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对我国保险需求的思考 摘要:近年来，我国保险业有了很大的发展，但也存在 许多问题，如保险资金的利用率不高营销方式单一以及各 保险公司的险种过于类似等随着我国保险市场的进一步开 放，保险公司应该对影响我国保险需求的因素及变化趋势 进行准确分析，增强自身的经营意识，改变传统的营销模 式，进行险种创新，积极主动地变市场隐性需求为显性需 求，以应对外国保险公司进入带来的严峻挑战 关键词:保险需求，营销模式，影响因素 一、我国保险业现状 1.发展概况 XX年，我国累计实现保费收入4亿元，比上年同期增 加亿元，同比增长％，增幅比上年同期上升个百分点我国保 险公司赔款累计支出亿元，同比增长％，其中：财产保险赔 款支出亿元，同比增长％:寿险给付金额亿元，同比增长-%; 健康险赔款与给付支出亿元，同比增长％;意外险赔款支出 亿元，同比增长%保险业在国民经济中的经济补偿作用日益 明显 但是，就世界范围来看，2000年，世界平均的保险密 度为美元/人，保险深度为％，而2000年我国的保险密度和 保险深度分别仅为美元/人和03年，西方发达国家的保险 密度和保险深度分别为2000美元/人和1 0%，而我国的仅为 2 0美元/人和%可见，中国保险业要走的路还很长，同时， 也能说明中国保险业具有很大的发展潜力 2.存在的问题 展业方式单一，市场营销观念淡薄我国保险业现处 于“重展业轻理赔，重保费轻效益，重规模轻管理，重形 式轻服务”的不正常状态在展业方式上仍是以保险公司自 身人员直接展业为主，而保险代理和经济人为重点的市场 中介体系尚未真正建立和完善;此外，国内保险公司实施的 营销策略，大多是为了全面扩充业务规模和应付市场不规 范竞争的需要进行的，具有明显的短期性特征，使得业务 拓展的广度和深度受到极大限制 保险资金运用渠道过窄国内保险资金的运用仅限于 银行存款购买国债和金融债券以及经国务院批准的其他项 目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗风险 能力这将直接导致低保费率水平，抑制保险需求的增长相 比之下，欧美发达市场国家保险公司资产分布，或者以企 业债券为主，或者以股票为主，与中国的状况有显著区别 此外，在加入WTO后相当一段时间内，国内保险公司 将面临着国外资金雄厚技术先进管理科学的保险公司的严 峻挑战由于我国现有的保险资金运用渠道对外资保险公司 没有吸引力，外资保险公司会以吸取保费的方式聚集资金， 然后将这部分资金转移到国外市场，以获得高收益这样一 来，自然会有一部分保险资金流向国外(即“逆流”)，从 而造成国内保费的流失 高级保险人才相对匮乏一方面，我国保险业起步晚， 缺乏高级专业人才；另一方面，由于我国许多保险公司内部 没有形成良好的激励机制，无法充分调动员工的积极性和 创造性，随着外资保险公司大量进入中国，先进的管理水 平优厚的工作待遇良好的工作环境会吸引国内一批优秀的 员工，从而造成中资保险公司人才的流失 其他如保险品种在传统上仍以财产险业务和寿险业 务为主，其他业务诸如责任险信用险健康险等涉及不多；保 险市场结构不合理，个别公司集中度过高，使保险市场结 构性失调十分严重等 二、中国保险市场需求分析 保险需求是指在一定时期内一定的保费率水平下，投 保人对保险公司提供的经济保障的需求量 影响中国保险市场需求因素分析 保险需求除了受其本身的价格(即保费率)的影响外， 还受到以下因素的制约： 经济发展水平和居民收入水平我国持续高速增长的 经济发展水平，一方面增加了人们的收入水平，从而增加 了对安全即保险的需求;另一方面也产生了许多新的风险， 风险的增大刺激了保险需求的增加一般来说，一国的经济 发展水平越高，居民的收入水平越高，对保险的需求也就 越高 中国人均GDP在n年首次超过100 0美元国际经验表 明，在人均GDP处于10 00美元~3000美元的特定时期，人 们的消费将超越基本生活需求，并向长期消费品转移，同 时，将有一部分家庭开始负债消费在资产负债结构发生重 大变化的条件下，中国居民户的收入和支出将越来越多地 暴露在风险之下，保险的作用将会日益突出然而在我国， 城乡收入差距过大，城市居民与农村居民在消费观念对保 险知识的了解程度及对保险的认知程度上也具有很大差别， 因此，对保险需求的影响是不同的 社会保障制度随着经济体制改革的深化，一些原来 由政府承担的责任(诸如退休失业医疗等方面的保障)转向 由企业和个人承担，这就促进了企业和个人对商业保险的 需求社会医疗保险制度就是一个很好的例证 市场化程度市场化是指经济资源由计划配置为主体 向由市场配置为主体的根本转变，以及由此所引起的企业 行为政府职能等一系列经济关系与上述转变相适应的过程 金融市场的整体发育水平直接影响着保险市场的发展 人口因素在其他因素不变的情况下，不仅人口数量 的多少