当前财产保险合同中关于保险利益问题的研究.pdfVIP

金融Chinabusinessupdate 视线 鞘鞠黼鞭嚼鞫黼麟瀚 当前财产保险合同中关于保险利益问题的研究 口谢 霍 中国人民财产保险股份有限公司云南省分公司 摘【 要】在对财产保险利益的基本功能进行论述的基础上，从财产保险合同中利益、利益范畴的合理界定、利益的转移和利益消灭 四个方面探讨了当前财产保险合同中存在的相关问题。在此基础上，从实际保险合同的实际情况出发，提出了与之相对应的解决策略。 【关键词】财产保险；保险合同；保险利益 一 、 财产保险利益的基本功能 二、当前财产保险利益立法存在的若干问题 1．避免赌博行为 1．财产保险利益范围相关规定存在的问题 保险与赌博之间的相同者之处在于两者都是依赖于偶然事故 相关法律中对 “利益”的认定包括的范围相对较广泛 ，但是其中 的发生而获得利益的。但是，两者之间依然存在着显著差异，而且 并不是所有的法定的 利“益”内容都被财产保险所认定的范围当中。 这种显著差异对财产保险利益分析的意义更大。首先，保险是需要 通常而言，将利益认定为是从 精“神上或物质上所得到的好处”。即 承担风险的，而赌博却是创造风险；其次，当发生赌博行为时，参与 “利益”包括精神和物质两个方面 ，这就使得物质利益不仅仅只是以 人员与赌博的标的物之间并没有直接相关的利益属性，是典型的 有形的形式存在 ，同时还包括资金或者其他的替代物质等形式；而 偶然事故行为。但是保险则是在对应偶然性的基础上，以对应的保 精神利益则是无形的，通常难以使用资金或者具体的替代物来进行 险利益为前提，即投保人与保险标的物之间一定存在着对应的利 衡量 ，因此没有将精神利益纳入到财产保险的范围当中。例如个人 益关系。 的 “名誉权”、“荣誉权”等 ，虽然在法律上有对应的规定，而且也受到 例如．当投保人对与 自己无关的他人房屋投保火灾险，那么当 法律的保护，但是其不属于财产保险利益范畴，人们不能将之作为 火灾事故发生之后，根据相关法律规定，保险公司将不会按照合 同 被保险标的物进行投保。另外，民法 中所规定的 “采光权”也不能作 中的条款赔偿投保人经济补偿，这时的投保行为就属于赌博行为。 为益要求进行投保。由此可 以看出，当前财产保险利益范围的规定 从这个角度来看，利用对财产保险利益法律制度进行合理设计，要 与其他的法律规定存在一定的区别，会给法律处理程序过程带来一 求被保险对象必须与被保险标的之间存在必然的利益联系，只有这 定的麻烦。 样当时事故发生后被保险人将承受对应的经济损失，而且被保险人 2．财产保险利益转移相关规定存在的问题 只能够对被保险利益损失和保险责任范围获得对应的保险赔偿，这 财产保险利益转移方面的一个典型问题就是没有对利益 由于 样就能够避免被保险人获得利益之外的收益 ，从而防止赌博行为的 继承行为而发生对应转移的行为进行规定。保《险法》在修订之后虽 现 。 然对财产保险利益转移的相关问题进行了对应的说明，但是其都没 2．防止道德风险 有涉及到由于继承而发生的转移问题 。若依据 《继承法》中相关的内 道德风险就是指当财产保险合同订立形成之后 ，投保人或者是 容，继承人在开始继承之后将获得继承对象的所有合法财产。因此， 被保险人及利益相关人员为了获得保险金，故意采用违反合同或者 继承是财产保险利益转移需要处理的问题之后。在财产保险合同当 法律 的方式使得保险事故发，或者在保险事故发生之后故意将损失 中，继承将导致财产保险利益的转移。而当财产保险的行为主体意外 扩大的行为。因此，在财产保险合同订立过程中必须通过对应的保 死亡而需要启动继承程序时，继承人将获得被继承人对应的财产，着 险利益设置，使得问题得到更好的解决。由于财产保险要求利益要 其中自然就包括了保险合同中所涉及的权