教学课件：《消费者信用管理》唐明琴.ppt

五、外国著名的个人征信机构 （一）美国的三大个人征信局 益百利（Experian）公司 Equifax公司 环联公司（Trans Union） （二）欧洲国家采用的个人信用登记服务 例：法国中央银行的信用登记系统 THANKS 谢谢聆听 07 个人信用评分 第七章 个人信用评分 第一节 信用评分的概念与用途 第二节 信用评分模型的数据来源 第三节 信用评分模型的开发与应用 第四节 了解FICO评分 第一节 信用评分的概念与用途 一、信用评分的概念和分类 二、信用评分技术发展的简要历史 三、信用评分的应用领域 一、信用评分的概念和分类 概念 指帮助放贷机构发放消费信贷的一整套决策模型及其支持技术。这些技术决定谁能得到贷款、得到多少贷款，以及为放贷款机构提高盈利水平提供操作策略。 是预测贷款申请人或现有借款人违约可能性的一种统计方法，它利用贷款人的历史数据和统计方法及其他定量方法对贷款申请人的不同特征对其拖欠和违约行为的影响进行分析。信贷机构利用信用评分分数对借款人的违约风险进行排序。 表7-1 一个假设的信用评分卡 现工作时间 6个月 6个月~1年零6个月 1年零7个月~6年零8个月 6年零9个月~10年零5个月 10年零6个月以上 5 14 20 27 39 住房状况 自有住房 租赁住房 其他 40 19 26 拥有银行帐户情况 活期存款帐户 储蓄存款帐户 同时拥有活期存款帐户和储蓄账户 无 22 17 31 0 主要信用卡 有 无 27 11 职业 退休 专业技术人员 办事员 销售人员 从事服务活动人员 其他 41 36 27 18 12 27 年龄 18~25岁 26~31岁 32~34岁 35~51岁 52~61岁 62岁及以上 19 14 22 26 34 40 不良信用记录 严重负面 轻微负面 无记录 较好 好 未调查 -15 -4 -2 9 18 0 表7-1 一个假设的信用评分卡（续） 一、信用评分的概念和分类 分类 从信用评分的目的看 申请评分：应用于对一个新的申请人是否发放贷款、 估计其信用额度、基于风险的定价 行为评分：应用于对现有客户的帐户进行管理：风险 监测预警、信用额度管理、拖欠催收策略 从建立评分模型所使用的数据来源看 通用化评分（generic scoring） ----利用征信局数据或业内多家金融机构数据 ----不针对单个信用产品 定制化评分（custom scoring） ----针对某个信用产品开发 ----建模数据来自征信局及贷款机构内部 利用信用评分进行信贷决策的优点： 节约审批时间，提高审批效率。可以将贷款申请审批所花时间缩短到1个小时之内。 减少审批过程中的主观性。可以保证信贷机构对不同的申请者使用同一个标准。 信用评分模型使得信贷机构在进行信贷决策时可以考虑多种因素。 除用于评估信用风险之外，信用评分技术还被应用于评估账户关系的风险调整获利能力、确定借款人初始及后来的信用额度、信贷欺诈的预防、拖欠干预以及减少不良贷款损失等多方面。 二、信用评分技术发展的简要历史 1941年，戴维.杜兰提出可以用判别分析方法来区分“好”的贷款和“坏”的贷款。 1956年，比尔. 费尔和厄尔.艾萨克建立Fair Isaac公司，尝试将统计方法应用于信贷决策。 1960s，越来越多商业银行和信用卡公司使用自动审批的评分系统，开始了对于行为评分的研究。 1975年，美国《平等信用机会法》通过，标志着信用评分已经被社会所接受。 1980s以来，信用评分的技术和运用不断拓广。 三、信用评分的应用领域（以信用卡为例） （一）客户获取阶段 发卡机构面临的主要决策： 目标客户是谁？ 给客户提供什么样的产品及采取什么样的激励策略？ 是否给客户邮寄信用卡？ 常用的评分模型有： 征信局风险评分 客户响应评分 征信局收益评分 三、信用评分的应用领域（以信用卡为例） （二）客户审批阶段 发卡机构面临的主要决策： 是否批准客户的申请？ 给客户的信用卡确定的利率是多少以及是否收取年费或其他费用？ 给客户提供的初始信用额度是多少？ 常用的评分模型有： 申请评分模型 征信局评分模型（如FICO评分） 三、信用评分的应用领域（以信用卡为例） （三）账户管理阶段 这一阶段的主要决策： 信用额度的调整。 超额透支授权。 拖欠催收策略。 重新定价。 重新发卡。 激活及防止客户流失。 常用的评分模型有： 行为评分模型