论劳合社保险经纪人制度及对我国启示.docVIP

论劳合社保险经纪人制度及对我国启示 　　中图分类号：F845 文献标识码：A 　　内容摘要：劳合社保险市场是英国保险市场的重要组成部分，并以其所特有的市场架构、运营方式、监督机制在国际保险市场上占据着一席之地，其关于保险经纪人自律管理的相关制度非常全面有效。本文对劳合社的经纪人自律管理制度进行研究，并特别针对其中一些值得我国借鉴的方面进行分析，从而对完善我国保险经纪制度提出建议。 　　关键词：劳合社 保险经纪人 自律管理 　　劳合社保险经纪人制度的起源 　　劳合社的前身是劳埃德咖啡馆，因为咖啡馆和一些与航海有关的机构距离都不远，这家咖啡馆就成为了各海上业务相关方进行信息交换和海上保险交易的聚集地。到1774年劳埃德咖啡馆租赁皇家交易所的房屋，从此这个专营海上保险的个人保险商联合团体正式登堂入室，1871年英国当局颁发法案，使劳合社成为受到法律保护的保险社团组织，此后劳合社向英国当局递交材料，申请取得了专营海上保险业务的法人资格，并且只能从事此类业务。对劳合社业务范围的限制，一直持续到1911年才被取消，此时劳合社可以经营几乎涵盖各个方面的保险业务，包括水险业务。 　　早期劳合社的业务范围主要被限制在海上保险业务。当时的海上贸易过程中事故频繁发生，船东要承担很大的风险，保险在此时就充分体现了它的重要性。而在英国保险市场上，由于承保风险较大、承保人规模小或分摊风险更加有益等多种原因，每一次航行的全部风险不是一个承保人能够足额承担或愿意承担的，他们认为承担部分保额是对自身最为有利的，这样可以降低自身承保的风险。此时，就需要能有一个既有专业的保险知识，又对海上保险市场的行情十分了解、对于承保人和投保人的信息都掌握的，并能够在各方关系中游刃有余的人作为中间人，把其他承保人不承保的部分分散出去。使风险分散是保障海上贸易顺利进行的重要手段。“保险经纪人”这个职业也就应运而生。从劳合社独特的经营模式可以看出，劳合社保险经纪人是劳合社保险业务开展的重要桥梁和纽带。 　　从劳合社的性质来看，其并不是以一个保险公司的身份存在的，而仅仅是一个社团，这个社团的特点就是有许多从事保险行业的保险人因为共同目标而组成的社会组织。由于劳合社自己并不经营保险相关事务，在其保险市场运行过程中主要是由加入劳合社的会员以承保人的身份来承办保险业务，所以其成员互不干扰，各自只对自身业务负责。劳合社自身只是为其成员提供交易的场所，并由劳合社以及内部的劳合社委员会制定较为严格的规章制度对成员进行约束，对他们的财政事务进行督促，为他们办理保险业务（例如资料整理、签发保单、信息统计、政策研究、处理赔案等）提供相应的服务。会员开展的相关保险业务不由劳合社承担责任。而且，劳合社是目前国际上独一无二的许可个人经纪人参与保险业务的保险市场。 　　根据英国《保险法词典》的定义：“保险经纪人是保险人和被保险人之间以安排保险为目的的中介人。他是被保险人的代理人，而非保险人的代理人”。经纪人为被保险人在保险市场上寻求以最优的价格获得最佳的承保。 　　劳合社保险经纪人与英国保险市场上的其他保险经纪人有显著区别，劳合社保险经纪人不仅受到英国相关法规的调整，还受到劳合社关于经纪人规章制度的管理。根据《1987年劳合社法》基本规则第5条和《劳合社社则》第25条规定，只有劳合社委员会认可的保险经纪人才可以在劳合社大厅经营业务（公力，2014）。即要想成为劳合社保险经纪人，必须具备保险方面的专业知识、道德良好、有管理日常保单业务和承保条的能力，还有一定要缴纳的不能少于五万英镑的资产作为担保等条件，并且保证遵守劳合社的各项规则，在经过劳合社委员会同意后得以注册。除此以外，劳合社经纪人作为一般保险经纪人的一部分，同时也要注册成为英国保险经纪人注册委员会的成员，承诺遵守该委员会的各项规章制度。 　　无论是对他们的财政方面进行严格监控，还是在他们签订保险单据以及发生保险事故处理理赔时，劳合社都对它市场上的保险经纪人管理得非常严格。由此可以看出“劳合社保险经纪人”是英国经纪人市场上的重要组成部分，发挥着不可替代的作用。 　　劳合社对保险经纪人的自律监管 　　目前，英国对于保险经纪人的监督管理，是国际上最完备的保险业监督管理体系，主要有三个机构进行监管：英国皇家保险学会、保险经纪人注册理事会和劳合社。其中，英国皇家保险学会属于事前监管机构，其负责为通过保险经纪人专业考试的人员颁发从业资格认证，是对保险经纪人在从业前的一种监管。保险经纪人注册理事会的职责是对经纪人进行实质上的管理，其自身是独立于其他监管部门的。该机构监管范围是三个机构中最广的，且具有政府监管和行业监管的共同功效。监管内容涉及保险经纪人的独立性、保险经纪人的专业知识技能和财务能力，并且随时的检查、监督和及时的处理、制裁等。本文主