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我国商业银行个人理财业务发展探 究 【摘要】随着我国居民 金融 资产的不 断增长，个人理财业务受到越来越多人的重 视。但从整个 发展 阶段而言，我国的个人 理财业务尚处于初级阶段，对此进行 研究 具有实际指导意义。本文就我国商业银行个 人理财业务 目前 所面临的 问题 入手进 行 分析，并结合国情提出了相应的发展思 路，以期推进我国个人理财业务的良好发展。 【关键词】商业银行个人理财CFP金融资产 一、引言 我国商业银行办理个人理财业务始于 90年代中期。近年来，随着外资银行开始介 入我国境内个人理财市场， 个人理财业务越 来越成为各家商业银行业务竞争的焦点， 成 为其产品和服务创新的主要领域。 所谓个人理财是由专业理财人员通过 明确个人客户的理财目标， 分析客户的生活、 财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财 方案的一种综合金融服务。近年来，我国居 民的个人可支配资产快速增长， 居民金融需 求多样化和个人金融资产多元化的格局逐 步形成，这为个人理财市场带来了广阔前景。 目前，我国商业银行的个人理财业务发展迅 速，各银行纷纷创立了个人理财业务品牌， 个人理财产品不断丰富，出现了 “个人理财 中心”、个人理财工作室、金融超市等机构 形式。利用 现代 理财知识、先进的金融工 具为个人客户提供银行服务， 将是我国商业 银行提升竞争实力、全面创新的突破口。 二、我国商业银行个人理财业务存在的 问题 1、经营政策层面的限制。我国金融业 目前实行的仍然是分业经营， 作为构成金融 市场的三大分市场，银行、保险、证券都在 为各自的客户理财，三个市场处于相对分离 的状态，客户资金一般只能在各自的体系内 循环，而无法利用其他两个市场实现增值； 同时，理财机构不能代替客户直接投资，个 人理财业务最核心的部分无法实现。 银行不 能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资 产进行全权管理，其理财服务也只能停留在 方案上。这从客观上限制了我国商业服务个 人理财服务的发展。在实际操作中，目前商 业银行也只是在代销基金公司、 保险公司的 产品，自己无法推出的特色产品进行金融创 新。 2、 商业银行个人理财服务门槛设置过 高。我国商业银行几乎都设定了 20万元人 民币或5万美元的底线个人理财服务的起点， 对VIP客户的要求则更高，如招行的“金葵 花”对客户的要求是日均存款不低于 50万 元。问题是，能跨过 50万门槛的人很大 程度上并不需要银行理财， 而是有自己的经 营基础和赚钱手段；真正需要理财的是那些 持款额度在一二十万的中小客户。 在目前利 率较低的状况下，这部分中小客户由于几乎 没有其它增值渠道，也没有足够的专业知识 和充裕的时间亲自理财，因此对银行的个人 理财服务抱有极大期望，但银行却将他们拒 之门外。 3、 各商业银行提供的个人理财业务缺 乏特色，同质性高。目前我国商业银行推出 的理财产品有几十种，但其中的多数产品都 只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户 代缴各项费用，定期提供国内外 经济形势 及金融政策、股市行情等信息，做出“理财 建议书”等，而不是按市场细分设置服务 内容，使得各家银行在产品种类、结构和 服务功能上趋同。这种无差异性竞争不能满 足广大客户和金融市场的需要， 也不能促进 商业个人理财业务的发展。 4、 银行侧重于推销银行现有产品，对 客户的个性化服务不够。理财服务要注重个 性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受 能力及实际的财务状况进行理财规划， 推荐 合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过 程。而我国商业银行在个人理财服务中对客 户细分策略、量体裁及的产品设计方面做得 还不够。如 中国 银行，它对个人客户仅根 据其综合金融资产余额来进行划分，并没有 将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求 考虑其中。这样设计出来的理财产品 自然 缺乏个性、不具吸引力。 5、 银行提供的个人理财产品体系不完 善。个人理财业务分为生活理财和投资理财 两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设 计一个将其整个生命周期考虑在内的终身 生活及其财务计划，而投资理财是在以上客 户的生活目标得到满足后， 追求投资于股票、 债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产 以及艺术品等投资工具的最优回报，加速 个人及家庭资产的成长， 从而提高家庭的生 活水平和质量。国外银行只要个人告诉其财 产状况、预期目标和风险能力，就能量身定 制理财方案，并代理操作。而我国商业银行 提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进 行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结 算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国 债、基金提供简单的咨询和建议，至于综合 理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自 己操作。这事实上是一种技术服务，而不是 智能服务，从而导致个人理财产品一是档次 低，只停留在服务式理财阶段，缺乏智