美国社区再投资法对我国高校学生贷款的启示.pdfVIP

维普资讯 第 29卷 第 154期 财经理论与实践 (双月干U) V01．29 No．154 THETHEORYAND PRACTICE OFFINANCEAND ECONOMICS Ju1． 2008 20o8年 7月 · 金融与保险 · 美国社区再投资法对我国高校学生贷款的启示 熊 卫 平 (湖南商学院继续教育学院。湖南长沙 410205) 摘 要 ：为了鼓励金融机构满足社区弱势群体的信贷资金需求，利用金融资源服务于区域经济与社会发 展 ，美国制定并实施了社区再投资法，此举明显改善弱势群体融资困难的状况。目前 ，我国高校学生贷款的 可持续发展面临着不同程度的 “信贷歧视”，美国社区再投资法对于解决此问题提供了很好的启示作用。 关键词：关国；社区再投资法；高校学生贷款 中图分类号：F830．5 文献标识码 ：A 文章编号：1003—7217(2008)04—0029—04 在20世纪末，我国逐步实行了高等教育的成本 ((]rrS)等四个联邦管理机构对不同类型的金融机构 分担制度，有效缓解了高等学校办学经费紧张的局 进行监督检查。其监督检查的主要内容包括：(1)使 面，但是，成本分担也带来了高校庞大的贫困生群 用各 自的监管权力鼓励金融机构以一种安全有效的 体，对他们来说，在其他资助方式都很有限的情况 方式来满足其社区的信贷需求；(2)定期评估各金融 下，只有通过高校学生贷款——利用未来 “预期的收 机构满足其全部社区信贷需求，包括中低收人者信 人”投资现在的高等教育，用 自己明天的收人圆自己 贷需求的记录，并确保金融机构的行为符合安全稳 今天的 “大学梦”。然而，我国高校学生贷款的可持 定的经营原则；(3)在审批金融机构注册、参加存款 续发展面临着 “信贷歧视”，对此问题的解决，美国社 保险、设立分支机构／设备或者进行兼并收购活动 区再投资法提供了很好的启示。 时，把其执行 CRA的记录作为主要参考因素 l【】。同 时，为了增强 CRA法案的可操作性，美国国会还批 一 、 美国社区再投资法的历史与影响 准实施了家庭抵押品披露法案 (theHomeMortgage 1975年，美国国会通过 住《房按揭贷款信息披 DicslosureAct，HMDA)和平等信用机会法案 (the 露法}(TheHomeMortgageDisclosureAct)披露的 EqualCreditOpportunityAct，ECOA)。 数据显示：低收人者和少数民族社区确实难以获得 但是，在CRA法案颁布实行后的最初十年内， 银行贷款。为了扭转这种局面，1977年美国国会颁 并没有产生重要的影响力，四家监管机构对有关金 布了 《社区再投资法案》(theCommunityReinvest— 融机构也没有非常明确的要求，一般不要求很严格 mentAct，简称CRA法案)，该法案的立法宗 旨在于 的书面检查和报告，并通常会给其 “通过”或者 “合 鼓励商业银行和储蓄机构更多地满足其所在社区与 格”一类的评价记录。为了强化CRA法案的公共影 弱势群体的信贷需求，要求参加联邦存款保险体系 响力，美国国会在 1989年对原有的CRA法案进行 的存款机构、国民银行、储贷机构、州立特许商业银 了修正，要求管理当局公开金融机构在执行CRA法 行和储蓄银行等，都必须为其所在的社区提供信贷 案过程中的表现。也就是在这一年，美国联邦储备 支持，而且其中一部分必须贷给社区的弱势群体