手机支付业务推广中的问题及对策_张敏_刘阳春.docVIP

江苏钱币  2014 年 第 1 期  手机支付业务推广中的问题及对策 ■ 张敏 刘阳春  摘要：随着我国 3G 用户增长提速、手机网民渗透率持续提升，将迎来手机支付市场的蓬勃发展。 本文通过当前手机支付业务推广应用的现状、运行模式的分析，阐述了手机支付业务作为新兴支付 工具的优越性，同时指出了存在问题，提出了相应对策。 移动支付（Mobile Payment），是指移动用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支 付的一种服务方式。因为移动用户通常使用手机作为支付终端，因此移动支付也被称为手机支付。 手机支付作为一种新兴的电子支付方式，陆续在广州、重庆等一线城市的门禁、公交、出租车、地铁， 甚至是超市、加油站等多领域中营造出较为成熟的现场手机小额支付的商业环境 ；近年来，工商银 行与中国电信的联合发行的天翼手机卡在部分县域逐步推广，个别偏远的乡村甚至也能体验到手机 非接支付的方便快捷。预计随着我国 3G 用户增长提速、手机网民渗透率持续提升、手机普及率达 73.6 部 / 百人，手机用户突破 10 亿大关，家庭渗透率近 95% 的坚实基础，必将在数年内带来手机支 付市场的蓬勃发展。 一、当前我国手机支付市场的发展模式 目前，我国手机支付市场整体上还处于以中国银联为代表的银行系企业、三大电信运营商、第 三方支付企业三方博弈的初期发展阶段，尚未形成主导的手机支付发展模式。 手机支付的业务模式多种多样，根据业务形态不同，手机支付业务通常分为近距支付和远程支 付。近距支付，是基于交易现场的手机支付方式，消费者账户信息存在手机中，通过近距离无线通 信技术在特定刷卡终端，现场校验账户信息并进行扣款支付。远程支付，类似于互联网的在线支付， 是指用户通过手机，基于移动通信网络，通过 www、SMS、GPRS、WAP、STK 等方式远距离完成 的支付行为。 按照用户办理支付业务的方式可以分为短信模式、移动网银模式、移动 POS 模式和电子钱包。 根据运营主体可以分为移动通信运营商、商业银行、非银行支付服务。按照结算方式划分可以分为 银行结算账户、虚拟账户以及手机话费结算三种模式。最后，如果按照支付指令的传输渠道划分可 分为移动通信网络传输和专用交易网络传输两种模式。 通常而言，手机支付按主导方区分为三种模式。一是电信运营商主导模式，主要通过电信运营 商来推动手机支付产业链的发展，电信运营商在手机支付产业链中话语权和收益最大化。二是银行 主导模式，主要是由银行来推进手机支付产业链发展，电信运营商一般只能按照数据流量收取通信费。 三是在联合模式下，电信运营商和银行共同开发支付标准和技术，并提供各自的核心产品，双方形 成一种战略联盟关系，合作控制手机支付产业链。 人民币流通管理 二、手机支付的优越性 相对现金支付、银行卡支付和网上支付等传统支付，手机支付的推广和应用对于商户、服务提 供商和消费者的优势较为明显 ： 对于商户而言，手机支付将为自身业务的开展提供没有时、空障碍的便捷支付体系，在加速支 付效率，减低运营成本的同时也降低了目标用户群的消费门槛，有助于进一步构建多元化的营销模式， 进一步提升整体营销效果。 从服务提供商角度来看，在完成规模化推广并与传统以及移动互联网相关产业结合后，手机支 付所具备的独特优势和广阔的发展前景将为服务提供商带来巨大的经济效益。 对众多消费者来讲，手机支付使得支付资金携带更加方便，消费过程更加便捷简单，消除了支 付障碍之后，可以更好的尝试许多新的消费模式，同时如果配以适当的管理机制和技术管控，支付 资金的安全性也会得到进一步提高。 三、手机支付业务推广面临的问题 一是安全问题。安全问题在手机支付业务中始终占据着极其重要的位置。 1. 普通手机通常没有加密技术，在支付过程中往往会造成信息泄露，这已成为手机支付发展的 一大难题。用户在使用手机进行支付时，未进行加密等安全措施保护，而黑客们通过钓鱼网站或木 马程序就可以窃取用户信息，将被手机支付功能进行非法复制，从而造成用户损失。 2. 对参与交易各方的身份识别，手机支付须解决的一大问题就是商家和消费者合法身份的确认。 由于手机支付将银行、商家紧密联系，涉及现金转账的往来，如何解决合法身份认证就显得尤为重要。 3. 用户信用体系有待进一步建设和完善，通常一些小额支付业务可以通过扣除手机话费的方式 进行付费交易，于是就可能产生手机话费透支、恶意拖欠等现象。同时，由于我国手机号管理不够完善， 许多手机号购买时尚未采取实名制管理，由此可能造成恶意透支现象发生。 4. 手机丢失会给手机支付用户带来损失。由于手机的便捷携带，也使得手机在日常生活中会出 现频繁丢失的情况，而手机支付通常是手机卡与银行卡、信用卡相关联，由此可能造成用户在丢失 手机后自己的手机支付账户被