村镇小微企业融资难问题探讨.pdfVIP

2012’中国(新疆)非公有制经济发展论坛论文集 政策以及各种形式的政府信用支持等等。正是在这一系列优惠政策的保护下村镇小微企业才能 在激烈的市场经济中艰难地生存与发展。然而，建立在政府保护与政策依赖基础上的经营能力与 信用能力毕竟单薄与脆弱，难以成为信用能力的坚强基石。 二、村镇小微企业融资供求中存在的问题 虽然近年来，各级政府与各金融机构把拓展小微企业信贷市场作为业务发展的增长点，推出 了不少针对小微企业的融资产品，但由于种种原因，使得实际执行效果并不理想。总的说来就是， 村镇小微企业融资供求中存在的问题表现为：资金供不应求，融资供求的严重失衡。村镇小微企 业融资中长期存在的供不应求、金融抑制，导致村镇小微企业生存危机和发展的抑制。 (一)村镇小微企业融资需求的被动抑制 一方面，村镇小微企业融资需求不断增长。农村经济发展已成为各级地方政府的重要工作之 一，村镇建设、新农村建设、农业产业结构调整、农业产业化等给村镇小微企业创造了发展的机遇 与空间，使得村镇小微企业的融资需求不断增长。另一方面，村镇小微企业金融外部环境不佳，贷 款资信不足，风险补偿机制欠缺，信用担保体系不健全等，使得村镇小微企业难以获得金融机构的 必要的信贷支持。此外，即使是符合金融机构的贷款条件，又苦于手续繁琐、操作性差、中介机构 门槛多、收费高，且繁多的手续费增加了村镇小微企业的支出，抬高了村镇小微企业贷款的门槛。 使非村镇小微企业不得不抑制贷款欲望。 (二)村镇小微企业贷款方式单一 村镇小微企业融资方式基本上限于以实物为基础的担保性贷款与保证贷款。如按规定的保 证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的 保证贷款；按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的抵押贷款l按规定的质 押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的质押贷款以及贷款人以购买借款人未到 期商业票据的方式发放的票据贴现贷款．而债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信 誉就能取得信用贷款则基本不向村镇小微企业提供。 (三)村镇小微企业贷款申办复杂时间过长 在“时间就是金钱、效率就是生命”的市场经济中，企业的成功在一定程度上取决于有效抓住 时机，对于村镇小微企业而言尤为重要。及时获得金融支持，有效把握市场时机对村镇小微企业 十分重要。然而，现实情况显示，村镇小微企业向大型商业银行所在地支行申办贷款的时间最快1 --2月，通常3个月，最长1年。 三、村镇小徽企业融资难的成因分析 (一)村镇小微企业先天弱势决定了其融责的劣势地位 1、村镇小微企业经营规模小，风险较大。村镇小徽企业生产技术水平落后，产品结构单一．科 技含量低，难以承受市场价格的波动，面临较大经营风险与信用风险，使得金融机构对其放贷时小 心谨慎。 一90一 2012’中国(新疆)非公有制经济发展论坛论文集 2、承接发达地区产业转移的高污染、高耗能的村镇小微企业和建立在技术水平低、生产条件 恶劣基础上的村镇小微企业，因与国家节能环保政策相违背，且生产安全性较差，既不能获得国家 政策支持，也难以取得金融机构给予的贷款支持。 3、村镇小微企业内控制度不完善，财务制度不健全，会计信息失真，企业经营、财务信息缺乏 客观性和透明性。导致金融机构与企业信息不对称，金融机构无法了解村镇小微企业的真实情况， 增加了金融机构贷款的不确定性，致使金融机构向村镇小微企业融资难度增加。 4、村镇小微企业实力有限，符合金融机构条件的抵押物少，限制了其融资能力。一方面，村镇 小微企业地处村镇，其房产价格相对较低，可抵押房产总量不足或者法律手续不全(如房产证和土 地证“两证”不全)不能作为有效抵押资产，另一方面，多数村镇小微企业机器设备品种多、数量少、 价值低、难以正确评估其市场价值，且通用性能低科技含量少，市场化程度低，导致无法用企业固 定资产抵押贷款或者只能贷到少量贷款。 (二)金融体系与制度方面的缺陷增加了村镇小微企业的融资难度 1、一方面，我国金融机构仍以大商业银行为主，缺乏与村镇小微企业相匹配的微小金融机构。 另一方面，大商业银行引进国际先进的管理经验，实行集权式贷款管理模式，通过严格的授权、授 信制度，将大量的信贷资金向上层集中，使得基层金融机构贷款权限缩小，造成村镇小微企业贷款 尤为困难。 2、金融机构严厉的金融风险防范制度。在经历痛苦的不良资产问题之后，我国金融机