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电子银行业对增强核心竞争力的思考 自1998年以来，中国银行开始发展电子银行。经过多年的发展，客户规模、产品创新和应用领域都取得了很大进步，销售渠道的业务能力更加明显。传统的销售渠道为客户提供了服务，银行为客户提供了收入和改进。在金融业务对外开放的号角吹响的今天, 从发展电子银行角度增强银行核心竞争力显得尤为重要。 一、 核心竞争力概述 什么是电子银行?借用中国工商银行对电子银行的定义:电子银行业务是指以网络为媒介、以客户自助服务为特征, 为客户提供全方位金融服务的离柜业务, 主要包括网上银行、电话银行、手机银行、多媒体自助终端等业务。何谓核心竞争力?其概念最早是由美国经济学家普拉哈拉德和哈默于1990年在《哈佛商业评论》上提出来的, 目前学术界和企业界有各种各样的定义。有人说是“永远领先竞争对手半步的能力”, 也有人说是“善于学习、不断追赶并最终超出的能力”, 应该说这些定义都有一定道理。我认为, 核心竞争力是指企业在关键领域建立的独特的可持续竞争优势, 包括企业多方面技能和运行机制的有机融合, 不同的技术、服务、管理和系统的有机组合, 是企业在长期经营环境中形成的核心合力。银行作为特殊的企业, 其核心竞争力既保留了一般意义上的核心竞争力的本质和特点, 又有着自己的特殊性。银行核心竞争力是银行业积极适应社会需求变化的必然选择, 它需要银行在提升服务手段、创新产品功能、降低运行成本、提高资产质量等多方位的强有力支撑, 才能保障银行可持续发展。 二、 电子银行信贷系统的快速发展带来了客户的需求 随着市场经济的快速发展, 居民收入水平的增长以及社会财富的日益集中, 居民对金融需求发生了很大变化, 他们迫切需要专业理财机构帮助其打理资产。企业理财需求也日益高涨, 企业对现金管理、财务顾问、信息咨询、投资规划等全面的理财需求非常迫切。同时, 中小企业融资需求越来越旺盛。这些新的变化, 一方面要求银行增强自身业务创新能力和市场反应能力, 另一方面急剧增加了银行办理业务的数量。如某集团单位, 为充分利用集团内各子公司的资金, 在不增加柜面人员工作量的前提下, 实现200多个收入支出账户的资金归集和下拨。如果采用传统柜面方式实现客户的需求, 谈何容易?某省分行2007年全年业务量超过5.2亿笔, 同比增加99.6%, 如果简单采用增加网点和柜员的办法解决业务量增加的现状, 等于要再增加该行目前相同规模的网点和柜员, 这是银行改革和发展所不允许的。 鉴于上述情况, 银行该如何面对这样的挑战?是放弃还是“借力”抓住机遇?电子银行业务的推广应用解决了银行业发展中的桎梏, 并在培育银行核心竞争力方面起到积极作用。主要表现如下: (一) 分流柜面业务 从某银行2001—2008年9月末业务量数据 (见图1) 来看, 各年业务都在不断增加, 2007年电子银行分流柜面约38%的业务量, 如果这些业务由柜员来承担, 按每人年工作日250天, 日业务量200笔/天计算, 需要增加3800多个柜员来完成。 (二) 电子银行可以提高客户的业务能力 为适应更加激烈的市场竞争和不断满足客户多样化的金融需求, 各家银行的产品种类繁多, 而且每个产品所涵盖的内容比较多, 如果要求网点每个柜员都能一字不漏地讲清楚每个产品的细节是不现实的。而客户使用电子银行无论是通过网页调阅还是通过电话咨询均能得到专业的答复, 这种优势是网点所无法比拟的。如客户通过网上银行认购 (申购) 或赎回基金时, 可以先查询基金公司的有关情况、本只基金的发行日期、销售规模、历史净值等, 这些信息既准确又专业, 客户通过较为全面的了解, 然后做出比较客观的判断。如果客户到网点完成上述需求, 不仅需要填写相应的申请表, 而且还可能忍受排队等待的焦虑, 一些想咨询的问题有时还会出现柜员一时答不出来的情况。 (三) 电子银行在中国的应用 随着网络技术的发展, 电子商务发展迅速, 作为资金支付机构的银行理应成为电子商务的领军者, 如果客户通过网点完成电子商务, 会显得很牵强或根本不现实, 而电子银行的推广应用, 在电子商务方面实现了跨越式发展 (见图2、图3) 。某银行每年电子商务的交易情况呈倍数加速增长, 2007年电子商务的业务笔数和交易金额分别是2003年的14.85倍、17.62倍。 (四) 农村基层党组织服务于业务的业务 电子银行发展初期, 曾有基层行遇到客户因路途远想转户的情况, 为打消客户的顾虑, 银行很快将其发展为网银注册客户, 客户跑银行的时间在减少, 而业务丝毫未受到影响。近日我们到伊犁走访了某糖业公司, 这个公司位于伊宁县一个偏远的乡上, 我们从伊宁县城驱车1个多小时才到该公司, 公司财务总监告诉我们, 2001年公司就使用了我行的网上银行, 刚开始有些担心, 只在网上银行做查询,