B银行个人理财业务竞争战略@西山庭院项目卓越绩效管理模式.docVIP

B银行个人理财业务竞争战略 第3章B银行个人理财业务外部环境分析 3.1宏观环境分析 3.1.1政策环境分析 (1)个人理财法律法规不断调整和完善 2005年11月1 R中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务监督暂行办法》 和《商业银行个人理财业务风险治理指引》是我国第一次对个人理财业务的法律 界定，对个人理财业务进行了系统的界定和规范。随后几年相关细则法规分别出 台：2006年银监会发布《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》、《关于 商业银行幵展个人理财业务风险有关问题的通知》、《关于商业银行开展代课境外 理财业务有关问题的通知》分别从境外理财和银行在理财业务过程必要的风险揭 示方面做了规定。2007年又进一步出台了《关于调整商业银行代客境外理财业务 境外投资范围的通知》和《关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》， 在商业银行严格区分自有资金与客户资金进行境外投资并根据客户类别销售产品 的前提下，为丰富代客境外理财产品投资品种对境外投资的业务范围做了调整， 同时对于商业银行理财产品的申报和审批制度做了相应的更改，进一步促进了理 财业务的发展。从政策上逐渐放松了对商业银行发行个人理财产品的管制，给予了 银行更多的创新自主权，促进了银行业的有效竞争。外汇管理政策的调整也为外币 理财业务的进一步拓宽带来了机遇，金融机构在金融市场上扮演的主要銷色之一就 是开发各种理财产品以对接个人与企业的各项理财需求，在境外投资渠道逐步放宽 的背景下，境内的外币理财需求增强，作为对接境内需求与海外市场的通道，金融 机构应当恰当地利用政策转变的契机，大力发展各种投资于境外市场的人民币及外 币业务。从2008年至今，应理财业发展的需要，相关法律涉及个人理财业务的报告 管理、业务管理、银信合作、信贷资产转让以及突发事件应急预案等多个方面,越来 越规范的同时也为个人理财业务的发展创造了良好的政策环境，随着理财业务的发 展，关于理财业务收益界定的法律纠纷也越来越多，更加规范的法律法规有助于更 好地维护客户权益，规范银行的金融行为，维持金融市场秩序。 (2)金融分业体制滞后于金融业务创新 金融分业是指银行、保险、证券、基金等各种金融部门只从事专业经营，不 得跨行业从事盈利活动。我国的分业经营有历史的必然性，是中国金融市场特定 发展阶段的产物，由于在金融转轨的过程中，金融市场发展滞后,市场主体的自我约 束能力较差,当时的金融监管部门也较为缺乏监管经验。从1993年以来，我国金融 业一直实行的是金融机构分业经营、分业管理的政策体制，我国银行业不能涉足 保险、信托和证券业，这就导致了银行只能部分代理代销部分证券、保险和基金 业务，从操作的透明度人员的专业素养以及业绩的公告上都不是很及时，信托方 面大部分银行只能打包成为理财产品，至于投资的方向、收益、后期的产品跟踪 都没法保证，影响银行的专业性也侵犯了客户的知情权。同时仅收取代销中间业 务收入，降低了利润空间。分业管理使理财成本和不可控风险上升（吴世亮，2008)。 从客户层面来说，仅能享受信息的咨询，方案设计等较低层面的服务，同时针对 高端财富客户专门的产品设计、投资组合服务均不能实现，不能发挥个人理财业 务增值保值功能，也降低了个人理财业务吸引力。随着经济的发展，一方面随着 市场经济的发展客户金融知识越来越丰富，对全方位的金融服务提出了更高的要 求，另一方面随着中国进入WTO以来，许多实业混业经营体制的国家和地区的金 融机构进入中国市场，使中国国内分业经营体制下的金融机构在市场中处于劣势， 同时对于以银行为主导的间接型融资结构来说，直接融资的发展能够促进融资结 构的调整，随着金融产品的日益复杂化和多元化，使原来相对较为清晰地业务领 域的划分变得模糊，在多个领域形成业务的交叉，目前在证券、银行、保险、信 托的一挫业务活动的交叉领域，金融创新非常活跃。随之而来也存在各种风险： 首先是不同监管机构缺乏沟通导致的风险，金融风险可能通过交叉业务领域传染 到另一个市场，需要各部门高效地沟通协调，形成风险预警机制；其次，即使从 微观经营主体的操作环节上看是合法的，分别符合银行、证券、保险等不同的监 管部门的规定，但是实际的后果往往产生风险，合作机构之间一旦一个金融机构 的荣誉受损，带来的不良影响有传染性和连带性，会对整个金融系统的稳定造成 潜在威胁。目前我国的混业经营模式在探索当中，国家政策有所变动，银行业应 该紧跟我国金融市场制度变迁的轨迹，及时调整，从中获利。 (3)进入WTO后，外资银行带来巨大挑战 根据加入WTO的协议，2006年我国允许外资银行向中国客户提供人民币业 务，实行国民待遇。长期以来，我国商业银行实行计划经济体制的经营管理模式， 走的是一条粗放型经营管理的道路（张燕，张晓丽，2007).我