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商业银行消费信贷风险形成原因及管理对策
商业银行消费信贷风险形成原因及管理对策
摘 要:商业银行消费信贷业务的发展是我国经济不断进步的必然趋势,消费信贷发展得好坏直接关系到我国人民生活水平的提高进而影响到国民整体经济水平。要实现我国宏观经济政策的目标,提高各地区经济的飞速发展,我们必须将提高商业银行消费信贷发展起来。消费信贷业务是我国支持、鼓励人们提前消费的一个重要手段。然而随着消费信贷业务的不断发展,商业银行面临的消费信贷风险越来越突出。因此,如何对商业银行面临的风险进行有效的管理是当下亟待解决的重要问题。基于此,本文在分析消费信贷特点以及消费信贷风险类型的基础上,深入分析了消费信贷风险形成的原因,并针对有效管理消费信贷风险提出了相关对策。
关键词:商业银行;消费信贷;风险管理
消费信贷也称信用消费,它是一种特殊的消费方式,主要是指个人向商业银行或投资机构购买消费品或者某种贷款,以促进消费者进行消费同时解决消费者暂时购买力不足等问题,最后将未来的部分收入用作还款的一种信贷方式。本文提到的商业银行消费信贷业务是仅仅针对为个人所提供的信贷服务。商业银行通过自身所具有的信贷能力,按照行业的严格管理规定,将大额款项借贷给信用度较高的个人,使消费者能够超前消费,促进消费需求的增长。然而随着消费信贷业务的飞速发展,商业银行所面临的消费信贷风险也越来越突出。
一、消费信贷风险分类
1.政策风险
政策风险主要是指国家在进行经济的宏观调控时,根据实际的国家经济情况来进行的重要举措,制定相应的政策规章,引起市场的变动从而给投资者带来的风险。在消费品市场中,与个人息息相关的往往是住房、汽车、家电、保险等行业,在国家进行政策变动时,消费者的消费倾向做出巨大的波动,从而影响消费信贷业务。
2.信用风险
信用风险又称违约风险,是目前银行面临的最大、最棘手的风险。它指在业务进行后,贷款方没有按照约定来履行自己的还款义务,导致银行亏损的现象。有的借款人(包括企业和个人)本身就是带着欺骗的方式来与银行进行交易,在各种欺骗手段下交易成功后,银行再找不到此贷款人,从而导致企业的亏损。也有的借款人确实是真实的向银行借款,但是由于借款后自身出现种种原因而没有能力再还款或者不能按时还款,就导致商业银行很难再收回借款。
3.物品价值风险
物品价值风险主要是指借款人通过固定资产来抵押自己的贷款,而在还款期间内,物品的价值遭到贬值,出现“资不抵债”的情况,而借款人也没有其他能力来偿还贷款,使银行亏损的情况。我国目前大多数借款人依然是通过抵押物品来进行借款,在还款日期截止之时,如果自身无足够能力来还款,就会将抵押物进行处理变现来支付所欠贷款。不言而喻,物品在商品经济中受到市场影响而导致价格变化的情况非常多,本身就带有很强的风险性。有很多时候物品在遭受到自然灾害或是人为灾害后甚至变得一文不值的情况都非常多,所以,在个人与银行进行交易的时候,双方都必须充分考虑到这些存在的巨大风险。
4.法律风险
法律风险是指商业银行在进行交易活动时如果没有满足或者违背遵守相关的商业法则和法律原则而导致其不能履行合同时所产生的风险,致使商业银行造成经济亏损的风险。而目前,我国的相关法律不健全,在保障借款人利益的同时没有充分考虑到银行的风险,当借款人因某些情况逃债躲债不还债时,银行只能承担损失。所以,在没有规范的法律支撑的这样一种交易体制下,风险更大。
二、消费信贷风险形成原因
1.外部因素
(1)消费信贷相关法律法规建设尚不完善
2010年《个人贷款暂行管理办法》被推出,在这一办法中,分别对个人贷款流程、贷款支付的管理理念、合同的有效管理、贷后管理以及贷款人的法律责任等都做了明确的规定。
使消费信贷业务的贷款流程得到了有效的监管,进一步提高了进入服务质量,促进了消费信贷相关法律体系的构建。然而,目前国内针对银行消费信贷的相关法律法规相对较少,现有的消费信贷法律法规大多都像《个人贷款暂行管理办法》对贷款流程、贷后管理等做了详细的规定,而缺少专门保护消费者、销售商、金融机构三方权益的相关规定,且对于个人贷款出现失信行为也没有明确处罚方式及处罚力度。一定程度上加剧了商业银行面临的消费信贷风险。
(2)国家政策频繁变动
商业银行消费信贷业务的的开展程度与国家的政策走向息息相关,国家政策频繁变动,则会使商业银行开展消费信贷业务所面临的环境频繁变化,这无疑是不利于消费信贷业务的开展。商业银行需要根据新颁布的政策调整战略,进而加剧了商业银行消费信贷面临的风险。稳定的政策环境有利于消费信贷业务的扩展,而新政策的颁布实施,会导致商业银行投入更多的人力、物力、财力来应对消费信贷业务环境变化。一方面,商业银行遵循国家政策方针,一方面又要确保银行
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