构建互联网金融个人征信体系建议.docVIP

构建互联网金融个人征信体系建议 　　近几年，随着互联网与传统金融业的不断深入融合，互联网金融呈现飞速发展态势，其中主体也更加多样化，从企业也不断扩展到个人。而由于互联网金融从本质上将仍然属于金融业，则其也必然继承了传统金融的各种风险，特别是其中最基础的信用风险，而且其普惠性质也推动了个人信用金融活动的发展，这样一来，个人信用问题就变得更为重要。因此，想要使得互联网金融能够获得健康长远发展，就必须构建完善的互联网金融个人征信体系。 　　互联网金融个人征信体系概述 　　互联网金融个人征信体系的含义。互联网金融就是基于互联网技术和思维的一种新型的金融模式，其主要的作用和目的与传统金融一样，为了实现资金的融通，而其主要的不同就在于其主体不再局限于一些大企业，中小企业甚至个人也同样可以参与到金融市场中，而且借助先进的网络技术，使得其成本更低，而效率变得更高。当前常见的互联网金融模式主要有第三方支付、众筹、P2P借贷等。 　　而征信则是依法对自然人、企业法人或者其他组织的信用信息进行收集和加工，使其形成一定的人信用报告、评估和评级等征信产品，并向外提供以帮助客户进行信用风险的判断和控制的一种信用管理行为。征信体系就是征信活动中各种手段和制度的集合。其根据征信对象的不同，主要分为企业征信体系和个人征信体系，本文讨论的的对象就是个人征信体系。 　　与传统个人征信体系之间的差别。互联网金融个人征信体系和传统个人征信体系之间在本质上是一致的，其区别主要体现在其信用数据采集来源、评价方法以及结果的应用领域等三个方面上。 　　不同于传统根据个人与金融机构之间的借贷关系来获取信用信息的方式，互联网金融个人征信体系中主要通过个人在互联网领域中的行为比如消费记录、交易记录以及浏览记录等行为中进行分析，根据这些记录就可以大概推断出个人的信用情况，比如，一个人经常在利用信用卡在网上进行大额度的消费，并有较好的还款行为，则就可以判断此人的信用状况较好。这种信用数据收集方式获取的信息数据，覆盖范围更广也更为准确。 　　互联网金融个人征信体系在进行信用评价时不仅采用传统方法中所使用的历史数据，还会在其基础上进一步通过上一步的个人行为数据来对个人的身心和经济状况来进行判断和预测，进而作出更为准确的信用评价，这种评价方法也更为先进、高效和准确。 　　互联网金融个人信用体系的信用评价结果应用的范围更广，不仅一般的阶段领域可以使用，同时，租房租车、信用卡办理以及分期消费等都可以应用到。而传统的个人信用体系的评价结果则大多都集中在借贷领域。 　　互联网金融个人征信体系的构建现状与面临的问题 　　互联网金融个人征信体系构建现状 　　我??的个人征信体系构建起步于1997年7月，较晚于企业征信体系的构建。截止到目前，以中国人民银行个人征信系统为主，以市场化个人征信机构为辅，个人征信体系已经逐渐形成。而这种个人征信体系主要还是适用于金融机构，互联网个人征信数据和其之间在数据来源和标准等各方面都缺少一致性，使其难以将实现对接，也就是说，当前已经形成的个人征信体系并不适用于当前的互联网金融系统。而且基于自身在互联网金融中的需求而建立的市场化个人征信机构也主要适用且服务于该机构本身；即使有些机构提供共享服务也是较为封闭的。这些都无法满足当前快速发展的互联网金融的需求。 　　可以看出，当前个人征信体系的构建还正处于起步的时期，构建的过程也正在摸索阶段，相对应的法律法规都难以为其提供切实的制度和法律保障，特别是关于互联网金融个人征信体系的法律法规更是少之又少。目前国内也仅有一不第一部相对完整的和个人征信体系有关的管理办法，但其层次低，内容不够明确和完善，也同样缺少互联网金融部分。因此，完善个人征信体系相关法律法规体系的建设势在必行。 　　构建互联网金融个人征信体系需要面对的问题 　　如何健全和完善相关法律法规。正如上文所说，当前我国关于个人征信体系特别是互联网金融个人征信体系的法律法规可以说是较为缺乏的。而现今互联网金融不断发展，其规模正在不断扩大，其交易数量成倍增长，这样一来，其出现个人信用违约的情况的几率也就大大提升，个人信用风险也随之不断提高，缺少足够的相关法律法规的支持就会使互联网金融个人征信体系失去法律保障，不利于互联网金融的健康发展。 　　如何统一征信数据标准。想要在实现互联网金融个人征信体系，最好的方法就是与中国人民银行个人征信系统实现对接，成为其中的一个分支。而这一方法的实现，最关键的问题就是其两者之间的个人信用数据标准不统一，特别是各个不同互联网金融平台的信用数据标准又各有不同，因此想要解决这一问题，就必须找出有效方法，实现个人征信数据标准的统一。 　　如伺实现信用数据的共享。当前各互联网金融平台都是将其平台上的个人信用数据视为自身的资源，