长春农商银行建立小额信贷运营模式.doc

长春农商银行建立小额信贷运营模式 第2章长春农商银行开展小额信贷可行性分析 长春农商银行作为一个新兴区域性商业银行，在战略的选择上是决定3-5 年未来发展道路的基础。小额信贷无疑目前还处于一个“蓝海”阶段，那么这 个领域是否适合长春农商银行？是否能为长春农商银行的发展带来巨大的空间 和利益呢？采用小额信贷发展战略会不会使长春农商银行陷入万劫不复的深渊 呢？ 2.1长春农商银行概况 长春农商银行成立于2009年7月，是一个起步于长春农村信用联社的新兴 区域性商业银行，经营范围已经延伸到大连、哈尔滨、绥化等地区。截止2011 年12月，总资产275亿元，年度净利润2亿元，现有员工890人，下辖45个 分支机构（含两个村镇银行）。客户群体也从原有的市区居民和企业扩大到包 括近郊与县域地区的农村农户及县域企业。目前，监管评级2B级，不良率仅为 0.42%，管理水平在同业中处于领先的水平。 2.1.1长春农商银行的优势 长春农商银行已经初步明晰了发展战略——“重点服务中小企业，做中小 企业的合作伙伴”，这一发展方向顺应我国金融行业的潮流，符合国家的金融 产业政策，与我国目前多种经济均衡发展，共同富裕而产生的广泛的金融服务 需求相匹配，与国家重点解决“中小企业融资难困局”的相关政策相一致。 在过去的两年多时间里，长春农商银行连续呈现资产规模、利润双上升态 势。 长春农商银行管理层级少，市场与决策核心距离短，容易适应市场的变 化。目前实行的总分支结构，采用事业部制与强区域的条线管理制相结合，使 总行与第一线的联系比较紧密，一线的情况能够及时反馈到决策层，有利于形 成适合市场的决策。 有灵活的人才政策，有利于吸引人才。长春农商银行人力自主，便于在全 国各地吸引相关专业的人才。2011长春农商银行已经从成功外部引进人才三十 余人，都充实到重要岗位上，并发挥了重要的作用。 具有全国扩张的准入，发展空间巨大。长春农商银行是银监会最早批准进 行跨区域经营的农村商业银行之一，已经在大连、哈尔滨、绥化设立了分支机 构。全国扩张的准入，给长春农商银行进一步扩大经营，形成规模效应提供了 巨大的发展空间。 队伍年轻，可塑性强。长春农商银行是一个年轻的银行，不仅仅是银行成 立不过3年，而且员工队伍、干部队伍都具有年轻化的特征，因此在专家的政 策和业务指导下，队伍的可塑性强，能够迅速形成个性明显的现代化银行。 2.1.2长春农商银行的劣势 规模小、市场占比小、缺乏高端客户。与老牌的全国性银行相比，长春农 商银行还是小字辈，也由于规模小，市场占比小，缺乏具有支柱型的高端客 户，客户群体集中在中低端。 增长速度还不够快，制约了规模化发展。近三年复合增长率为33％，这个 速度虽然不低于同业水平，但是就其潜在能力上讲，这个速度远低于预期。 管理队伍水平不高，地域局限性强，提升速度慢。管理队伍基本来自于原 有信用社，因此，在全国的视角上的管理能力还不足，而且人员地域性意识浓 厚，在自然提升上速度缓慢。 缺乏品牌影响力。由于长春农商银行比较年轻，品牌认知程度还不高，尤 其在新开立分支机构的区域和将要开设分支机构的区域并没有开展品牌建设工 作，导致品牌的影响范围和影响力极其有限，缺乏前瞻性的品牌建设工作规 划。 决策中心所在地缺乏高端人才。目前长春农商银行虽然是开展全国经营的 扩张战略，但是在管理人员的引进方面，由于在北京、上海等地域没有分支机 构和总部级管理机构，拟引进的高端管理人才只能到长春工作，造成对高端人 才的吸引力不足。 队伍行业积累不足，创新能力不足，风险控制能力不强。由于队伍构成比 较年轻，新毕业学生占比比较高，而且学生来源均以本地院校为主，尤其总行 机构缺乏国内著名院校生源的补充，队伍表现出严重的行业经验不足，创新能 力不足。而在风险管控方面也停留在模仿和经验主义的层面。 2.1.3长春农商银行面临的机遇 政策上，长春农商银行已经取得全国性经营准入，为长春农商银行的发展 提供了机会。国家大力支持金融服务向纵深发展，支持一些地方性银行向全国 范围扩张，做大作强。 国家重点鼓励发展小额信贷业务，不断出台政策鼓励解决小微企业融资难 问题。 国家加大对中低收入群体的收入水平，是长春农商银行的客户群体的贡献 度将得到较大提高。长春农商银行的客户群体集中在中低端客户群体上，随着 他们的收入水平的提高，银行存款、贷款及其他业务的收入贡献能力将加强。 2.1.4长春农商银行面临的挑战 分支机构地域范围加大，总行的管理能力的压力加大。随着分行设立的步 伐加快，总行将面对更为复杂的全国市场的管理压力。从地区到全国，从熟悉 到不熟悉，从单一监管环境到全国各地不同的监管环境，总行的管理能力将受 到极大的挑战。 新金融机构成立对干部队伍造成冲击。随着邮政储蓄银行、华夏银行等新金融机构的成