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解决车辆保险困局一些思考 　　[摘要]机动车辆保险是财产保险公司保费收入最大的险种，车险市场曾一度失控，市场竞争异常激烈，各家公司均饱尝恶性竞争的苦果，付出了沉重代价，严重影响了机动车辆保险市场的健康发展。就我国机动车辆保险的发展历程和存在的问题，进行了分析并提出了机动车辆保险的思路以供探讨。 　　[关键词]车辆保险 存在问题 营销队伍 发展思路 　　中图分类号：F84 文献标识码：A文章编号：1002－6908（2007）0520099－01 　　 　　一、车辆保险市场的现状 　　 　　车辆保险占了我国财产保险市场约70％的业务份额，是我国财产保险市场竞争最为激烈的险种。从2003年开始，车辆保险的条款、费率开始市场化，同时车险市场竞争主体迅速增多，竞争方式尤如雨后春笋层出不穷，价格战、费用战逐步白热化，市场极度混乱，大部分财产保险公司的车险经营处于微利甚至亏损状态，严重影响了机动车辆保险业务的持续、稳定和健康发展。 　　进入2005年，安邦、阳光、都邦、永诚等新公司先后进入本来就已经竞争激励的市场，部分新公司试图采用高手续费、低价格的策略在短期内占领市场，但由于市场的变化、目标市场定位差别导致恶性竞争更为严重，全行业都放慢了前进的步伐。 　　2005年下半年，部分公司开始发力，先后通过电话营销、加强与4S店合作等方式拓展业务，车险市场再度快速发展。2006年7月1日，限折令、交强险和行业车险产品的实行，很大程度上限制了车险的降价空间，成本控制、费用竞争成为主要手段。虽然价格与手续费竞争仍然是市场竞争的主旋律，但主要公司的经营行为相对理性，市场基本面相对稳定，服务、营销策略、销售渠道、市场定位等因素在竞争中的作用逐步显现，竞争朝着多元化的方向发展，公司综合实力的竞争开始体现。 　　 　　二、车险业发展中存在的主要问题 　　 　　（一）车险产品同构现象严重，自主创新能力不足 　　车险新品种的地区和企业特色不强，不能很好地满足地方需要。各产险公司车险产品之间大多相互模仿，同构现象严重，个性化不足，车险产品自主创新能力不强，无法体现自身优势。 　　 　　（二）市场行为不够规范，恶性竞争比较严重 　　车险市场竞争手段主要集中在手续费和价格等较低层面，低水平竞争表现突出。为了争抢业务，部分产险公司不计成本，不考虑风险，大幅度降低车险价格，例如某些车辆招标业务，保险公司按正常费率的20%收取保险费，大大降低了保费收入，增大了保险业务成本，使产险公司的财务稳定性受到影响。 　　 　　（三）车险承保、理赔政策变化无常，导致业务员、客户无所适从 　　由于市场竞争、产品缺陷和经营管理等原因，许多产险公司的车险条款、费率、承保条件、理赔政策变化相当频繁，头痛医头、脚痛医脚，有些公司的车险产品一年变化三次以上，朝令夕改，缺乏连贯性和可操作性。不仅客户，就连保险公司自身的业务员和承保、理赔人员都感到无所适从，严重制约了车险业务员的健康发展。 　　 　　（四）保费计算过程烦杂，报价困难，承保服务水平低下 　　许多产险公司承保过程中采集的车险投保信息数据量大，业务系统反应较慢，费率体系难以掌握，保费计算过程过于复杂，不仅客户弄不懂，公司员工也难以快速计算出来，并且由于费率因子过多而极易造成报价的不稳定，消耗公司内部大量的人力成本和资源，直接影响一线业务人员的展业积极性，更重要的是造成客户需花较长时间等待出单，在客户中间形成了较大的负面影响。 　　 　　（五）诚信问题仍然比较突出 　　车险条款中存在一些模糊语言，回避除外责任等重要风险提示，少数销售人员素质不高，夸大保险责任、误导客户的问题仍然存在。保险公司的理赔环节不规范、不透明，拖赔、错赔、惜赔和无理拒赔的现象时有发生。 　　 　　三、解决车辆保险困局的一些思考 　　 　　随着车险竞争的逐步深入，市场主体逐渐增多，市场集中度逐渐下降，车险市场不断走向成熟，保险公司应牢牢树立“以客户为中心，以市场为导向”的观念，根据市场环境，调整经营策略，把车险做大做强。 　　 　　（一）强化车险产品研发，提高自主创新能力 　　保险公司应不断完善车险产品研究、开发、创新机制，坚持引进和创新相结合，不断开发适销对路的新险种，开拓市场新领域，挖掘和培育新的业务增长点。对一些传统车险业务领域，要通过产品、技术、管理、服务上的创新，改造旧险种，使之更符合市场需求，提高经营效益。在产品创新过程中，应充分利用基层机构贴近市场的优势，注重发挥一线员工在产品创新中的积极作用，鼓励一线员工参与创新，多提合理化建议。注重研究鼓励产品创新的政策，培养具有产品创新能力的专业人才，调动产品创新的积极性，充分发挥人才在产品创新中的关键作用。 　　 　　（二）把握规律，未雨绸缪，