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芝麻信用能否成为信用支付的平台 “小额微融资不是我们想经营金融，而是我们想赚钱，而是我们想建立信用体系。”阿里巴巴董事局主席马云的这番说辞当年看来颇为夸大, 却也渐渐走向现实。记者近日获悉, 阿里巴巴小微金服正通过“芝麻信用”平台以及多款内测中的“信用支付”产品构建“信用金融”体系。业内称, 现在互联网金融影响到普通消费者, 重构涵盖个人信用和企业信用的生态系统有着重要意义, 互联网企业在这方面优势巨大。 信息聚合:个人征信 支付有支付宝、理财有余额宝、小贷有俩公司、保险有众安、加上类似众筹的娱乐宝和P2P的招财宝, 正大举筹建网商银行的阿里金融版图。直到“芝麻信用”官网放出, 以及其中一个合作伙伴P2P利融网的高调宣传。 “芝麻信用”是使用3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据, 整合网上银行、电商、社交、招聘、婚介、公积金社保、交通运输、搜索引擎, 最终聚合形成个人身份认证、工作及教育背景认证、软信息等维度的信息。这多少类似于业界对个人征信业务的描述。 征信市场尤其是个人征信市场是金融从业者口中的香饽饽, 按照宏源证券分析师的预测, 中国个人征信市场空间为1030亿元, 而目前个人征信和企业征信的总规模才20亿元。 但被小微金服否认, “‘芝麻信用’目前仍是一个实验性的平台, 具体产品形态未定, 更恰当的描述是基于大数据的互联网信用平台”。该人士举例指出:“征信只是瞄准信贷业务, 而‘芝麻信用’对接婚恋网站可以查证相亲用户靠不靠谱, 对接餐饮企业可以查证订餐用户会否经常‘放鸽子’, 非单纯财务信用体系。” 支付宝与信用支付 “芝麻信用”除了官网之外别无讯息, 倒是几款信用支付类产品的绯闻再度甚嚣尘上。有知情人士称, 支付宝钱包即将上线一款“2000元透支额度”的信用支付产品, 但适用人群和时间、空间范围均未曝光。而早在7月, 一次测试失误使得一款名为“信任宝”的信用支付产品在支付宝钱包中短暂上线。 支付宝公关部相关人士昨日对上述产品信息“不予置评”, 但确认支付宝内部一直在测试多款信用支付类产品, 他表示“但目前的用户体验不甚理想, 未来到底以何面目示人难以预测”。 支付宝与信用支付的渊源已久, 小微金服高管去年就透露了信用支付业务方向, 但一直未能落地。今年3月, 支付宝曾与中信银行合作“虚拟信用卡”, 但该业务仍偏重银行主导, 支付宝只作为发卡依托和渠道。而且, 这一尝试亦被央行叫停。“小微金服目前此类产品的重点是‘天猫分期’。”小微金服的这一业务与“京东白条”相似, 更偏重赊购信用服务。 信用体系让互联网行业发展 值得注意的是, “让信用等于财富”是“芝麻信用”的官方口号, 这与马云当年“未来信用就等于财富, 我们的兴趣在这里”的宏愿如出一辙。“中国现在不缺金融机构, 但是缺少信用体系”, 马云如是说。 前述人士也强调, “‘芝麻信用’是一个底层的系统, 而所谓信用支付、虚拟信用卡等是面向个人消费者的具体产品”。此前曾有分析人士认为, 马云的金融版图将涵盖三层体系:小贷业务为主的供应链金融;余额宝、招财宝代表了投资理财金融以及最后实现的征信、信用支付代表的信用消费金融。 在艾媒咨询集团董事长张毅看来, 信用支付是大势所趋, “一定会有更多的互联网企业参与投入到信用支付业务中, 尤其是电商及大型互联网网站”。张毅说, “互联网行业在未来80%的利润将会来自于互联网金融, 这也是互联网企业纷纷加入的原因”。 张毅也认为, 以前信用体系的主要作用是将企业引到互联网, 使企业有在互联网做生意的保障, 追求的是企业信用。而现在互联网金融影响到普通消费者, 过去的企业信用体系不能满足个人的需求, 而这部分人群有着高涨的消费、投资和信贷热情。因此, 重构一个涵盖个人信用和企业信用的生态系统有着重要意义, 互联网企业在这方面优势巨大。