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我国私人银行业务的发展态势及其对策 关键词：私人银行业务，市场潜力，竞争主体，基础 条件所谓私人银行业务(PrivateBanking)，是指专门为处 于财富金字塔顶端的人士提供的一揽子专业化金融服务， 是以财富管理为核心，以高层次人才为支撑，以研究分析 为手段，以专业化经营为特色，是提升商业银行与客户合 作价值、延长客户关系价值链的财富管理业务，已成为当 今国际知名商业银行的战略核心业务。 一、私人银行业务的主要特征 虽然同为零售业务，但由于私人银行业务的服务对象 是那些被称为“具有高净资产值的个人” (HNWI,即High- Net-W orthlndivi duals)。因而区别于一般的零售银行业 务(personal banking)，具有鲜明的特点： 进入门槛高。与针对普通个人客户的个人银行 业务不同，私人银行业务的进入门槛较高。从己有的资料 看，开户“门槛”最低为50万美元，最高为500万美元， 且有些银行在不同地区的规定不同。比如汇丰在把亚洲区 私人银行的下限定为30 0万美元(区别于英国本土的200 万英镑），目前他们正试图进一步提高“门槛”，为亚洲总 资产达10亿美元以上的豪门巨富提供“一站式”服务，而 低于300万美元的客户则交给零售银行的“卓越理财服务中 心”。 （二）服务个性化。为满足顶级富裕阶层的各种需求， 私人银行业务的个性化特征非常突出，强调产品与服务的 深度和广度。一般来说，富裕阶层人群的需要大致有以下 几种：第一，财产低成本、安全转移到国外，方便移民和 子女留学；二，得到专业法律和税务的建议，节约资产在 收益、利息和遗产方面相关的税收支出；第三，财产继承 和接班人计划顺利进行，减少纠纷；第四，减少投资与融 资的交易成本，遇到公司增资扩股或资本交易，避免时间 消耗、手续复杂、审批艰难等困难，并可以规避法律上的 限制；第五，规避国际单一市场的投资风险，等等。 由上述需求可以看出，私人银行强调财富管理能力， 通过为客户提供资产管理服务，确保私人资产的保值升值， 而不是银行提供的一般意义上的股票、基金、保险的贵宾 理财。其业务范围更广，金融产品的复杂程度更高，其内 容涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、 拍卖、现金管理、继承人教育安排等广泛领域。 （三）服务私密性。私人银行面对的客户，大多坐拥 亿万财富，协助管理如此庞大的财富，自然要求保证其私 密性。西方私人银行通常为富裕人士提供具备高度技巧、 训练有素的客户关系经理（relations hipmanager ），由客 户经理针对客户的所有需求提供全方位与专业化的财产管 理服务，并设计综合性的解决方案。在国外，私人客户管 理经理和私人律师一起，常常是富豪不离左右的“心腹倚 重”。在一些特别的服务领域，诸如财务咨询、规划投资、 合理避税、遗产管理、信托和托管等，更需要私人银行家 提供高度私密性的服务，以实现财产的安全保值和增值。 在境外，私人银行的服务场所一般设在金融中心甲级 写字楼的高层，没有华丽的门面和精美的地毯，也没有笑 容可掬的银行职员在门口迎宾，只有戒备森严、隐秘的小 会议室、雅致的桌椅和异常安静的空间。上千万美元的理 财交易，都在极为私密的交流中完成。客户总是在随从的 陪同下悄悄而来，乘坐直达电梯，交易完成后便迅速离开。 多数情况下，客户根本不露面，而是让从事私人银行业务 的专属顾问登门拜访。 （四）具有明显的批发业务性质。据世界银行估计， 全球高净值财富的总人数约70 0万，持有27万亿美元资产， 其中私人银行存款规模约17万亿美元。以美林集团为例， 其下属的水星资产管理公司管理的资产规模达5000亿美元， 平均每个账户资产为1亿美元。从交易角度看，通常一笔 交易的金额都以几十万美元为单位。私人银行业务毫无疑 问是零售领域的批发业务，单位交易成本较低。 二、国内私人银行业的市场潜力及对商业银行经营的 意义 （一）国内私人银行业的市场潜力巨大 世界领先财务管理和顾问公司美林集团，联合全球著 名的管理咨询、技术服务与外包服务提供商凯捷咨询，连 续十年发布《全球财富报告》，该报告每年针对富裕人士 （即不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品，拥有 个人资产在百万美元以上的人群）进行定向研究，并进行 大量严密的数据和区域分析，如今己成为业内最具权威的 财富报告之一。该报告从XX年起，对中国内地富豪人数进 行了较为具体的统计（见图1）。 如图所示，XX — XX年，随着宏观经济的快速发展以及 人民币升值等因素，我国富豪人数和平均资产拥有量逐年 稳步增加，到XX年达到32万，人均资产高达500万美元 成为全球富豪人数增长最快的国家之一，是亚太地区除日 本之外富裕人士的第二大集中地。XX年，由于中国股市的 持续不景气，导致该年富豪人数增