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企业管理 融资性担保公司的风险管理小议 ——风险控制措施与其面临的风险问题 马 涛 中国人民银行马龙县支行 通常来讲,融资性担保公司（以下简称“担保公司”）向被担保 终的风控会议同意风险管理部门的意见,那么项目就会被放弃。 人提供资金融通的服务,并按一定的比例收取担保费作为主营业务收 入。一般而言,正规的担保公司收取的担保费率低于同期银行贷款利 二、担保公司风险控制需要面对和解决的问题 率。假设某一担保公司某年度按3%的年担保费率共做了1年期100笔 （一）业务部门的业务量与风险管理部门自身的矛盾问题 2000万元的担保贷款项目,有97%的成功率,3%的出险率。那么我们来 任何一家担保公司都要因业务量的扩大为公司带来收益,并因业 看,该年该公司的担保费收入为:97×2000×0.03=5820万元;而仅仅出 务量的大小受公司的考核奖惩,特别是面对行业竞争日趋激烈的现状, 险的3笔资金合计为:2000×3=6000万元。从这一简单的假设来看,即使 只要有项目自然想全力促成。而风险管理部门出于风险控制的角度 出险的3笔资金可以通过反担保措施或其他措施来弥补全部或部分损 与责任,总是尽量把风险点提炼出来,供决策层最终决策,于是部门之间 失,但对担保公司在商业银行的信用、资金的占用、出险项目处置成 的矛盾不可避免。 本来说都会让担保公司陷入疲于应付出险项目的困境,更不用说如果 （二）人员流动与相关人员的道德风险问题 无法弥补而带来的损失。也正因为如此,处在低收益高风险行业的担 保持人员的相对平稳是担保公司发展的基石。但担保公司由于 保公司对项目风险的控制模式相对于商业银行来讲或许会更加严格。 体制不同而会带来收入分配机制不同,导致人才流动频繁,一方面人才 担保公司的资金来源通常有两个:其一,是与合作的商业银行签署 流出给公司正常业务的开展带来掣肘,甚至可能导致部分业务一起流 合作协议,在项目通过担保公司审核后由商业银行进行放款;其二,是担 出,更有可能是与现有的公司开展竞争;另一方面,新人的加入也需要一 保公司自有资金。 个时间段来适应新的行业与环境,特别是专业性较强的风险控制人 员。正因为如此,吸引并留住人才是公司持续发展之道。同时,融资担 一、为实现这一状态,担保公司采取的风险控制措 保公司作为金融行业的一部分,其从业人员也可能因巨大的利益诱惑 施 而产生道德风险。 （一）对通过审核的项目 （三）风险资产处置的问题 1、反担保。反担保是相对于第一种资金来源而讲,因为被担保 一旦项目出险,反担保物或担保物价值在风险资产处置时就显现 人反过来要向担保公司提供担保,所以叫反担保。担保公司根据被担 出来。按照《担保法》 而设置的反担保物或担保物,除了定金的收取, 保人的具体情况,按照《中华人民共和国担保法》要求被担保人提供 其他几种在变现时都会或多或少面临许多问题。比如,部分被担保人 相应的反担保。 以不易变现的偏僻的土地作为抵押物获得资金,在到期后故意不还款, 目前《担保法》是担保公司对项目进行风险控制的主要法律依 那么出险后,表面上来看担保公司拥有了土地,但实际上会因对此土地 据。《担保法》明确规定保证、抵押、质押、留置、定金共五种方 的处置而使担保公司的人力成本、时间成本、机会成本等上升,从而 式。担保公司根据项目的具体情况,可能会使用其中一种方式要求反 给担保公司带来额外的负担,也会因抵押物难以及时变现而给担保公 担保,也可能用其中几种方式进行组合反担保,譬如可能会在要求被担 司带来巨大的资金压力,对后续业务的发展带来阻碍。 保人提供抵押物的同时按一定比例收取定金,定金