对我国旅游市场与旅游保险市场协调发展问题探讨.docVIP

对我国旅游市场与旅游保险市场协调发展问题探讨 　　一、旅游市场与旅游保险市场现状分析 　　近年来，由于人民生活水平的逐渐提高和“黄金周”制度的实行，我国旅游产业得以迅速发展，目前已发展成为全球规模最大的国内旅游市场。据《中国旅游业“十二五”发展规划纲要(征求意见稿)》中的规划指标显示，国内旅游人数将由2010年的21.5亿人次增长到2015年的33.1亿人次，年均增长率为9％：国内旅游收入将由2010年的1.15万亿元增长到2015年的1.9万亿元，年均增长率为1]％：旅游业总收入将由2010年的1.44万亿元增长到2015年的2.3万亿元，年均增长率为10％。2015年中国将成为世界第一大入境旅游接待国和第四大出境旅游客源国，成为世界第一大旅游市场。 　　伴随着我国旅游市场的迅猛发展，旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险问题日益突显，保险保障问题也日益突出。然而，我国旅游保险业的发展却一直不尽人意，始终处于不温不火的状态。目前我国旅游保险主要有旅游人身意外伤害保险、旅游意外伤害保险、旅游救助保险、旅游救援保险、住宿游客人身保险五种，而这些旅游险种根本无法使我国游客的财产和人身安全得到及时和完备的保障。据中国人保财险2009年提供的数据显示，目前除了20％左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态，每年至少应有70亿元保费潜力的旅游保险市场，实际却只有约10％至20％的收入，有8至9成的市场尚未得到开发。 　　旅游保险作为旅游业与保险业的重要组成成分，是连接旅游业与保险业的桥梁。但就目前旅游市场和旅游保险市场的发展形势来看，旅游保险市场的发展却严重滞后于旅游市场，这在一定程度上阻碍了旅游业的发展，同时对保险业的发展也产生了消极的影响。因此，旅游市场与旅游保险市场的协调发展问题也成为制约我国经济发展的关键因素。 　　二、制约两个市场协调发展的因素分析 　　针对我国旅游市场与旅游保险市场不协调发展问题进行分析。具体而言，可以归纳为以下几点。 　　(一)旅游者保险意识淡薄 　　根据国内2009年最新调查显示，我国旅游消费者的旅游保险意识总体较为淡薄。有将近70％的消费者表示并不了解旅游保险，并且普遍认为没有必要购买。很多人在享受旅游乐趣的同时，忽视了旅游途中风险的突发性、可变性和不确定性，存有侥幸心理，认为外出旅游不过短短几天，不会出什么问题，而且他们之中有的已经购买商业保险，认为没有必要在去购买旅游保险。由此可见，对于旅游保险相关信息的了解程度，是影响消费者投保旅游保险的重要因素。此外，旅游者在选择旅游保险投保方案时，多数倾向于购买保期长的方案，但目前保期长的方案往往保障范围小、保障内容少。根据作者对北京、上海、武汉、海口四个城市不同人群的抽样调查数据(表一)显示，消费者普遍不会单独为一次普通景点的旅游保险买单。然而，我们应该充分认识到一次旅游可能包含的风险除了景点本身之外，还包括交通、住宿以及饮食相关的人身安全及财产安全，与购物相关的产品责任。 　　(二)旅游保险收益过低而不受保险公司青睐 　　虽然，我国旅游业收入近年来增长速度很快，但是旅游保险保费收入却增长缓慢，与旅游业相比，我国旅游保险期限短、赔付率高、保费收入低，较之于那些保险期限长、不易发生保险事故、赔付率低、保费收入又高的险种，我国旅游保险业务受重视程度少，且开办旅游险业务的公司也很少。2001年施行的《旅行社投保旅行社责任保险规定》规定的旅行社在与游客签订旅游合同时，应当推荐旅游者购买相关的个人保险，而向参团的游客推荐旅游意外保险便成为了旅行社的义务。保险公司与旅行社签订了长期协议，由旅行社完全代理旅游意外保险的销售。由于旅游意外险保险期限短、保费少，保险公司对其的重视程度自然不高，加之旅行社也是“半推半就”地成为旅游意外保险的销售代理商，这些都是近年来旅游意外保险受冷的主要原因。 　　(三)旅游公司对保险公司的不信赖 　　旅游公司与保险公司之间的业务往来主要是通过旅游保险来实现的。目前我国旅行社与保险公司的业务往来主要有旅行社责任险和旅行意外险，由于旅行社责任险范围覆盖面窄且赔偿限额低，与旅游过程中所面临的风险保障存在很大差距，再加上实际中保险公司的保险合同条款与政府规定的旅行社责任险的很多条款存在不一致性，在责任范围和免责范围上确认不清，常常出现分歧，导致旅行社的很多风险无法通过保险转移，保险公司可以借此逃避责任拒绝赔付。其次，在保险事故发生后，保险公司借故推卸责任，导致很多消费者得不到及时理赔，出现实际理赔难的问题，使消费者对保险公司的保障服务感到不满从而失去了对旅游保险的信任，旅行社也因此错失了很多的顾客，这些都致使旅行社对保险公司产生不信赖。 　　(四)法律监管体制不健全