农村信贷约束与信贷服务的关系研究农村信贷约束与农村金融体系创新.docxVIP

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农村信贷约束与信贷服务的关系研究农村信贷约束与农村金融体系创新 农村信贷的限制从用户的角度解释了金融总量与融资需求之间的金融限制。这是指贷款实际金额不能满足用户所需要的贷款金额的情况。2008年7~8月,调研组对甘肃、山西、浙江三省15县987家农户和155家中小企业进行了问卷调查。利用这些资料可以了解到农村金融短缺的一些情况。 借款资金约束充分 农户的信贷约束与正规金融机构的信贷服务覆盖率 正规金融机构对农户的信贷服务覆盖率还是较低的。从所调查的三省农户来看,向正规金融机构申请贷款的农户比例仅占17.6%,从正规金融机构申请到贷款的农户比例有16.4%,向正规金融机构申请贷款并全额获准的农户只有14.7%。有信贷需求的农户,通过任何途径都无法满足的比例,占28.5%。特别是中西部地区,正规金融机构对农户信贷服务的覆盖率更低,农户面临的信贷约束程度更强。所调查的山西省335家农户中,面临信贷约束的农户占到33.7%。有47家向“银行或农村信用合作社申请了贷款”,占14%,提出贷款申请的农户有41家获得批准,其中36家全额获得批准。所调查的甘肃省329家农户中,面临信贷约束的农户占到32.5%。只有43家向“银行或农村信用合作社申请了贷款”,占13.1%,提出贷款申请的农户有38家获得批准,有31家全额获得批准。 非正规信贷仍是农户借款的主要渠道。调查农户共发生了991笔借款,其中,有606笔来源是“亲戚”,占61.2%,有267笔来源是“朋友或熟人”,占26.9%,仅有8.9%的贷款来源是“农村信用合作社或农村合作银行”,除缺失的3个样本,民间借贷率高达90.8%。特别是,中西部地区农户更依赖于非正规金融渠道,浙江、山西、甘肃三省份正规金融借贷发生率分别仅为13.7%、8.6%、6.6%。 农村中小企业的信贷约束与正规金融机构的信贷服务覆盖率 155个农村中小企业中,资金非常紧张和比较紧张的企业59家,占41.8%,一般紧张的企业35家,占25.2%,比较不紧张的企业有15家,占10.8%,非常不紧张的企业有31家,占22.3%。可见,多数企业处于资金紧张状态,面临着融资困境。而且,中西部企业的资金短缺程度更强。然而,面临明显信贷约束的企业占45.2%,向正规金融机构申请贷款的119家,申请贷款的企业获取贷款的占52.3%,全额获取贷款的仅占42.6%。制约农村中小企业发展的因素有很多,其中,面临资金约束问题的企业最多,有72家,占45.57%。近一半的企业为了获得贷款,愿意承担更高的利率。可见,与农户相比,正规金融机构对农村中小企业的覆盖率较高,但是,中小企业仍然面临着比较严重的信贷短缺问题。 除了对农户和中小企业调查之外,还对三省59家农民专业合作经济组织进行了调查,结果是,没有一家以经济组织的名义从正规金融机构贷款。 审贷过程中信息不对称程度导致资金释放受限 正如分析农村信贷约束过程中所看到的,农户或中小企业有足够的自有资金、没有好的投资项目、有其他融资渠道等,致使他们没有申请正规金融机构贷款的需求,但事实上,诸如贷款手续麻烦、利率太高、缺乏符合要求的抵质押品、金融机构没有熟人、找不到合适的担保人、期限不合适等因素也是导致他们不申请贷款的重要原因。近年来,农村金融机构改革取得了一定成效,农村金融供给主体多元化格局也已形成,但是,这些正规金融机构在提供农村金融服务方面仍然存在着诸多问题。 经过近年来的改革,农村信用合作社(以下简称农信社)在产权结构和法人治理结构、内部管理制度、资产质量方面都取得了明显改善。但是,随着县乡两级法人改革为以县为单位统一法人,甚至更高级别法人,农信社服务于社员的性质发生了改变,农信社与客户之间的“距离”在拉长、审贷过程中的信息不对称程度更强。规模化、复杂化的组织管理、信贷管理制度,使得针对小农户、小企业的信贷审批周期更长、对小农户提供信贷服务的交易成本更大。从而,限制小农户特别是经济不发达地区的小农户信贷获取。调查发现,以县为单位统一法人后,资金从欠发达乡镇向县城集中的倾向是非常明显的。县城网点的存贷比明显高于偏远乡镇网点。 2007年年初,中国农业银行(以下简称农行)制定了《服务“三农”总体实施方案》,试图将农行县域机构筹集的资金,总体上都用于支持“三农”和县域经济;试点开展“惠农”卡业务,扩大对农户的零售信贷服务;2009年5月,出台了“三农”金融事业部制改革试点实施方案,进一步下沉经营重心。但是,农行在现有县域网点特别是乡镇网点少、现有业务相对饱和、人员和营业资源不足的情况下,直接提供针对农户的信贷服务,存在很大难度。 近年来,中国农业发展银行(以下简称农发行)的业务范围扩展也从政策性、准政策性贷款向商业性业务扩展,开展了诸如农业小企业贷款、农业科技贷款、农村基础设施建设贷款、农业综合开

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