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金融营销 规范我国民间借贷行为的思考 范伟玲 (鄂尔多斯市东胜区审计局，内蒙古 鄂尔多斯017000) [摘要]民闻借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。现实生活中民间借 贷通常指的是生活中居民依照非官方规定的利率进行的一种有价转让。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着经 济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特征，对金 融业的影响越来越深。 [关键词]借贷；经济发展；借贷资金 [中图分类号]F832 [文献标识码]A 1．1．3个人之间的不合理的民间借贷普遍存在 1 我国民间借贷的现状及原因分析 与正规借款准备时间长、手续多、借款难度大等情况 1．1我国民间借贷的现状 相比，民间借贷手续简单、快速的特点使得民间的不合理 1．1．1 民间借贷的发展规模较大，发展速度快 的贷款活动异常活跃。尽管国家已经对例如私人钱庄、民 以经济发展速度较快的内蒙古地区的鄂尔多斯市为 间典当行、农村合作基金等民间非法灰色金融机构进行清 例，在鄂尔多斯民间融资中，“典当行”和“投资公司” 理整顿，但收效甚微。 扮演着重要的角色，2000年对典当行的监管职能从人民1．2民间借贷存在的原因分析 银行向经贸委移交后，鄂尔多斯典当行发展迅速，至 1．2．1正规金融体系难以满足中小企业有效信贷需求 2008年6月末，全市典当行由2000年的1家发展到15家中小企业由于资金实力薄弱导致贷款难度大，为了发 展的需要，企业须得到资金的补充。相比于正规银行系统 及27家分支机构，注册资金1-79亿元。此外，专事民间 融资活动的类似融资机构还有很多，据调查，到2008年的贷款政策和程序，民间借款省去了企业向银行贷款的繁 6月末，经鄂尔多斯市工商部门注册的投资公司414家，冗手续，方便高效，利于企业随时做出经济决策和调整。 注册资金82．47亿元；担保公司159家，注册资金7．8亿随着近年地方经济快速发展，正规金融系统现行的信贷政 元；委托寄卖商行46家，注册资金499．46万元；小额贷策及对基层金融机构信贷投放的刚性制约与经济发展的实 款公司1家，注册资金1亿元；鄂尔多斯市民间融资公司 际需求已越来越格格不入，这就造成了地方中小企业不得 总计635家，注册资金93．1亿元。从以上这些调查可以不多渠道寻求资金支持，使得地区民间借贷需求日趋强 看出现阶段社会对于民间借贷的需求相当的大，民间借贷 烈，为民间借贷的发展提供了发展空间。 有很大的市场增长空间。 1．2．2 民间借贷方式简单灵活，对借款者有较大吸引力 1 1．2业务发展迅速、规模发展快，利率水平总体较高 从调查情况看，民间借贷具有独特的融资优势：一 根据注册机构的注册资金发放情况调查测算，2008是民间借贷以信用借贷为主，借贷方式简便，无须抵押、 年年末鄂尔多斯市的民间借贷机构借贷资金总额达到220 担保手续，只要借款人立据后即可取得资金，手续简便 亿元左右，约占全市金融机构本外币各项存贷款余额的 快捷；二是民间借贷条款约定比较灵活，不同于银行的 28％和34．4％；另外，根据一份对企业、家庭及个人的固定贷款期限，民间借贷的借款期限、利率方面有较强 问卷调查测算，鄂尔多斯市民间融资规模达到410亿元， 灵活性，借贷双方可根据意愿协商完成，基本不存在 约占同期全市本外币各项存贷款余额的66．72％和 “霸王”条款；三是民间借贷适应市场发展商机，个体 71．65％。民间融资利率的市场化程度较高，基本趋势是工商户、企业在经济活动中商机瞬息万变，资金需求急 随行就市，并参照银行贷款利率的变动随时变化，集资集 促，向银行贷款达不到预期经济收益；四是民间借贷的 股的利率还要考虑资金使用的回报率。据调查，融资机构