中国管理科学研究院金融发展研究所高级研究员，中国合作经济学会常务理事，中国老教 授协会财经管理分会成员。 （北京 100080）  党的十八大报告关于 “加快完善社会主义市场 经济体制和转变经济发展方式”中，明确指出：“加快 形成新的经济发展方式，把推动发展的立足点提高 到质量和效益上来……着力增强创新驱动发展新 动力……使经济发展更多依靠内需特别是消费需 求拉动。 ”“要牢牢把扩大内需这一战略基点， 加快 建立扩大消费需求长效机制，释放居民消费潜力。 ” 目前我国经济中的很多问题，归根到底，都是社会总 供给与社会总需求造成的失衡。 发挥内需在经济发 展中的基础性作用，是打造我国经济“升级版”最为 直接和有效的举措，而内需中要更多发挥消费对经 济发展的拉动作用，这是我国实现经济转型的关键。 为此，研究如何运用金融杠杆，促进建立消费需求长 效机制，以促进加快转变经济发展方式，就具有重要 的现实意义。 一、对我国消费金融发展现状及趋势的现实考察 消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消 费贷款在内的金融产品和金融服务。 我国的消费金 融有商业预付卡、 商业银行的信用卡、 汽车消费贷 款、教育贷款、其他消费信贷品种等，同时非银行金 融机构的汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款 公司、第三方支付、保险等也为消费金融的发展起 到了重要作用。 （一）零售业和商业银行消费金融  首先，商业预付卡是商业或服务业机构自行或 委托第三方发行的债权凭证 。 中国商业联合会 《2012 年中国预付卡行业报告》显示，2011 年中国商 业预付卡的销售规模 （不含交通、 通信等） 约为 16700 亿元，消费规模约为 12794 亿元。 与之相比， 2011 年 中 国 GDP 和 社 会 消 费 品 零 售 总 额 分 别 为 473104 亿元和 183919 亿元。 预付卡销售规模分别 占 GDP 和社会消费品零售总额的 2.70%和 6.96%。 其次， 从商业银行的信用卡来看，2012 年我国信用 卡交易金额为 10 万亿元，比上年增长 31.6%。 2011 年，信用卡交易金额占社会消费品零售额的比重为 48.26%。 再次，从商业银行的汽车消费贷款来看，截 至 2012 年底， 中国商业银行汽车消费贷款余额为 1083 亿 元 ， 占 银 行 业 全 部 贷 款 余 额 的 比 重 仅 为 0.17%，不良贷款率为 2.16%。 最后，从教育贷款来 看，主要有国家助学贷款和银行助学贷款和留学贷 款。 其中，国家助学贷款是由政府支持、商业银行或 其他金融机构发放的、用于学生支付高等教育学费 和生活费用，以学生未来收入为第一还款来源的贷 款。 同时，银行助学贷款和留学贷款，最早由上海浦 东发展银行首家推出，取得了良好效果，并迅速在 其他银行得以推广。 另外，我国商业银行消费信贷 的品种还有几十种，贷款数量均很小，主要的几个 品种有个人住房装修贷款、耐用消费品贷款、旅游  JRYJJ  19 金融与经济  2014.08  贷款、个人综合消费贷款等。 （二）非银行业金融机构的消费金融 首先，从汽车金融公司来看，汽车金融公司的产 生，与提高促进汽车消费以及汽车产业发展规划密 切有关。截至 2012 年，中国银监会共批准设立 17 家 汽车金融公司。 据有关研究估计，在未来几年内，中 国 消 费 者 选 择 贷 款 购 车 的 比 例 将 会 增 加 到 50%~ 60%， 按此估计， 我国汽车金融行业容量或会达到 5500 亿元。 其次，从消费金融公司来看，消费金融公 司的业务主要包括个人耐用消费品贷款（包括个人 住房贷款），能刺激居民消费、增加有效需求。 经过 银监会批准的四家试点消费金融公司，截至 2012 年 10 月底， 资产总额已达 40.16 亿元， 贷款不良率为 0.56%。 再次，从小额贷款公司与消费金融来看，据 央行披露，2012 年底， 我国共有小额贷款公司 5629 家，贷款余额 5329 亿元。 比如阿里巴巴小额贷