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招商银行沈阳分行中小企业授信业务风险管理 第4章招商银行沈阳分行中小企业授信业务风险管理环境分析 自2004年以来，招商银行已经提出了实施经营战略调整，颁布了《促进中小企业 业务发展管理办法》和一系列新的政策，基本建立了相对完整的针对中小公司的业务 制度体系。2007年9月，招商银行总行成立了中小企业金融部，隶属于总行公司银行 部。这是招商银行的一项重要措施，用于大力发展中小型企业业务，积极推进经营战 略性调整。沈阳分行按照总行的统一部署，在中小企业授信业务的发展方面采取了一 系列措施，并取得了一定的成功，如以供应链金融为突破口，与大客户合作，开发上 下游非大型公司，向买方或其他付款利息方提供特色创新融资服务，例如商业汇票贴 现、国内信用证议付、汽车经销商融资、商品提货权融资等，针对非大型公司所处的 发展时期，陆续推出了“点金中小企业成长”计划和中小型企业网上银行服务。通过 上述举措，招商银行沈阳分行中小企业授信业务得到了蓬勃发展，中小企业的授信业 务比重不断提高，增长速度较快，且增幅很高。但与此同时也存在一些问题亟待解决， 如招商银行总行虽然成立了中小企业金融部，但沈阳分行没有设立对应的部门；非大 型公司信贷业务也没有成立科学合理的风险控制、收益定价机制，审批流程也没有和 大企业贷款的审批流程区分开来；另外，对客户经理的考核机制也亟待改革。 4.1招商银行沈阳分行中小企业授信业务风险管理外部环境分析 4.1.1招商银行所处外部环境中小企业授信业务发展现状 (1)招商银行所处外部环境中小企业授信业务总体发展状况 中国银行业监督管理委员会2011年年报数据显示，截止2011年底，全国银行业 金融机构对小企业贷款余额达到10.8万亿元，占全部授信余额的19.6%。小企业贷款 余额同比增长25.8%，比全部贷款平均增速高10个百分点；比2011年初增加1.9万亿 元，比2010年上年同期增量高2093亿元；不良资产率为19.3%，同比下降5.1个百分 点。其中，从2010年到2011年，全国地方性银行小企业贷款金额从2.24亿增长到2.74 亿，增长了22.5%，不良资产率下降5.4个百分点，由21.1%降低到15.7%。上述资料 可以表明，我国银行小企业贷款增长速度很快，已经超过了信贷增长的幅度，这充分 证明了我小企业贷款业务发展势头猛劲，各家银行都在积极发展小企业贷款业务。然 而，不良贷款率尽管有所下降，总体上还是比较高的，比银行会要求的上限为8%高得26 多。 总体而言，非大型企业贷款当前最显著的特点是快速的发展势头和较高的不良贷 款率。这表明了银行对这款业务的关注程度提高了很多，同时也指出了一个重要考验 和任务，如何在快速发展中小企业信贷业务和风险控制之间找到平衡点，处理好两者 的对立关系。 (2)银监会大力推动包括招商银行在内商业银行中小企业授信业务的发展 2005年7月，中国银行业监督管理委员会下发了《银行开展小企业贷款业务指导 意见》（银监发[2005]54号）。主要指导思想是，“鼓励、促进、指导、协调”和“抓法 人、抓风险、抓内控、抓激励约束机制重新构架”。对银行有以下几点要求：遵循自主 经营、自负盈亏、自担风险和市场原则，创新中小企业贷款产品和制度，最终实现中 小企业贷款的可持续发展。该《意见》要求为适应小企业贷款的特点，银行需要改变 传统的授信管理模式和文化，建设新的授信管理理念和机制。该《意见》从许多方面 为银行开展制度创新提供了广阔的空间，如中小企业贷款管理组织、营销策略、审贷 机制、考核评价、授信队伍建设等等，表现出监管部门加大力度加强和推动银行开展 小企业贷款业务的态度和决心。 2005年，银监会在《银行开展小企业贷款业务指导意见》文中进一步提出商业银 行要促进中小企业贷款工作，需要建立和完善“六项机制”：一是风险定价机制。基于 科学计算的贷款成本，合理确定贷款利率，以抵御贷款的风险。二是独立核算机制。 提出设立独立的贷款营销部门，单独评估贷款的成本和效益。三是完善贷款审批机制。 为了实现贷款产品和流程的标准化，简化贷款手续，减少审批环节，从而提高工作服 务效率。四是需要建立和完善激励约束机制。要专门建立绩效考核和奖惩机制，将授 信人员的收入水平、职业晋升个人利益和业绩紧密联系起来，防止缺乏激励或道德危 害。五是建立培训工作人员机制。要注重开展为贷款业务工作人员提供专业化的培训， 以便提高专业业务素质。六是要建立违约信息通报机制。要求商业银行注意收集和掌 握贷款业务中恶意违约的客户的信息，并在本地区银行业金融机构内部进行定期通报， 防止有些客户恶意逃废债务，改善信用环境。“六项机制”的提出对商业银行发展中小 企业贷款有了新的要求和更高的标准，有效地指引当前商业银行开展中小企业贷款的 具体实践。 中国银行业