金融科技在中小企业信用体系建设中的应用研究.docxVIP

金融科技在中小企业信用体系建设中的应用研究

摘要：有效的信用体系建设，是增强中小企业微观主体活力，推动中小企业健康发展的关键，对于维护良性运转的市场秩序也有重要意义。但中小企业信用体系建设中面临信息资源质量低、信用数据壁垒等问题有待解决。通过梳理金融科技关键技术及典型应用，提出运用金融科技解决中小企业信用体系建设的构想。

关键词：金融科技；中小企业；信用体系

中小企业作为促进市场经济发展的重要力量，其信用体系的建设与完善对促进其在金融市场的顺利融资、行业市场内的高效运营和提高企业信用的管理水平并促进企业长期健康发展都非常关键。涉及社会的各个层面和不同部门的信用体系建设，只有在各级政府的统一领导和专项规划下，才能构建统一、完善、流畅运行的信用体系。一段时间以来，“放管服”改革深入推进，各地重点建设信用信息应用平台。在实现全覆盖、数据共享、信息公开等工作方面，省级平台建设取得重大进展。政府平台通过完善顶层设计，制定并适时调整社会信用体系建设的相关法律法规和政策，明确各部门权利、义务和责任，保证各成员单位依法合规参与信用体系建设工作，同时保障信息主体信息安全。

2019年9月，国家发改委、银保监会发布通知，要求建立中小微企业信用评价体系和信用信息共享机制，支持“信易贷”融资服务。2021年7月，人民银行发布通知，鼓励银行金融机构与地方征信平台、融资服务平台合作，提高中小微企业信用贷款放款比率。2021年12月，国务院印发实施方案，进一步发挥信用信息在中小微企业融资中的支持作用，推动建立长效机制。2022年1月，中国人民银行发布金融科技发展规划，要求建立安全高效的金融科技创新体系，搭建一体化运营中台，建立智能化风控机制，全面激活数字化经营新动能。

对于国家的宏观经济管理和调控政策的制定与落实方面，中小企业完善的信用体系能让宏观经济政策精准有效地调控市场经济行为。然而，金融机构面临信息不透明等问题，难以准确评估中小企业的信贷风险，阻碍了优质中小企业获得信贷资金支持。因此，提高中小企业信用风险评估的准确性是解决中小企业融资难的重要组成部分，是帮助中小企业发展和前进的有效途径。

一、中小企业信用体系建设现状与问题

（一）中小企业信用体系建设主要做法及研究现状

早期的信用评价体系主要基于财务指标对企业的信用进行评价。在中小企业信用评价指标的选择中，除了考虑偿债能力、盈利能力、经营能力、发展潜力等财务指标外，还包括管理者素质、行业发展和政策环境、企业发展阶段等非财务指标。

目前，我国对信用评价的研究，特别是中小微企业信用评价领域的研究，与国外先进国家相比起步较晚，在理论技术和实践上仍存在显著差距。此外，由于中小微企业财务报表数据失真、关键业务数据缺失等问题，单纯依靠财务数据进行信用评估难以真实反映中小微企业的实际信用水平。因此，近年来，国内学者在研究中小企业信用评价方法时，开始使用大数据方法，整合财务、运营、物流等信息，弥补过去的不足；在指标体系建设方面，随着研究的深入，引入了非财务指标，而不仅仅是使用财务指标。中小微企业信用评价体系的构建及其信用计量已成为国内学者的研究热点。

（二）中小企业信用体系建设存在的问题

中小企业在中国当前的经济结构中占有非常重要的地位。中小微企业融资难，主要是由于其金融体系相对不健全和信息不对称；与此同时，中小企业缺乏足够的抵押资产，融资担保更加困难。在目前的银行信贷体系下，如果信贷体系建设滞后，信用担保体系不健全，抵押担保将难以实施。

目前，许多大型企业已经建立了完整的信用管理和信息披露机制。然而，由于缺乏管理经验和运营实力，中小企业的信用信息过于分散，其信息资源质量令人担忧，难以建立健全的中小企业信用体系。第一，由于监管体制以及市场环境等多方面的原因，可用于评价我国中小企业信用状况的信息资源质量存在非常明显的缺陷。信用信息管理较粗放，能够客观反映企业最基本运营状况的财务信息和税务信息与企业实际运营严重不符，在标准化、规范化方面还未形成体系，从而影响后续的深度挖掘。第二，不同部门间数据互通、信息整合通道尚未形成，依然存在数据割据、数据孤岛现象，准确而有效的企业信用评价大打折扣。与中小企业信用状况相关的信息资源广泛存在于不同地区的各个政府职能部门、跨行业的组织机构以及企业内部环境中，并且由于部分数据信息涉及信用主体的权益保护和相关行业、政府机构以及征信服务机构的利益，给高效运转的中小企业信用体系的构建形成很大的阻力。第三，中小企业基本信用信息主要用于信息披露，在企业信用评估、风险防控等专业应用方面有拓展空间。同时，各级商业银行和监管部门的信用风险评估机制尚不健全，这可能导致政府信用监管不足，也可能使银行为了降低不良贷款率而倾向于选择更严格的审查策略，导致贷款门槛高，难以有效缓解中小企业的融资困难和高融资成本。中小企