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论保险在高压事故赔偿中的作用 一、 产品严格责任的历史溯源 随着科学技术的发展和社会的进步，大量现代化产品不断被引入市场。然而, 在人们生活质量得到提高的同时, 由于人类认识的局限性, 这些现代化产品也对人们的人身、财产造成威胁。提高产品安全成为现代社会的重要政策目标。 美国自上个世纪60年代就引入了缺陷产品的严格责任, 不断制定产品的安全规则, 产品安全是最重要的公共政策之一, 长期以来通过司法途径来激励生产者提高产品安全。80年代经历了产品责任体系的危机, 引发了产品责任对市场效率影响的争论。继美国之后, 欧洲产品责任指令也采取严格责任, 把它作为统一市场体系的基本要求。企业界有部分反对者认为严格责任的规定可能加重企业负担, 而支持者认为指令的采用有利于产品责任受害者的保护, 而这种标准靠单个国家的国内立法难以推行 本文将对以上国家和地区的产品责任法律制度以及相关的政策体制和市场机制对产品安全的激励进行分析。对不同的产品责任风险, 尤其是事故损失大发生概率小的风险的激励因素进行剖析, 探讨责任保险在该风险事故的威慑与补偿中的作用。 二、 美国、欧盟和日本现行产品责任法的现状和影响 (一) 药品保险法中产品责任指令的出台 美国的产品责任法主要是州法, 而不是联邦统一的立法, 各州都有自己的产品责任法, 而且各有差异, 美国商务部于1979年1月提出了《统一产品责任法 (草案) 》, 供各州采用, 但至今尚未被各州采用 欧共体理事会1985年通过了对缺陷产品责任的指令 (EC directive 85/374) (以下简称产品责任指令) , 旨在在欧洲国家实行严格的产品责任, 在指令出台之前, 各成员国没有针对产品责任的特别法律, 德国例外, 1976年出台的药品安全法实行严格责任, 法国民法典中有严格责任的因素存在, 法院按照合同法或者法律规定对产品责任案件实行严格责任。然而产品责任指令实施后, 没有出现生产厂家和保险公司所害怕遇到的诉讼和索赔的大量上升 日本属于大陆法系国家, 法院主要依据民法典709条关于侵权法中疏忽责任的规定来处理产品责任案件, 而民法典的这一条规定自1898年以来一直没有修改过, 日本法院没有机会应用新的理论如严格责任理论来处理产品责任案件, 根据疏忽责任理论, 原告通常须举证证明生产者违反了可预见的不利后果的责任。尽管没有严格责任理论, 法院有时候应用“假定疏忽”或更高的注意义务来减轻原告的举证责任 (二) 产品责任保险 上世纪80年代的责任保险危机, 激发了人们对危机产生的原因、责任保险的动态定价机制、美国民事侵权责任法律、责任保险体系的效率等问题的广泛研究和讨论, 由于80年代早期部分保费的降低, 保险人经历了多年的日益增大的经营亏损之后, 80年代中期责任保险保费急剧上升。除保费急剧上升外, 危机还体现在广泛传播的保单可得性问题的报道如降低保单限制方面 欧盟产品责任指令放弃了欧洲大陆法传统的过失责任原则, 而采用严格责任原则, 将严格责任扩展到整个欧盟成员国, 这是一个很大的变化, 其创新还在于产品责任诉讼中的举证责任倒置。产品开发风险抗辩的采用是指令对于严格责任的松动, 在指令中它属于可以选择适用的条款。在卢森堡和芬兰, 生产者在开发风险的情况下也要承担责任, 还有的国家将这种风险局限于一些特定产品, 如在西班牙是食品和药品而在德国只有药品, 在法国是身体器官和产品, 开发风险难以获得保险保障, 有人提出是否为其设立赔偿基金, 目前德国和瑞典在药品行业设立了赔偿基金 指令实行后保险费率有所增加, 但并没有导致企业界人士担心的保险费率的暴涨。在新的形势下, 各国的责任保险投保面显得不足, 法国、德国、意大利等国根据本国责任保险的体制安排针对产品事故的责任保险。保险费的增加得益于各国对产品安全的日益关注, 保险市场竞争更加激烈, 导致保险条款的变化, 为了不引起费率的过度竞争, 一些主要风险被列为保单除外责任 在日本新的产品责任法实施之前, 日本公司即做好了迎接挑战的准备, 加大保险保障的范围。虽然在这之前私人产品责任保险已经存在了40年, 但是在产品责任法出台之前, 生产者很少购买产品责任保单。1994年年初, 新的产品责任法实施之前一年多, 购买产品责任保险的企业数量激增, 很多保险公司的业务量都较该法出台前翻番。为了给中小企业提供产品责任保险, 三个主要的中小企业联合会于1995年4月组成承保辛迪加, 为成员企业提供团体保险, 通过这种团体保险体制, 保险费可以减少47%, 较独立投保大大减少保险费的支出, 一些不愿支付高额保险费的中小企业由此获得保险保障 三、 建立产品安全系统：运行成本和损失 (一) 损失风险小发生概率小的风险 今天的消费者使用产品的时候, 很难预见到它们的副作用,