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提高国家助学贷款偿还率之思考 【摘要】本文针对国家助学贷款现状，分析违约原因及 存在的主要问题，从制度、教育、监督三方面，提出提高 国家助学贷款偿还率的对策，希望能进一步推动国家助学 贷款向更良性的轨道运行。 【关键词】国家助学贷款诚信违约偿还率 国家助学贷款实施10年来，己成为中国高校学生资助 中覆盖面最广、资助力度最强、最有利于帮助贫困学生解 决经济困难的一项政策方案。然而，随着还款期的到来，国 家助学贷款风险开始显现出来，部分毕业生存在还贷违约 问题，有些高校的违约率甚至超过了 20%,严重影响到助学 贷款的顺利运行。因此，加强贷后管理，采取切实措施降 低风险，提高助学贷款偿还率，已成为推动国家助学贷款 工作中必须着力解决的一个重要问题。 一、助学贷款现状 按照教育部门的统计，目前我国家庭经济困难学生的 人数，大约占在校大学生总数的20 %左右，特困生在5% 左右。国家助学贷款的发放金额，是按照这个比例进行计 算配置的。但据一些学校反映，出于各种原因的考虑，贫 家庭学生申请助学贷款的人实际要低于 家庭学生申请助学贷款的人 实际要低于20°%这个比 例。即便这样，在现有的提出申请助学贷款的人中，还是 申请的人多，能够获得贷款的人却有限。江南大学外语学 院提供的一份资料显示，XX~XX学年，该院贫困生人数有 180多人，其中申请贷款的学生为1 68人，而实际获得贷款 的只有90名，占贫困生的50°%。银行对有贷款愿望的贫 大学生还不能应贷尽贷的最重要原因即为贷款偿还率太低 逾期违约率超警戒线。 、违约原因分析 学生不还贷款，原因很多，不能一概而论，应当充分 考虑学生的客观还贷能力。笔者通过统计07、08年各月江 南大学与还贷逾期毕业生联系的反馈情况，分析了偿还贷 款违约产生的原因。违约原因主要是两个，一是现在的就 业难问题，很多大学生毕业之后不能顺利找到工作，收入 较低，连维持自己的生活都有问题；另外一个是天灾人祸， 大学生个人或者家庭出现了重大变故。大学生故意不还款 的恶性事件还是少数，大多数贷款学生是讲诚信的，是可 以信赖的。贷款学生不诚信的原因来自多方面：有家庭影 响，有社会影响，有朋友的影响，还有自身的原因。对在 校贷款学生诚信方面的调查结果显示有％的学生认为大学生 诚信缺失的原因是社会大环境中不诚信的影响，有％的学生 认为是家长、老师、朋友的影响，有10%的学生认为是高校 考试、教育体制不合理造成的；有7 3%的学生认为在对自 己诚信的教育和影响上很大程度来自于长辈，只有％的学生 认为长辈的教育和影响基本没有。 三、现阶段主要问题 工作体系不稳定，动力不强。高校学生助学贷款管理 工作大部分是由从事思想政治工作的辅导员来具体负责的， 平时工作繁忙，对催收还贷工作的指导和投入易不足。贷 款工作特点是繁琐、周期性长、系统性强，这需要一支比 较稳定的队伍来管理。而高校辅导员的流动性相对比较大， 待遇不高，工作积极性不强，加之毕业生流动性大，联系 比较困难，使得催收工作难以收到实效。入口不严，没有 统一标准。贫困生评定工作是公平、公正地实施贷款等资 助的必要前提。目前，多数学校评定贫困生的操作方法都 过于简单，学生在求助、贷款和勤工助学时，往往只凭一 纸申报或证明而定，从而导致贷款等资助工作随意性大， 透明度低。没有完善的信用评价体系，不能起到警示和监 督作用。学生缺少必要的金融知识和法律知识，主动还贷 意识不强。还款方式单一，灵活选择性不够。四、提高偿 还率的对策 为促进国家助学贷款健康持续发展，经办银行与高校 应加强贷后管理，相互沟通毕业贷款学生的还贷情况。从 长远看，应从制度、教育、监督三方面采取措施，建立防 控国家助学贷款风险的长效机制。 （一）抓住重点，完善贷款工作机制 学校内部必须建立“四级工作体系”，即学校助学贷款 工作领导小组、学校助学贷款管理中心、院系助学贷款工 作组、助学贷款学生服务小组。学校应认真抓好助学贷款 工作人员培训工作，建立和加强与学生家庭的联系、与就 业单位的联系、与学生组织和社团的联系，敦促进入还款 期的学生按时还款。明确标准，规范程序，扎实做好贫困 生评定工作。各高校可以建立“量化测评与民主评议”相 结合的贫困生评价办法。首先对“经济困难”做一个切合 实际的定性描述。 第一，建立“两个管理平台”。即以省教育贷款管理中 心为管理平台，统一管理全省的国家助学贷款业务；以各 高校助学贷款管理中心为操作平台，全面管理学生贷款的 受理、审核、汇总、合同签订、贷款本息催收、贷款信息 管理及学生的诚信教育等具体事宜。 第二，做好大学生状况的调查摸底，建立社会信用信 息系统机制。针对国家助学贷款保障体系的欠缺，尽快建 立个人“信用身份证”。大学生应从入学开始就建立起“个 人诚信档案”，由辅导员和相关部门