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大学生国家助学贷款违约现象原因分析及对策 　　摘 要： 本文从政府、银行、高校、学生四个方面来分析国家助学贷款违约现象形成的原因，并提出相应的对策。 　　关键词： 国家助学贷款 违约率高 提高还款率 四个主体 　　 　　国家助学贷款是由政府、银行发放的，用于学生支付学费或生活费，以学生的未来收入作为第一还款源，旨在帮助家庭经济困难学生顺利完成学业的政策性贷款。近年来国家助学贷款取得了很大成绩，但在实际的助学贷款工作中还存在许多问题，最突出的就是贷款学生违约率高。本文就国家助学贷款中涉及的四个主体――政府、银行、高校和学生展开分析。 　　一、国家助学贷款违约率高的原因分析 　　（一）政府：目标定位不清，制度供给不足。 　　1.国家助学贷款与银行经营目标相悖。 　　国家助学贷款是由政府指定的商业银行负责发放的一种无担保、无抵押、无质押，纯粹意义上的信用贷款，而商业银行是以追求利润为目标的企业，制度的不完善使国家助学贷款本身就带有潜在的风险，银行不可能为了支持政府倡导的这种行动而不顾及自身的经营压力去开展这项业务，这就使国家助学贷款从一开始就与商业银行的经营目标相矛盾。 　　2.财政支持力度不够。 　　在助学贷款体系中，财政的作用主要体现在两方面:一是财政贴息。二是风险补偿专项资金的财政补偿部分。据悉，从1999年至2006年6月末，全国财政实际支付贴息6.82亿元，累计支付风险补偿金2.07亿元，而2006年一年贷款的发放就可以使政府累计增收34.09亿元。显然，政府的财政支持是远远不够的［１］。 　　(二)银行：还款方式单一，贷款机制不完善。 　　1.助学贷款还款期限短、还款方式单一。 　　我国的国家助学贷款政策规定在毕业后6年内还清，且利率只有一种，不能适应不同学生的不同需求。 　　2.贷款方式失衡与信息不对称。 　　我国助学贷款目前主要有两种方式，即就学地助学贷款和生源地助学贷款方式。高校学生来自全国各地，就学地贷款方式必然导致借贷双方信息掌握不对称，尤其是经办银行不能全面了解借款人的状况，从而容易产生相应的贷款风险。 　　3.风险防范机制不健全。 　　助学贷款的风险主要来源于还款人的还款能力。根据现行的助学贷款制度设计，政府不提供贷款资金，完全由银行出资放贷。面对可能出现的风险，银行只能自行承担后果，国家助学贷款作为商业贷款模式，缺乏严格的风险控制机制。 　　（三）高校：助学贷款宣传力度不够，管理缺位。 　　1.高校对助学贷款工作的宣传力度不够。 　　目前高校的普遍做法是招生咨询时向学生及其家长宣传，在发放录取通知书的同时寄送宣传材料，等等，但存在范围狭窄和深度不够的问题，造成部分学生由于信息不对称，对相关政策缺乏了解，而且宣传内容多限于助学贷款条件和贷款额度，对贷款承担的责任宣传不够。 　　2.银校之间合作效率偏低，未能协调好银行与学生之间关系。 　　高校由于自身繁重的教学任务和扩建压力，未能与银行形成成熟的合作关系，没有达到银行与学校共同管理的默契，加剧了银行与学生之间的信息不对称，使银行对助学贷款的风险心存担忧，客观上削弱了银行与高校合作的积极性。 　　3.对助学贷款的管理缺乏全程性。 　　高校对助学贷款的管理缺乏全程性，主要表现在以下两个方面:（1）申请国家助学贷款的学生以刚入学的新生为主，学校难以准确了解新生的家庭经济情况和平时的生活情况，加大了贷款前期的资格审查难度。（2）由于无专人负责贷款后的管理，且缺乏有效的管理约束机制，导致贷款的后期管理工作缺乏有力的制度支持，学校在学生毕业后1―2年就很难掌握已毕业贷款学生的情况。 　　（四）学生：个人诚信意识淡薄，还款能力弱。 　　1.大学生的诚信意识淡薄。 　　国家助学贷款不需要贷款学生提供任何形式的担保，只需要提供贷款的介绍人和见证人，事实上许多大学生由于受不良信用环境影响，缺乏信用理念，主动还款意愿不强，甚至有恶意逃债的心理，严重违反了信贷合同，使助学贷款陷入两难的窘境。 　　2.就业困难，生活所迫。 　　部分毕业生毕业即失业，或者是找不到理想的职业，生活没有着落。毕业生在生活都没有保障的情况下，诚信就显得十分脆弱，这个时候还贷者自然就选择了违约［2］。 　　二、提高国家助学贷款还款率对策分析 　　（一）政府：改革和完善助学贷款投入机制和管理体制，重视监管和服务，提高管理水平。 　　1.明确政府责任，加大财政投入。 　　国家助学贷款作为一项贷款业务，属于银行的“微利”项目，政府可通过财政手段来补偿银行，改善其经济效益。（1）加大风险补贴的财政投入，由政府承担更多的信贷风险，给银行更多的风险补贴，解除银行的后顾之忧。（2）加大转移支付的财政投入。政府应针对各省市经济差异，实行政策倾斜，发挥激励主体的