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高质量发展背景下保险行业的监管与转型 倒行董事会副主席梁涛指出，高质量发展是中国保险监督管理的内部要求。从监管角度来看，重要的是要坚持问题导向，切实解决行业发展中可能影响群众利益的突出问题。 近年来，银保监会等部门持续加强公司治理，以雷霆之势打击违法违规问题。同时，不断补齐制度短板，着力解决由于机制缺失或不完备带来的问题，夯实高质量发展之基。在从严监管氛围下，保险业正本清源、回归保障的步伐不断加快，为行业高质量发展和转型升级营造了公开透明、公平有序的市场环境。 ——题记 “收益率5.1%、第五年开始领年金、15天限时销售……”今年10月，62岁的李先生在朋友的热情推荐和销售人员的“忽悠”下买了一份“开门红”保险产品。正当他得意地和家人炫耀他抢购到一款非常划算地保险产品时，被其学经济管理的儿子泼了一盆“冷水”：“宣传上的5.1%利率只是现行利率，长期也是会变动的。按照三年交费的方式计算实际到手的收益利率可能只有2.5%～3%。” 面对一大摞文字介绍和收益表格组成的保险产品，大部分消费者可能和李先生一样，既“看不懂”也不愿意去仔细深究，轻信了代理人的违规宣传，就很容易投保了“名实不符”的产品。对于“开门红”保险产品的提前布局，银保监会早在10月就已发布通知，提醒开门红不得触碰红线。各人身保险公司应摒弃片面追求规模和业绩、以高费用换取短期业务发展的经营思路，合理规划全年发展任务，平衡业务发展节奏，有效防控经营风险。 保险行业违规行为并非只发生在“开门红”身上，从销售乱象到产品设计问题其实长久存在于行业中。记者在梳理中发现，近三年保险行业处在“严监管”的转型中，发展与风险并存，监管与挑战同行。数据显示，2017年以来，银保监会累计罚没银行保险机构合计72.4亿元，超以往十几年总和，单家罚款金额和人员问责层次都创新高。 “经过持续深入的乱象整治，保险行业市场乱象有所遏制。保险机构非理性竞争态势有所放缓，保险资金运用总体保持稳健，2018年以来，未发生非理性举牌等激进投资行为。”在9月14日举行的银保监会通气会上，银保监会银行检查局副局长朱彤如是说。 严监管，加强监管 银保监会常州监管分局11月份发布的行政处罚公告显示，某大型财险公司常州市武进支公司因虚假理赔骗取保险金的行为被罚款8万元。 根据公告，2019年，该财险公司常州中心支公司发现，受当事人委托，负责对当事人车险理赔业务进行查勘定损的王某等两人存在涉嫌骗取保险金犯罪情形，并向公安机关报案。经公安机关查明，2018年3月份～2018年10月份，王龙X、王天X利用职务便利，伙同外部修理厂及个人故意编造小额虚假人伤案件18笔，骗取保险金94,701元，从中收取相关单位及个人好处费37,292元。 银保监会常州监管分局表示，上述虚假理赔骗取保险金的行为，违反了《保险法》第一百一十六条“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益”的规定，因此，责令该险企分支机构改正并处以8万元罚款。 罚单背后，多起内外勾结骗取保险金的违规行为折射出保险行业市场乱象。 记者发现，早在2017年，监管层面就已注意到保险市场的虚假营销、夸大宣传、偷换概念等违法违规行为，并从严监管、补短板、重处罚等多方面着手，从源头把控新增业务的合规性。 2017年4月底，原保监会发布《关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》指出：“由于部分市场主体动机不纯、急功近利、贪快求全，加之一些监管人员位置不正、责任不强、履职不力等原因，金融市场乱象问题在保险业同样存在，集中体现为部分保险机构：虚假出资、大股东或实控人、‘一言堂’、违规和激进投资、产品不当创新、销售误导、理赔难、违规套费、数据造假等八大方面，严重损害了保险消费者合法权益，扰乱了保险市场秩序，甚至可能引发重大经济金融风险。” 业内人士指出，当年年初，保险业站在了特殊而又关键的时期：对行业而言，防范化解风险攻坚期、多年积累的深层次矛盾释放期和保险增长模式转型阵痛期“三期叠加”，一些重点领域和重点公司的风险逐步暴露；对宏观经济来讲，在经济下行承压的档口，不发生系统性金融风险是监管部门必须牢牢守住的底线。 2017年，原保监会相继出台《关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》《关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》《关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知》《关于保险业支持实体经济发展的指导意见》，形成“1+4”系列文件，覆盖保险业防风险、治乱象、补短板和支持实体经济四大领域。 2017年的严监管思路在后续的几年中得到了一以贯之的执行。 2018年1月22日