商业银行管理第4章 商业银行负债管理.pptVIP

4.3 商业银行负债定价管理 4.3.1　商业银行负债定价遵循的原则 1.价值最大化原则 利用存款的定价可以达到稳定客户增加存款规模的目的。负债产品定价要以价值最大化为中心,要与商业银行提供产品所付出的成本、承担的风险和预期资本回报相匹配。 商业银行存款定价与银行经营目标的关系如图4-3所示。 图4-3　商业银行存款定价与银行经营目标的关系 4.3 商业银行负债定价管理 4.3.1　商业银行负债定价遵循的原则 2.贴近市场原则 价格的确定应贴近市场,在充分了解市场的基础上,充分考虑市场整体状况、资金充裕程度、人们存款意愿、同业营销策略等因素,使制定的价格具备一定的同业竞争能力。 3.差别化定价原则 在客户市场细分的基础上,对一般客户实行统一的规范定价,对重要客户实行差别定价。根据客户情况和自身管理要求,对不同客户实行差别化定价政策。 4.规范操作原则 负债产品定价应按照一定的权限和操作流程来进行。产品定价要严格按照中国人民银行及商业银行有关定价的政策、制度、操作流程等方面的规定执行,准确测算、积极谈判、严格审批、合规操作,不得随意跨越流程、超越审批权限进行定价。 4.3 商业银行负债定价管理 4.3.2　商业银行负债定价基本方法 1.目标利润定价法 目标利润定价法也称成本加利润定价法,它是在银行存款成本的基础上,加上银行的既定目标利润率。 每项存款服务的单位价格=每单位存款的经营费用+银行存款应负担的间接费用+出售每单位存款的计划利润 存款的目标利润定价法可以使银行更加注重利率与成本的关系。 2.边际成本定价法 商业银行利率的边际成本定价法,就是要得到最大的利润、最小的成本。 边际成本=总成本的变动=新利率×以新利率筹集的资金-旧利率×以旧利率筹集的资金 4.2 商业银行负债定价管理 4.3.2　商业银行负债定价基本方法 例4-1:某银行通过7%的利率吸收25万元存款。银行估计如果提供7.5%的利率可吸收50万元存款,8%可筹资75万元存款,8.5%可筹集100万元存款,9%可筹集125万元存款。如果银行的投资报酬率为10%,由于贷款利率不能随着贷款量的增加而增加,因此,贷款利率就是边际收益率。具体计算如表4-5所示。 存款利率(%) 存款/万元 边际成本/万元 边际成本率(%) 边际收益率(%) 利润/万元 7 25 7.5 50 2 8 10 8 75 2.25 9 10 7.5-6=1.5 8.5 100 2.5 10 10 10-8.5=1.5 9 125 2.75 11 10 12.5-11.25=1.25 表4-5　存款边际成本与边际收益计算比较 3.价格表定价法 银行在日常经营中会有一定比例的小额客户,这些客户的存款金额小,活动频繁,对银行来讲常常是成本大于收益。价格表定价法就是针对这种情况设计的。银行为降低成本开始逐步向客户收取一定的相关费用。银行公布不同业务的收费范围和标准,客户可以根据自己对账户的使用情况来确定存取款的次数、账户的保留余额及挑选适合自己的开户银行,以便支付最少的费用,获取最大的收益。 4.市场渗透定价法 这是银行为迅速扩大市场份额,暂时不强调利润对成本的弥补的一种定价方法。采取这种策略的银行通常提供高于市场平均水平的利率或收取低于市场平均水平的费用来吸引客户。 4.3 商业银行负债定价管理 4.3.2　商业银行负债定价基本方法 * * * * * * * * * * * * 第四章　商业银行负债管理 □4.1 商业银行负债概述 □4.2 商业银行负债成本管理 □4.3 商业银行负债定价管理 □4.4 商业银行负债风险管理 □4.5 本章回顾 学习目标 ● 了解商业银行负债的意义 ● 掌握商业银行负债的构成 ● 熟悉负债成本管理 ● 熟悉负债定价管理 ● 熟悉负债风险管理 引导案例：存款立行？ 为了进一步深化“存款立行”的经营理念,中国工商银行江苏宿迁分行把储蓄存款营销工作作为个人金融业务的重要抓手,结合实际,以批量业务市场为重点,采取针对性措施,营销助推了储蓄存款的网点增长。截至2011年6月底,储蓄存款比年初增加8.97亿元,完成上半年目标的149.5%,同业占比39.5%居第一位…… 案例讨论题: 1.采取哪些办法可以促进存款业务的提升? 2.商业银行负债业务有主动负债和被动负债,各自有哪些业务工具? 3.存款立行理念的可取之处和可能的问题有哪些? 4.1　商业银行负债概述 4.1.1　负债的构成 负债主要是指商业银行的存款、借款等一切非资本性的负债。负债经营是商业银行区别于其他企业的一个显著特点。 一、存款种类 1.商业银行传统存款业务 (1)储蓄存款 (2)活期存款 (3)定期存款 2.创新的存款类型 (1)可转让定期存单