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我国商业银行中间业务发展的思考 ［摘 要］在我国银行业全面开放的大背 景下，银行业竞争日趋激烈，我国商业银行 在业务拓展方向上仍然以存贷业务为主， 这 不利于增强竞争力，因此发展我国商业银行 中间业务已经是迫在眉睫。 本文从我国商业 银行中间业务发展现状、 制约因素及对策建 议三个方面阐述了中间业务发展的整体思 路和对策建议。 ［关键词］商业银行 中间业务 现状 制 约因素对策 我国商业银行中间业务发展的现状 随着我国金融业的全面开放，国有商业 银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻， 经济 全球化和金融混业化成为当今世界经济和 金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争 中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务 为主要经营渠道的模式调整到以中间业务 为重点的发展方向上来。目前，中间业务在 银行业中越来越占据重要的地位。 花旗银行 80知勺利润来自中间业务，恒生银行为 ％法 国兴业银行达到％由此可见，中间业务是 银行业发展的大趋势。 而我国商业银行中间 业务不超过20%近几年来，我国商业银行 中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为 了使商业银行的中间业务保持健康、持续、 稳步发展，人民银行颁发了〈〈商业银行中间 业务暂行办法》，最近又制定了〈〈关于落实 〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》， 对我国商业银行发展中间业务起到了积极 的推动作用。 制约中间业务发展的因素分析 1.观念不新。银行管理者对中间业务认 识不足、重视不够，经营观念上只重视存贷 款等传统业务的营销和拓展。 中间业务是现代商业银行的三大主业 之一，银行管理者往往把主要创利点放在资 产负债业务上，把中间业务作为附加业务， 置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加 强，但由于我国金融体系方面的不完善，与 国外银行比仍然差距巨大。造成管理者不重 视中间业务发展的原因大体有： 存贷收益过大，缺少发展中间业务的内 在动力和压力。由于我国利率市场化改革滞 后，在存贷款利率上各银行缺少真正的竞争， 虽然人民银行近年来不断调整利率， 但存贷 利差并未明显缩小。2007年7月21日央行 宣布加息后，目前1年期定期存款利率％ 一年期贷款利率％利差达％存贷款业务仍 然对商业银行的利润贡献起决定性作用。 而 根据国际利率市场化改革经验， 放开存款利 率上限管制初期，存款利率将会呈现大幅上 升趋势，同样放开贷款利率下限管制，也会 使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。 由此商业银行存贷利差空间进一步收窄， 冲 击商业银行盈利能力。商业银行必须以非利 息收入弥补利差缩小带来的损失。 目前我国的融资体制使商业银行暂无 近忧。由于我国货币市场和资本市场起步较 晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前 企业融资中的80%%t自间接融资，直接融资 比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠 商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款 业务利润成为银行的主要盈利途径。 随着我 国资本货币市场的迅猛发展， 企业融资渠道 不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业 务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是 商业银行难以回避的现实问题。 由于分业经 营的限制，银行经营中间业务的开展受到法 规条例的限制。 我国〈〈商业银行法》第 43条中规定： “商业银行在中华人民共和国境内不得从 事信托投资和股票业务， 不得投资于非自用 不动产。商业银行在中华人民共和国境内不 得向非银行金融机构和企业投资。”我国目 前商业银行的分业经营模式，虽然有利于金 融监管，能保证金融业的整体稳定，但同时 也限制了商业银行业务开拓的空间， 尤其限 制了中间业务在代理股票发行与买卖、 基金 管理、资产管理、保险销售、金融期货、金 融期权和金融互换等业务领域的发展。 由于 法律法规不健全，使得商业银行经营中间业 务无法可依。 立法上的空白使银行开展中间业务面 临较多的法律风险。从上世纪九十年代中期 开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业 务，而且没有相关的法律法规来引导和规范 银行中间业务。2001年才公布的〈〈商业银行 中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于 中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且 有关中间业务立法内容侧重监管， 忽视了银 行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事 人权利义务的规范，使得中间业务法律关系 缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的 空白，造成了较多法律风险。相关监管部门 进行管理和监督时增加了自由裁量权， 使监 管部门对违规行为的认定及其处罚均有一 定的随意性。各商业银行则无法可依，商业 银行和客户的许多行为在法律效力上有一 定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是 混乱。专业人才匮乏、技术手段落后。 中间业务是银行的高技术产业， 集人才、 技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作 为知识密集型业务，中间业务涉及到有关银 行、保险、税务