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蚂蚁金融与互联网+的赋能研究 马云在27日带领第一批美国明星发表，并在未来杀死了未来的“全球梦想率”财富。蚂蚁金融服务提供商（以下简称“蚂蚁金服务商”）。它是由支付宝发展起来的。在几年的筹备过程中，它被称为“小型微金融服务集团”，由马云的“老板”彭雷执行。 金融行业有句老话:“离钱越近, 才能赚钱越‘稳’”, 如今的蚂蚁金服不仅涉猎传统“存、贷、汇”业务, 更在理财金融创新 (余额宝、招财宝) , 风险管理创新 (互联网保险产品) , 未来甚至可能涉及更深层次的资产管理与信托类创新。无疑, 它在金融世界的比特化当中充当急先锋, 钱途、前途都不可限量。 毕竟, 金融早已不是当年“纸币与合同齐飞”的年代, 货币、财富、各种金融工具都变成了比特世界里的0、1, 互联网与IT正渗透于金融各个角落, 发挥集约、高效的作用, 将边际成本降到最低, 让信息最大程度透明。 借助支付宝获得3亿实名用户, 在钱包1.9亿活跃用户, 日常交易4500万笔的前提下, 蚂蚁金服已经将安全、移动、云、大数据的基底筑牢, 足以成为一个大的平台, 承载复杂的金融生态。 如“飞轮效应”, 蚂蚁金服被前人费力推动, 成为一个快速旋转的飞轮, 如今, 它形成“吸力”, 更裹挟不同的力量来助推, 且只需比原先小得多的新助推, 飞轮便可得到极大加速。 这种外部助推, 实际就是一个“赋能”与“反赋能”的过程。 按照彭蕾等人的解释, 旗下支付宝、招财宝、金融云等都在不断构建开放的环境, 为合作伙伴 (商家、金融机构) 提供更高的参与深度、更广的职责边界, 使其跳出原有藩篱, 形成更多创新, 获取更多的毛利, 同时, 它们反哺蚂蚁金服用户、数据、信用资源。如此, 蚂蚁金融便可不断清洗、分析、整合新旧资源, 获得马太效应, 再进一步更好地赋能于合作伙伴。 支付宝钱包与商家合作Wi Fi开放, 后者更好地发现用户、理解用户、服务用户、价值变现, 前者进一步了解用户的线下行为, 得到更详尽的“用户画像”, 不断打动他们, 满足他们。而招财宝则成为传统金融机构和互联网理财人群的“桥梁”, 蚂蚁金融为两者贡献流量、粘性, 同时又获得两者的支持。 由此, 成就“鹰击长空, 鱼翔浅底, 万类霜天竞自由”生态, 到时, 包容这个生态的蚂蚁金服, 成了吸附力极强的“磁石”, 银子?那都是主动送上门来, 亲。 现在, 蚂蚁金服要摸索的, 就是在“赋能”与“反赋能”中, 如何“活在未来, 将缺失整出来”, 当然, 这也是最大的挑战。 改用《论语·为政》里的话, 蚂蚁金融若能一直“为政以道, 譬如北辰, 居其位, 而众星共之”, 那么, 笔者猜测, 它未来进化的终极形态很可能是“交易所”, 不过, 在这里交易的, 不是具体的商品或金融品, 而是各类与金融相关的数据。 每个行当里, 最初的交易所, 都是因大量供求双方存在, 在共同认可的地方, 自发、集中地交易而形成, 就像纽约证券交易所、芝加哥期货交易所, 都是如此。而蚂蚁金服就很有希望成为互联网金融行当里的纽交所。 为何这样说?因为它不仅自身的交易规模加速放大, 而且联合更多线上、线下机构构建数据流通的各种场景、入口, 进而结成数据往复、来回的闭环。人们在各处的收入、消费、需求、习惯都被转化成数据, 为蚂蚁金融所洞悉。要知道, 这些数据极具价值, 且相应价值都可以被货币化。 举例来说, 一个人在超市、便利店购买家用, 在网上购买服装、缴纳水电费, 这些细节数据, 通过合作伙伴和关联企业传递给蚂蚁金服, 再加上人口属性、地域分布、媒体接触、兴趣爱好、生活形态等多维度资讯, 其数据后台就能根据消费频次、货值, 结合各种模型分析出可支配收入多少, 并形成人或相关团体信用能力的判断———Zest Finance大致就是如此。 毫无疑问, 这些数据的商业价值不言而喻, 传统的漏洞与不便被解决———没有银行信贷记录也能贷款, “买”信用分数不再可行……商业机构会争相用自己的数据或金钱来交换这些透明、可信、量化人性与能力的识别符号。 就像经济学家哈耶克在《知识在社会中的作用》说:“好经济与坏经济的标准在于经济体制是否有效地使用分散在个人手中的信息。”蚂蚁金服顺理成章地升级为“好经济”的基石, 那么, 它获得更大的推力, 成就更霸气的业态, 更加自然而然。 当未来的马丁·迈耶们将蚂蚁金融看作“山顶上的城市”, 王牌大杀四方, 则彭蕾志得, 马云意满, 恐怕那时, 才是老马践行“功成、名逐、身退, 天之道”的真实日子。