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中国消费金融研究的新突破首届中国消费金融研讨会综述
2010年11月5日,《经济研究》消费者金融研究专栏和中国首次消费者金融学术研讨会在清史经济管理学院举行。本次研讨会由清华大学中国金融研究中心、《经济研究》编辑部和花旗集团基金会共同主办, 邀请了来自中国政府机构、中国社会科学院、国内外高校百余名代表参与研讨。
清华大学经济管理学院院长钱颖一、中国社会科学院经济研究所所长兼《经济研究》主编裴长洪、花旗银行中国企业公民总监、花旗银行北京分行行长王力分别代表主办方对参与研讨的全体嘉宾表示欢迎, 并介绍了此次活动的重大意义。钱颖一教授认为开展对消费金融的研究是适应中国消费金融发展的需要, 消费金融的研究涉及经济、金融、行为科学、统计学等诸多学科。裴长洪研究员认为此次会议将开创一个全新的研究领域——消费金融, 希望此次活动能为研究金融活动与消费者之间的联系开创一个良好的开端。王力女士认为无论在经济繁荣时期还是在经济前景不明朗的时候, 消费者都是不可忽视的群体。
中国社会科学院副院长李扬, 麻省理工学院斯隆管理学院教授、清华大学中国金融研究中心主任王江, 中国社会科学院经济研究所所长、《经济研究》主编裴长洪分别发表了主题演讲。
李扬研究员首先肯定这是次开创性的研讨会。改革开放三十年以来, 储蓄率很高而消费率很低, 导致提高消费率成为我国转变经济发展方式的一个重要战略, 研究消费者金融事关经济发展方式的转变。李扬院长还专门就“‘十二五’规划中的金融改革”发表了观点, 肯定了投资、城镇化和高科技产业化在“十二五”期间依然是我国经济发展的主导因素, 而且这三个因素都涉及到金融问题。具体而言, “十二五”规划提出的10项具体任务有众多问题都涉及了金融领域, 包括构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架;稳步推进利率市场化改革;完善以市场供求为基础的有管理的浮动汇率制度;改进外汇储备经营管理;逐步实现人民币资本项目可兑换;加强金融监管协调, 建立健全系统性金融风险防范预警体系和处置机制;建立存款保险制度;深化政策性银行体制改革;健全国有金融资产管理体制;完善地方政府金融管理体制;参与国际金融准则新一轮修订, 提升我国金融业稳健标准。
王江教授对消费者金融领域所涉及的一些基本的问题做了解答。消费者主要面临的金融问题分别是财富的增长和财富的最优利用, 传统研究包括消费/储蓄、信贷 (及支付) 、投资和保险四个基本方面。消费者金融需要着眼于三个层次:对于消费者而言, 是在给定的金融环境下的金融决策;对于市场而言, 要为消费者提供金融市场、产品和服务;对于政府而言, 要为金融市场、产品、服务提供法律与监管框架, 行使监管职能, 为消费者提供社会性的金融产品与服务 (社保、医保等) 以及税收政策设定, 而现有的大部分研究主要侧重于消费者方面, 忽略了对市场与政府的研究。国家之间的比较也是消费者金融研究的一个方面, 数据反映, 在1998年时候美国家庭平均持有风险金融资产比例是49.2%, 英国是3.4%, 荷兰是27.7%, 意大利是22.1%, 为什么即便在这些经济和市场都比较发达的国家, 还存在这么大的差异?是不是存在结构性的原因还是其他的一些原因?这都是消费者金融需要研究的问题。研究消费者金融所需要的数据信息包括个人/家庭的金融决策及基本经济特征、市场状况、法律监管和税收环境、政府的直接作用, 而这些数据即使是在发达国家也是短缺和片面的。总的来说, 王江教授认为消费者金融在金融和国民经济中至关重要, 真正的研究才刚刚开始, 虽然理论架构有一定基础, 但离吻合实际还差之甚远, 而数据是研究的关键。
裴长洪研究员系统地分析了我国需求结构变化的趋势, 发现改革开放以来, 随着我国居民收入的稳步提高, 最终消费的绝对水平呈不断上升趋势, 人们的消费偏好更加多元化, 但最终消费支出的增长率变化较大, 而且大部分年份里, 政府消费支出规模增速都高于居民消费增速。在“十一五”期间, 政府消费与居民消费增速差距缩小;城镇与农村居民消费增长率的缺口明显缩小;但2010年消费增长乏力。“十二五”期间城乡居民收入增长将引起收入分配结构的变化并进而引起需求结构的变化, 但是我国高储蓄、高投资的现象在相当长时间内难以很快改变, 稳定外需对我国经济仍然很重要, 形成三驾马车协调拉动的局面不应理解为消费成为经济增长的第一动力, 只能逐步增强其作用。
本次研讨会还对消费金融名称的涵义和研究领域的界定进行了讨论。由于消费金融是英文consumer finance一词的对应, 钱颖一教授认为应该称之为消费者金融或者是居民金融, 因为研究还应该包括消费者或者居民的资产配置问题, 而不是简单的消费问题, 而消费金融在字面上并不包括这些领域, 因为资产配置并不是消费。复旦大学陈学彬教授认为消费
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