海上保险合同成立的两项拒赔抗辩之探析.pdfVIP

海上保险合同成立的两项拒赔抗辩之探析 史红萍 摘要：海上保险合同在被保险人和保险人意思表示一致时成立。除合同另有约定，认定保险合 同是否成立或生效不受保险单是否签发的限制，也不受保险费是否交纳的影响。保险单是保险合同成 立的重要证明，为确保海上保险合同的正常履行，被保险人应尽可能要求保险人签发保险单，并注意 格式条款对自己权利叉务的影响，及时要求修正特别条款。在被保险人未按约支付保险费时，保险人 有权解除保险合同。 关键词：海上保险合同成立保险单保险费 海上保险合同在理赔与诉讼过程中，保险人往往会针对合同的成立、解除等环节提出相关抗辩， 以达到最终拒赔或免除保险责任的目的。保险人针对合同成立的抗辩主要有以下两项： 抗辩一：保险单在事故发生后签发。海上保险合同未成立o (一)案例：某年8月27日，原告某集团公司将购进的一批豆粕运进大连港，欲运往广州黄埔港。 因被告某保险公司与大连港有长期代办保险业务合同关系，大连港在收到原告货物后，即于同月28 自在《水路货物承运单上加盖了被告的保险印章，并通知原告缴纳保险费。原告向被告投保综合险， 并支付了保险费。货物于28日开始装船，30日因舱盖故障遇大雨不能及时关闭，装船货物被雨水淋 湿。原告通知被告查验。9月3日，被告向原告出具保险单。船抵广州黄埔港后，因泊位紧张，直至9月 30日才靠泊卸货。部分水湿货物发生霉变，货损33万元。被告以货损事故系承运人责任造成，且保险 合同在货损发生前未成立为由拒赔。[1’ (二)误区：海上保险合同以保险单的签发为成立要件。 《海商法》第221条规定，被保险人提出保险要求，经保险人同意承保，并就海上保险合同的条款 达成协议后，合同成立。该条还同时规定了保险人及时签发保险单或其他保险单证的义务。现行《保险 法》第13条改动了保险合同的成立、效力等内容，对于保险合同的成立条件，只要投保人提出保险要 求，保险人愿意承保，双方达成合意，合同即成立。删除了1995年《保险法关于保险合同成立需要当 事人就保险条款达成协议的规定。就海上保险合同而言，应优先适用作为特别法的《海商法，由此 保险人通常以保险单未签发，双方未就海上保险合同的条款达成协议为由，抗辩保险合同未成立，从 而要求免除保险责任。从海上保险合同的成立要件及其属性分析，保险人的这一抗辩理由不能成立。 其一，海上保险合同与其他合同一样，经过要约与承诺的程序与步骤，且在承诺生效时，合同即告 成立，故海上保险合同具有诺成性合同的特征。《海商法关于双方就海上保险合同的条款达成协议后 合同成立的规定，仅是明确了合同成立的合意要求，既未对合同的形式作出限定，更未将保险单的签 发作为海上保险合同成立的要件。 其二，海上保险合同非法律、行政法规规定必须采取书面形式订立的合同。理论而言，保险合同具 有非要式属性，可以采用口头方式订立。但从海上保险的复杂性、专业性出发，为利于明确各方权利义 务，实践中海上保险合同通常采用书面方式签订。作为合同订立的书面形式还有许多种，除签发保险 单外，还包括保险人签收投保单，或在投保单上签章，收取保险费并出具保险费收据，签发暂保单、续 [1】汪鹏南主编：‘中国海上保险案例摘要及评论(第一辑))，大连海事大学出版社2003年版。第104页。 ·406· 保单等。保险单非保险人签发的唯一保险单证，不能因保险单未签发而认定保险合同未成立。 其三，保险单的签发节点不一定是海上保险合同成立的时间节点。保险合同成立后，保险人才负 有签发保险单或其他保险单证的义务，以之载明双方当事人约定的合同内容。当有其他保险协议或单 证来证明合同成立的情形下，保险单只起到保险合同条款的证明作用，不是保险合同成立的时间节点 证明。保险事故在合同成立后、保险单签发前发生，保险人仍要承担赔偿责任。 其四，根据合同自由原则，合同当事人可以约定合同成立或生效的限制条件。比如，保险公司一般在 保单条款中写明“本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效”，这是保险 合同双方将保险单的交付、保险费的交纳作为合同成立或生效条件的约定，保单不交付合同不成立或不 生效。也即，除当事人有特别约定外，保险合同自成立时生效，而不以保单的签发或交付为生效要件。即 使由于保险人的过失不能及时签发保险单，也不会影响被保险人根据保险合同应享有的权利。 对于上述案例，大连海事法院认为，原告货物