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DY银行个人信贷业务流程再造 第四章DY银行个人信贷业务流程的现状及其问题诊断 4.1 DY银行简介 DY银行的发展是香港成功故事的重要一章。DY银行自从1918年在香港成立 以来，一直致力于服务香港客户，并为海内外企业及个人提供服务。2007年，DY 银行与汇丰、花旗等银行成为了首批境内注册的外国法人银行。DY中国资产规模 截止2011年末，达到1744亿人民币之多，并且荣膺“中国50大银行”之称号。 作为港资银行，与其他外资银行相比，在本土化的进程中，DY中国独具三个 明显的优势。 第一是从文化上来说，DY银行來自于香港，与中国内地文化上一脉相承，所 以就更容易了解内地，扎根内地，深谙内地文化，也就更加了解内地客户的需求， 为其更好的提供有针对性的服务和解决方案。 第二是DY中国在产品和服务上追求本地化的创新，同时兼顾了外资银行的先 进化与本地客户的实际需要，就不会出现照搬外国经验而不适应本地的情况。比 如说，DY银行的企业网银平台，就是根据内地的政府法律法规以及企业的支付结 算习惯，通过详细研究企业需求而设计出来的，这样就不会产生“水土不服”的 情况，其方便性在众多银行的评比中排名第一。同时，DY银行也一直致力于搭建 香港与内地网银一体化平台。 第三是DY银行的管理层能够深刻理解中国的宏观政策，紧密跟进国家的战略 和市场需求进行发展，因此能够走在同业的前列接连创造多个第一。例如第一家 成立的外国法人银行、第一个发行信用卡的外资银行，等等，力图打造最为本土 化的外资银行。 凭借成功掌握内地、香港与海外市场商业联动的新机遇，DY银行业务近年持 续取得增长，香港与内地的银行网络始终保持高度融合，而区域与国际市场之据 点亦取得平衡发展。展望未来，DY银行将实行双轨策略，即一方面进一步善用本 -]^的网络优势支持香港、内地及海外地区之业务交流，另一方面为每位客户提供 更全面的银行服务。 DY银行在国内坐拥庞大网络，加上内地企业需求殷切，DY银行得以借此大举 开拓跨境贸场融资业务。随着内地企业日趋积极发展海外市场，DY银行正着力发 展与内地企业的联系，通过推出及销售更多的产品及服务，力求满足内地企业的 特别需要。 DY银行集团在2012年再度刷新业绩记录，集团旗下业务均表现突出，并对 业绩作出良好贡献。可归属于集团股东溢利再创新高，达港币60亿5，600万元， 较2011年溢利港币43亿5，800万元增加港币16亿9，800万元或39. 0%。每股基 本盈利为港币2. 72元。平均资产回报率为0. 9%,而平均股本回报率则为11. 9%。 DY银行预期，短期内有关跨境业务之利好政策将陆续出台，特别是在前海、 横琴、南沙发展区，带来更多机遇，未來数年，源自内地的业务可望继续带动本 行香港业务的增长。 在信贷管理方面，DY银行非常重视信贷风险的防范，在百余年的商业化经营 中，逐步形成了一整套信贷管理体系和内部控制制度，对贷款的原则、贷款的程 序、信贷审批、信贷风险分析以及风险的评定、管理、控制体系等有十分严格的 要求。整个DY集团根据总行信贷手册来把握信贷政策，以保证了集团内部各分行 授信标准的统一。在贷款审批权限方面，香港总行对中国子行采取分权制方式下 放审批权限，在该方式下香港总行授予各家分行、企业银行处、子行信贷委员会 各自相应的南批权限。 4.2 DY银行个人信贷业务简介 4.2.1 DY银行个人信贷业务基本情况 个人信贷业务又叫个人信贷业务，指银行向个人发放的各类贷款。一般来说， 一个国家个人业务的需求量有多大，与这个国家的经济是属于消费型经济有关系。 如果这个国家是消费性型经济，那么这个国家的银行个人业务需求和个人业务比 重就会大。而如果是以出口导向型经济，那么个人业务所占比重就小。目前我国 经济正处于从出口导向型经济向消费内需型经济转型的过程中，银行业务也势必 会随着国民经济发展状态而发生改变，可以预计个人业务将是银行发展的一个重 要方向。 就DY银行来说，个人信贷产品十分丰富，包括个人房产按揭贷款、个人消费 类贷款、个人汽车消费贷款、个人经营类贷款、个人质押贷款、循环贷款六大类， 每一个大类下又可细分诸多产品小类。例如个人房产按揭贷款下可细分为个人住 房按揭贷款（一手/二手/期房/现房）、个人商住两用房按揭贷款（一手/二手/期 房/现房）等。按担保方式分类，可分为信用贷款、抵押贷款、保证贷款、质押贷 款、组合贷款等。贷款利率定价按照风险效益原则与贴近市场原则相结合：既考 虑贷款的成本、风险及预期收益，又充分考虑市场竞争情况。同时，要根据客户 资信情况等因素执行差异化的利率政策。还款方式上，包括：等额本息还款法、 等额本金还款法、固定期供还款法、按月/季付息一次还本法、普通双周供、弹利 贷等方式。近两年贷款余额如下表4-1