互联网金融背景下的征信模式选择_牛润盛.docVIP

2014 年第 8 期 总第 187 期  征 信 CＲEDIT ＲEFEＲENCE  No． 8 2014 SErial NO． 187 欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟 【问题探讨】 互联网金融背景下的征信模式选择 牛润盛 （ 中国人民银行汕尾市中心支行，广东 汕尾 516600） 摘 要： 在互联网征信业务发展初级阶段，我国应以政府主导模式为主，逐步引导市场主导型模式健康发展，加快 建立互联网金融行业协会成员信用信息共享机制，最终形成政府征信机构为引导，市场征信机构为主体，行业协会 征信机构共同发展的征信体系，促进互联网金融持续发展。 关键词： 互联网金融； 征信体系； 金融信用信息； 金融创新； 金融改革 中图分类号： F830． 49 文献标志码： A 文章编号： 1674 － 747X（ 2014） 08 － 0027 － 04  一、引言 2013 年互联网金融迅速发展，被称为互联网金 融年。阿里小贷、京东供应链金融、P2P 网贷、众筹、 第三方支付及传统金融机构互联网营销等互联网金 融模式如雨后春笋般兴起。越来越多的个人、小微 企业通过互联网寻求融资、借贷等金融服务。互联 网金融催生了对个人和企业信用数据服务需求。以 P2P 网贷平台为例，掌握借贷者的个人基本信息、贷 款申请、贷款开立、贷款还款和特殊交易等信用信 息，可以帮助 P2P 网贷平台更全面了解授信对象，防 范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。2013 年 P2P 网贷规模达到 1000 亿元，而因信息不对称引起 借款人信用风险失控、无法正常还款，导致倒闭 P2P 网贷平台 75 家，涉及金额 12 亿元。信息不对称问 题已经危及到互联网金融的声誉、健康、可持续发 展，而征信正好能有效解决信息不对称问题。 二、征信概念及发展模式 （ 一） 征信概念 征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人 及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用 评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信  用风险，进行信用管理的活动。征信在促进信用经 济发展和社会信用体系建设中发挥着重要的基础作 用［1］。一是防范信用风险。征信降低了交易中参与 各方的信息不对称，避免因信息不对称而带来的交 易风险，从而起到风险判断和揭示的作用。二是扩 大信用交易。征信解决了制约信用交易的瓶颈问 题，促成信用交易的达成，促进金融信用产品和商业 信用产品的创新，有效扩大信用交易的范围和方式， 带动信用经济规模的扩张。三是提高经济运行效 率。通过专业化的信用信息服务，降低了交易中的 信息收集成本，缩短了交易时间，拓宽了交易空间， 提高了经济主体的运行效率，促进经济社会发展。 四是推动社会信用体系建设。征信业是社会信用体 系建设的重要组成部分，发展征信业有助于遏制不 良信用行为的发生，使守信者利益得到更大的保障， 有利于维护良好的经济和社会秩序，促进社会信用 体系建设的不断发展完善。按收集对象可分为企业 征信和个人征信两类。企业征信主要是收集企业信 用信息、生产企业信用产品的机构。个人征信主要 是收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构。 （ 二） 征信模式 国际上，按照征信机构类型可分为市场主导型、 政府主导型、会员制三种模式。第一种是市场主导  收稿日期： 2014 － 05 － 16 作者简介： 牛润盛（ 1982 － ） ，男，山西长治人，经济师、统计师，经济学硕士，主要研究方向货币银行学、信息经济学等。 ·27· 【问题探讨】  牛润盛  互联网金融背景下的征信模式选择  型模式。这种社会信用体系模式的特征是征信机构 以营利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息， 为信用信息的使用者提供独立的第三方服务。美 国、加拿大、英国和北欧国家采用的就是该模式。第 二种是政府主导型模式。这种模式是以中央银行建 立的“中央信贷登记系统”为主体，兼有私营征信机 构的社会信用体系。中央信贷登记系统是由政府出 资建立的全国数据库网络系统，直接隶属于中央银 行。法国、德国、比利时、意大利、奥地利、葡萄牙和 西班牙等国家采用这种模式。第三种是行业会员制 模式。此模式是指以行业协会为主建立信用信息中 心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平 台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信 用信息的目的。在这种模式下，会员向协会信息中 心义务地提供由会员自身掌握的个人或者企业的信 用信息，同时协会信用信息中心也仅限于向协会会 员提供信用信息查询服务。日本采用这种模式。 （ 三） 相关研究 互联网金融方兴未艾，互联网征信模式研究也 刚刚起步。互联网征信的核心是信息处理。谢平和 邹传伟（ 2012） 认为互联网金融在