普惠安全的手机金融模式_王莹.docVIP

2014年第16期 主持人:张　林 “民泰随意行”通过STK定制短信方式具备了借款还款、转账圈存等远程信贷支 付功能，并且实现了线上支付与线下支付业务的有效融合 普惠安全的手机金融模式 王　莹  近  年来，浙江民泰商业银行遵循 “服务地方经济，服务小微企  实现了线上支付与线下支付业务的有效 融合。在2013年人民银行组织的“银行  金融产品的需求。 一是以低成本的手机金融实现普惠金 业，服务城乡居民”的市场定位，坚持 高科技与人性化服务有机结合，成功地 推出全国首个金融IC卡手机信贷系统 （简称“民泰随意行”），成为人民银 行手机金融IC卡信贷创新示范工程的首 个实践者。“民泰随意行”以PBOC2.0 规范为基础，以非对称密钥体系作为身 份论证手段，通过STK定制短信方式 实现借款还款、转账圈存等远程信贷支 付功能，同时将金融借记和电子现金应 用加载到具有通信功能的手机安全模块 中，使客户手机变成了一张金融IC卡， 科技发展奖”评选活动中，手机金融IC 卡信贷创新示范工程荣获一等奖。 发掘手机金融中的普惠特点 “民泰随意行”在国际上首次将金融 IC卡应用从支付领域拓展到信贷领域， 突破了借款与还款在时间、空间和网点 的限制，为小微企业和“三农”用户提 供了安全、高效、低成本的融资服务， 可以有效满足人民群众对业务融合、安 全便捷、标准规范、多卡合一的创新性 融服务。“民泰随意行”适用于最低端 的手机，通过最普通的手机短信模式来 实现贷款还款、转账、圈存等功能，为 农村金融服务创建了一个可以获取标准 化、流程化信贷支付服务的自助渠道。 同时系统低廉的开发和运行成本，也为 银行快速低成本地实践普惠金融，提供 了值得借鉴的案例。 二是以创新的信贷服务模式降低客户 融资成本。“民泰随意行”以移动互联 网作为创新平台和服务渠道，创新7×24 小时随时随地自助贷款模式，可以不受 时空约束及时贷款和还款，减少了客户 的资金闲置，提高了信贷资金的使用效 率，有效降低了客户的融资成本，是全 面改进和提升金融服务水平、破解“三 农”和小微企业融资难题的有效手段， 符合国家改善金融服务的改革方向。 三是以线上线下支付融合打造便利 的手机金融服务。“民泰随意行”实 现了手机银行业务和银行卡业务的有效 融合，使客户的手机成为了银行柜面服 务的延伸，在手机端即可实现借款、还 款、转账、圈存和查询等远程交易。而 且作为金融IC卡还能在POS机上进行脱 机和联机消费，特别是脱机闪付功能， 不需签名、验密和找零，非常适用于公 交、地铁、公路和菜场等不与银行实时 联网的消费场所，“刷手机”使得消费 支付变得更加方便和快捷。 四是通过手机通信渠道使“一机多 卡”成为现实。金融IC卡的大容量使 ZHUANTI 专题  金融科技创新  得一张卡能存放多张卡的信息，但在有 明显银行标志的实体卡很难实现多卡 合一。手机金融IC卡不但能解决线上 线下的融合，同时因其特有的空中下 载通道，也使得各家银行的银行卡可同 时下载存放于一部手机中，“一机多 卡”将使手机成为客户所有银行卡的存 放载体。 提升手机金融的安全标准 作为现代信息技术与金融服务高度融 合的创新产品，成功与否关键在于它的 安全性。“民泰随意行”的安全架构包 含了客户身份论证、程序物理安全、交 易数据加密、短信异常处理四个方面， 通过四重密钥体系为在平台中保存、流 转、处理的各类信息打造了全方位的防 护罩，确保了每一笔交易数据都不会被 篡改、窃取、盗用、丢失和延误。 一是以硬件认证手段保证手机金融交 易的抗抵赖性。“民泰随意行”将芯片 技术同时应用于银行信贷与移动通信， 采用非对称密钥的认证过程作为手机贷 款客户的电子签名，保证手机金融交易 的抗抵赖性，彻底解决了手机银行缺乏 法律认可的具有追溯性身份认证工具的 瓶颈，为移动支付的SE安全标准制定提 供了经验。 二是以金融IC卡加密技术提升手机 金融交易安全。“民泰随意行”创新性 地将静态和动态数据验证应用于手机金 融的远程交易中，根据交易传输的数据 量大小，在保证交易完成时间达到设计 要求的前提下，分别为每项交易选定合 适的数据验证模式，充分满足了不同交 易的不同安全性要求，是金融IC卡作为 远程交易UKEY的具体实践。 三是以断点续传机制提高短信通信 模式的稳定性。“民泰随意行”在金融 领域首次对短信技术从实现机制上进行 了革新，针对短信数据的收发过程可能 存在的不确定性，设计了完善的短信触 键重发、并发丢弃的断点续传机制，在  非联机通道中建立了一种准联机通讯系 统，有效克服短信通信模式易丢失、有 延时的不足。在普遍采用联机和批量交 易的现状下，填补了准联机交易的空 白，为充分利用通讯资源，实现信道均 衡分配提供了解决方案。 四是