农村小额人身保险发展模式探究_何颖璇.docVIP

No.9x  2014  《合作经济与科技》  金融 / 投资  农村小额人身保险发展模式探究 □文 ／ 何颖璇 （河北金融学院 ［提要］ 在我国农村养老问题日益严重的背景下，低收入 人群的养老、医疗以及劳动力转移过程中的风险保障问题迫切 需要解决，农村小额人身保险作为一种专为低收入人群提供特 定风险保障的保险应运而生。本文基于定量分析的农村小额人 身保险发展现状，通过收集资料分析国外现存的农村小额人身 保险各种发展模式，并结合我国农村小额人身保险发展模式中 存在的问题，得出我国可以以保险公司主导的商业模式为主 体，政府支持的半商业模式为辅助，探索多主体合作模式和存 款信用与合作社网络模式等在内的多种模式共存的思路，开展 农村小额人身保险业务，以达到维持社会生产与生活稳定的目 的。 关键词：农村小额人身保险；发展模式；探究 中图分类号：Ｆ８４ 文献标识码：Ａ 收录日期：２０１４ 年 ６ 月 ６ 日 一、农村小额人身保险发展现状 （一）农村小额人身保险发展中面临的环境和机遇 首先，从客户需求环境来说，我国正在经历着规模最大同 时速度最快的人口老龄化过程，65 岁及以上老年人口占比从 1953 年的 4.4%到 2013 年的 9.7%，增加了 5.3 个百分点。再加 上农民具有高流动性，外出农民工总量从 2008 年的 14，041 万 人到 2013 年的 16，610 万人，增加了 2，569 万人，年轻人口的 外流使得农村老龄化问题尤为突出，养老风险亟待通过其他方 式转嫁出去。再者，农民的高流动性不仅使得农民面临养老风 委托贷款业务中只担任“中介”的角色，收取相应的手续费，不 参与对贷款对象筛选及其财务、资信状况的评估等环节，不负 责贷款收回，也不承担贷款风险。张继德（2012）认为上市公司 和银行都获利为委托贷款提供了可行性，银行收取正常贷款利 息和委托贷款手续费收入，各自的收益都很高，且银行不承担 贷款风险，何乐而不为。特别地，在货币政策紧缩时，资金供应 的减少，从而收益会有所下降。蒲宇卉（2012）认为委托贷款业 务作为银行中间业务之一，本身具有风险低和收益稳定的突出 优点，因而众多商业银行把它作为一项重要业务推广开来。可 见，一般而言银行等金融机构提供委托贷款服务的收益大于成 本，自然委托贷款业务成为其在货币政策紧缩时期的一项重要 收入来源，必然会积极参与到上市公司的委托贷款业务中去。 从以往文献的研究中，我们可以看到委托贷款如此备受青 睐绝非偶然，同时我们也能从委托贷款的成因中发现了其潜在 河北·保定） 险，而且使农民新增的意外伤害、工伤、医疗等风险也难以得到 城镇的保险保障，外出农民工参加社保的比例均在 30%以下。 最后，新农合保障水平低也难以完全保障低收入人群医疗风 险。种种风险的存在，是农村小额人身保险发展的现实基础。 其次，从农村金融体系改革的环境来说，农村金融改革措 施的出台，使得金融服务网点延伸到农村地区，贷款余额每年 以约 17%的速度增加，虽然为农村小额人身保险提供了更为有 效的销售渠道、安全的保费支付和划转工具，但也使得农村金 融机构面临更多的贷款风险。因此，发展农村小额人身保险，也 能为农村金融的发展保驾护航，在减少金融机构的信贷风险， 维持金融环境稳定等方面起着重要作用。农村金融体系的改革 是农村小额人身保险发展的机构基础。 再次，从宏观经济环境方面来说，我国的国民生产总值连 续增加，国民经济快速发展，经济实力大大提高。不仅如此，在 党中央对三农问题的高度关注下，2011～2013 年农民居民人均 纯收入基本年年递增，年增长率均高于 8%，农村经济呈现出好 转的发展势头。农民收入的不断增加，意味着一个需求规模逐 渐扩张的农村小额人身保险市场，它为保险公司进军农村小额 人身保险市场带来源动力。 最后，从政策环境而言，为了有效地解决三农问题，自 2008 年 6 月我国出台《农村小额保险试点方案》到 2012 年出 台不久的全面推广方案，无一例外提到了对小额保险的政策支 持。例如，保监会对符合条件的相关产品减免监管费，根据市场 状况允许保险公司自行设定小额人身保险产品的利率及放宽 的风险和一些制度上的漏洞，如上市公司是否盲目追求委托贷 款的高收益而搁置主业甚至私自改变募集资金的用途、改变银 行体制是否能消除信贷歧视进而缓解中小企业融资难的问题、 银行是否应该在委托贷款业务中发挥其信用评估的优势以使 委托贷款业务健康发展等等，这些既给我们今后的研究指明了 方向，也给政策制定和政府监管部门以一定的启示。 主要参考文献： ［１］李梅，孙彦娜．我国上市公司委托贷款动因的实证研究［Ｊ］． 西北师大学报（社会科学版），２０１３．１． ［２］董萌筱，于鹏飞．上市公司热衷委托贷款现象浅析［Ｊ］．